每年年底，双薪、年终奖都会为上班族的钱包增加一笔不小的财富。往年在春节前几天，银行柜员们也忙得不亦乐乎，很多人将自己的奖金或存入定期存款或买成心仪的理财产品，但今年春节前，在银行扎堆办业务的景象却不见了。
“以前快过年的那几天是我们最忙的时候，前来购买理财产品和存钱的客户排起长队，但今年我们却相当清闲，来银行办理业务的大多是缴纳水电费的大爷大妈们。”一位银行柜员告诉笔者。那么大家的年终奖金都去了哪里呢？
线上购买理财人数增多
随着移动互联网的普及，越来越多的人选择线上理财，银行也鼓励中青年人在APP上购买理财产品。华夏银行的一位客户经理告诉笔者：“现在我们跑业务已经不局限于和客户面对面交流了，有意向的客户都会加我微信，我在微信上将产品的详细内容告诉客户，如果客户有意向，也没必要专门来银行网点购买产品，我给他们发个产品链接，只要下载了手机银行，就可以在手机上轻松购买理财产品。”
原来，一大部分客户都从银行网点迁徙到了线上。笔者在走访中了解到，在春节吸金大战中，各个银行都在力推线上渠道，手机APP、微信公众号等逐步成为银行理财产品的重要销售途径。该客户经理还表示：“以前客户购买理财产品的渠道非常有限，只能是客户本人在银行网点进行购买，还要办理各种繁琐的手续，现在大多数银行的理财产品销售模式都已经从‘柜面’到‘柜面+线上’，表面上，来银行购买理财产品的人数少了，实际上，购买理财产品的人数只增不减，那些平时没时间亲自办理业务的上班族们，只要动动手指就可以购买理财产品，相当方便。”
此外，年前银行门前的冷清场面很大原因是因为“春节专属理财产品”的销售比往年有所提前。中信银行理财经理告诉笔者：“今年的春节和情人节时间相近，银行在二月初就开始发售‘春节专属理财’和‘情人节专属理财’产品了，这些银行理财产品由于比平时发行的理财产品高出0.1至0.5个百分点的预期收益率，在发售初期就被抢购一空。”
“银发族”成为线下理财产品购买主力军
年轻人拿“年终奖”理财，老年人拿“过节费”理财。石家庄市民齐大妈就是一名银行理财产品的新加入者。齐大妈告诉笔者：“年前我想把儿女们给我的‘过节费’存定期，到了银行，理财经理向我推荐了一款理财产品，收益率4%，可比定期存款高了不少呢！当时给女儿打了电话咨询了下，她说没什么问题，我就放心购买了。”
保定市民徐大爷已经有了好几年的理财经验，他说起理财产品来头头是道：“以前我也只会存款不会理财，我儿子在石家庄的一家银行上班，每次都跟我念叨理财产品较安全收益还高，近几年我对理财产品已经很熟悉了，经验上可不输给年轻人啊！拿春节前的理财产品来说，三个月的预期年化收益率最高，时间长的反而利率低，那是因为银行希望咱们的钱多投短期理财产品。”
笔者了解到，在春节专属理财产品发售期间，来银行购买产品的大多数都是中老年人，银行理财产品的销售已经形成了“老年人线下购买，年轻人线上购买”的格局。
“非保本理财产品”成为购买主流
去年末，资管新规征求意见稿落地，提出理财产品要打破刚兑、净值化转型等新监管要求。在这一风向下，银行加大了净值型非保本理财的发行力度。在了解到这一政策后，许多理财产品的购买者将目光转向了“非保本理财”产品。石家庄市民叶女士告诉笔者：“以前购买银行理财就图个安稳，每次买的都是保本保息的理财产品，新规实施后，我了解到非保本理财产品的一些优点，也逐渐接受非保本理财产品，现在我购买的基本都是风险较小的非保本理财产品。”中信银行理财经理告诉笔者：“尽管非保本理财产品已经成银行理财产品的主流产品，但不同的产品之间也有着风险差别，像中老年人，我们会更多推荐中低风险的理财产品，而对于一些风险忍受度更高的年轻人，可以尝试推荐混合型基金等产品。”
此外，春节期间各银行在销售理财产品时还有以下两大特点：一是倾向于先销售自营的理财产品，相较之下，对代销的保险和基金产品的销售热情则并不高涨；二是倾向于提高短期理财产品的预期收益率。多位银行理财经理解释道：银行首先要解决短期资金流动性问题。年前是银行资金缺口较大的时间段，从2017年12月末开始，各家银行相继推出预期收益率较高的理财产品，因此形成了春节期间理财收益率的“小高峰”。（姜珊）
