“民以食为天，食以安为先”。食品安全不仅关乎着每一位老百姓的健康，也一直是国家民生工程的重点之一。近日，上海、南京、乌鲁木齐等多省市采取措施进一步推动食品安全责任保险(以下简称食责险)的发展。
保险专家指出，当前，我国食责险的保障仍然不足，但部分地方的食责险走向“类强制”，将极大提高其覆盖面，增强保障力度。但也应防范企业逆选择风险甚至是道德风险，疏于食品安全的管理，应建立政府、保险机构、食品企业、消费者多方参与、互动共赢的激励约束机制和风险防控机制。
食责险“叫好不叫座”
食品安全责任保险，是指由保险人对被保险的食品生产经营者发生因食物中毒、食源性疾病、食品污染等源于食品，对人体健康有危害或者可能有危害的食品安全事件，导致第三者人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的责任保险。
“食责险最大的好处就是能够减少公共事故发生的概率或挽回损失，但目前我国的责任保险体系还没有发挥出其应有的作用。”分析人士认为，目前的问题是政府担负的责任太多。“当社会公共事故和风险发生以后，应该由商业保险公司通过市场化的手段来化解。”
据银保监会相关负责人介绍，目前我国食责险发展面临的困难和问题主要存在三个方面：一是民事赔偿法律体系尚不完善，在发生食品安全责任事故后，相关企业承担的民事赔偿责任较低，惩戒作用不强，导致企业投保食责险的积极性不高；二是食品生产企业主动投保意识不强，存在侥幸心理，通过保险分散风险的积极性不够；三是适应需求的保险产品开发还需要进一步加强。
我省一家大型餐饮企业负责人介绍，他们企业一直没有投保食责险，认为餐桌风险可以自己控制，只要食材选好，加上用心经营，严格要求，不会有大问题，所以投保食责险也没必要。据相关数据统计，有的一线城市的餐饮企业投保率还不足10%，另外其他城市的餐饮企业投保率也不乐观。投保率偏低显示出食责险还处于“叫好不叫座”的尴尬境地。
多地力推食责险发展
据介绍，上海市食品药品监督管理局近日正式发布《上海市食品安全责任保险管理办法(征求意见稿)》。根据该管理办法，高风险食品生产经营企业应当根据防范食品安全风险的需要，主动投保食品安全责任保险。同时，鼓励其他食品生产经营者参加食品安全责任保险。
值得注意的是，尽管该管理办法并未明确提出企业应强制投保，但其提到：“食品安全监督管理部门应当把本行政区域内食品安全高风险企业投保食品安全责任保险的情况纳入食品安全日常监管的内容。对应当投保而未投保的企业名单予以公告，责令限期投保。”分析人士认为，这实际上相当于要求高风险企业必须投保，已经有强制性质，但对其他食品企业采取鼓励投保政策，因此，整体上看，食责险的实施属于“类强制”性质。
上述管理办法要求，新成立的高风险食品生产经营者应当在取得相关许可证之日起30日内投保食责险；已成立的高风险食品生产经营者应当自该办法实施后30日内投保。
据了解，不仅上海，南京、乌鲁木齐等多省市近期都大力推动食责险的发展。在政策的鼓励以及各方的推动下，食责险的覆盖面和保障力度将得到进一步提高，进一步发挥其风险转移作用。
食责险市场潜力大但也要防逆风险
据介绍，目前人保、华安、长安责任等十几家保险公司已涉足食责险，主要在食品生产、加工、销售、消费各环节进行积极探索，创新开发保险产品。比如，供食品生产、加工企业投保的食品安全责任保险、产品责任保险；供食品销售、消费环节投保的餐饮业经营者责任保险、校园餐饮场所责任保险、公众责任保险等。
据了解，食品安全责任保险的费率多介于销售额的1‰至3‰之间，并根据企业风险管控状况进行浮动，对管理规范、制度严密、措施得力的企业给予费率优惠，反之提高费率，以激励食品企业提高安全生产水平。
同时，原保监会已指导数家保险公司主动适应互联网新兴业态，运用技术手段，与互联网企业联合开发网络外卖行业食责险产品，保险服务领域不断拓展。如人保与“O2O”订餐平台“饿了么”网站合作，推出外卖行业食责险“外卖保”产品。又如众安保险联合美团外卖，免费为美团外卖的在线商家提供食责险，通过运用互联网大数据以较低成本、高效处理等创新手段解决食品安全存在的实际问题。
这些都说明，食责险的发展空间不论是从政府层面，还是市场层面，都大有文章可做。保险业要积极参与到食品安全社会共治中去，一方面，继续创新险种，提供便捷、高效、优质的保险服务，提高对食品生产、加工、销售、消费各个环节的保险服务能力；另一方面，进一步加强与政府的沟通协作，争取立法和财税政策支持，为食责险发展营造良好外部环境。
有观点认为，开展食责险有利于完善社会治理体系，发挥保险化解矛盾纠纷的作用，用经济杠杆和多样化产品化解食品安全事件民事责任纠纷；有利于发挥保险的风险管理和经济补偿功能，提高食品安全事故预防和救助水平，保护消费者的合法权益。
也有观点指出，部分食品企业认为出了问题有食责险兜底，是否可能因为这种风险转嫁作用滋生出侥幸心理，导致企业道德底线下降或者疏于对食品安全的管理，影响食品安全。
因此，要进一步强化企业的主体责任，加大违法企业惩罚力度，建立政府、保险机构、食品企业、消费者多方参与的激励约束机制和风险防控机制。（韩立飞）
