“试点三年多，‘以房养老’保险开展得怎么样了？”
山东省《“十三五”山东省老龄事业发展和养老体系建设规划》提出，将鼓励开展住房反向抵押养老保险试点。
近日，以上两则报道引起社会关注。
随着人口老龄化，如何实现老有所养、老有所依，不只是百姓所关心的，也是政府和企业所关注的，保险正在不断寻求新的突破口。“以房养老”当初在国内起步时被当做养老模式的一种有效补充而备受期待。但公开资料显示，我国确定首批以房养老试点城市基本都出现了相关业务遇冷的现象。在保险市场，除了幸福人寿外，目前也尚无其他险企跟进。
现状：试点三年，承保不足百人
老年人住房反向抵押养老保险，常被称为“以房养老”保险，是保险业对解决养老问题的一种探索，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的商业养老保险，即60周岁以上拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益等处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
目前，住房反向抵押养老保险试点共包括北京、上海、广州、武汉、南京、苏州、大连、中山共8个城市。截至2017年7月末，住房反向抵押养老保险共有有效保单近70件，涉及近70户家庭98位老人，参保老人平均约71岁，户均月领养老金1万余元，最高一户月领养老金近3万元。现有两家保险公司申报了反向抵押保险产品，只有幸福人寿一家实际开展了业务。
观点：养老方式的有益补充
作为一个新兴事物，政府、银行曾从不同层面开展过“以房养老”的探索。非试点城市也在进行各种探索，但记者走访发现，“以房养老”保险在老人及其子女中反对声音强烈，企业也面临着“成本高、受众窄、回现弱”现状。在业内看来，“以房养老”市民认可度低、保险推行难度不小，在较长时间内将会是一个小众产品。事实上，从国际上看，“以房养老”保险也是一个小众业务，有条件有需求并且有意识使用这种养老方式的人群比较少。即使是在“以房养老”开展得比较早、比较成功的美国，在有条件参与的老年家庭中，也只有约3%的参与比例。
“尽管这是一个小众市场，但意义重大。”保险界人士表示，保险业探索推出的“以房养老”保险是在保障老人居住权的同时，用房产增加现金流，改善老人生活品质。
在业内人士看来，选择“以房养老”的老人大部分是有需求的特定群体，在目前现状下是养老方式重要的有益的补充。对在现阶段频繁遇冷的情况，专家表示这是多方面的，“以房养老”保险业务环节复杂，存续期长，涉及房地产管理、金融、财税等多个领域，而相关法律法规还存在空白或不适应业务发展的规定。未来，需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地，提高保险公司积极性。同时，保险公司应提高条款费率的透明化程度，文字表述上也应尽量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。（记者任国省）
“以房养老”保险大事记
2013年8月，国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点。
2014年6月，保监会正式发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。
2015年3月，幸福人寿的首款住房反向抵押养老保险产品获批上市销售，试点进入实质性运作阶段。
2016年1月，保监会召开了老年人住房反向抵押养老保险试点工作座谈会，将在两年试点结束后优先考虑经济条件好和市场较为规范的区域扩大以房养老的试点范围。
2016年3月，国务院批转发改委《关于2016年深化经济体制改革重点工作的意见》，明确提出推进住房反向抵押养老保险试点。
2016年7月，保监会发布《中国保监会关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》，宣布老年人住房反向抵押养老保险试点期间延长至2018年6月30日。试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及江苏省、浙江省、山东省和广东省的部分地级市。上述四省中，每省开展试点的地级市原则上不超过3个。
2017年6月29日，《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》正式印发，文件要求大力发展反向抵押保险等适老性强的商业保险，并提出支持商业保险机构开展反向抵押保险业务，在房地产交易、登记、公证等机构设立绿色通道、降低收费标准，简化办事程序，提升服务效率。
