广东经济发达、社会活跃、常住人口多、市场化程度高，辖区保费已连续10年居全国首位，广东保险市场持续呈现增速快、效益好、服务优、运行稳的态势，如何针对该地区体量大、机构多、跨度广、竞争激烈、风险防范任务重等特点开展保险监管工作？近日，广东保监局局长房永斌在与中国保险报业股份有限公司董事长赵健对话时介绍，广东保监局把履行好监管工作作为首要任务，全力维护市场平稳健康发展，牢牢守住风险防范底线；在此基础上，挖掘潜力，创造条件，探索创新，增强发展后劲，形成了广东保险监管的典型经验和特色做法。
赵健：近年来，广东保险业改革发展取得了良好成效，地方党委政府支持力度不断加大，内外环境得到进一步优化，保险业务实现规模、速度、效益协调发展，市场运行健康稳定，行业形象明显提升。对于广东保险业改革发展，您有哪些经验和体会？
房永斌：广东保险业发展的长足进步得益于中国保监会的正确领导和省委省政府的支持，也得益于全行业的共同努力。广东保监局认真贯彻落实保监会、省委省政府的决策部署，坚持保障本位，坚守监管职责，发展安全可靠的现代保险服务业，认真践行“保险业姓保，保监会姓监”的理念，引导行业更好地发挥保障这一根本功能，特别注重处理好“三个关系”。
一是处理好市场与政府的关系。发挥市场在资源配置中的决定性作用，同时转变政府职能，树立“逐步放开前端，真正管住后端”的思路，进一步明确监管边界，处理好市场主导与政府监管的关系。一方面，放开放活市场自己的事，凡是市场和企业能决定的事项，都放权于企业，交由市场自行调节，促进保险资源合理配置。另一方面，管住管好监管部门该管的事，守住防范系统性区域性风险的底线，切实维护好消费者的合法权益，营造公平、有序、规范的市场竞争环境，争取重点领域业务的支持政策，为具有社会公益性、关系国计民生的业务创造低成本的政策环境。
二是处理好创新与监管的关系。针对广东保险市场大而不强、部分领域发展水平不高、内生动力不足等实际，把创新驱动摆在推动行业发展的重要位置，通过创新释放发展活力，增强发展后劲，提升发展水平。明确保险公司是创新的主体，要求驻粤各保险机构不等、不靠，始终保持积极态度，大胆进行实践探索。监管部门始终对改革创新持开明开放的态度，营造支持、鼓励改革创新的环境。同时控制创新可能带来的风险，让创新在遵守法律法规和市场规则的前提下进行，对以创新为噱头的违法违规行为依法严查重处，让消费者得到便利和实惠。
三是处理好稳与进的关系。把防范风险作为保险监管的首要职责和重要任务，把“稳”作为发展的前提和基础，把“进”作为发展的目标和方向。顺应保险业转型升级的迫切需要，不盲目追求发展的高速度，不以保费规模、市场份额、全国排名论英雄，而是把稳中求进、稳中有为、稳中提质结合起来，做到集小胜为大胜、聚量变为质变。在这一思想的指导下，引导辖内每一家保险公司追求规模、速度、质量、效益相统一，实现自身的协调发展。
赵健：2016年经济金融形势非常复杂，金融市场发生的大事很多，有的给保险业带来了新的机遇，也有的给保险业带来了挑战和压力，您如何评价2016年广东保险发展和监管工作？
房永斌：2016年是“十三五”开局之年，国际国内金融市场的发展变化，或直接或间接传导到保险市场，对保险改革发展带来深远影响。但总体来看，我们抓住了机遇，经受了考验，业务发展健康平稳，监管工作取得突破。
从保险市场运行情况来看，呈现稳中有进、稳中向好的良好态势，发展的协调性进一步增强。2016年，广东实现保费收入2986.5亿元，业务规模继续保持全国各省（市、区）第一，占全国保费总量的9.6%。保费同比增长37.8%，增速位居全国首位，高于全国平均增速10.3个百分点，比去年同期提高17个百分点。2016年前11个月，财产保险公司实现承保利润41亿元，同比增长39.6%；人身保险公司短期险实现承保利润18亿元，同比增长73%，这两项利润指标也在全国各省（市、区）中居首位。同时，在风险防范压力明显加大的情况下，全行业采取一系列专项措施，保持了市场平稳健康运行，没有发生一起重大风险和群体性事件。
从保险监管工作情况来看，风险防范有力有效，改革创新深入推进，环境优化取得新进展。在风险防范方面，满期给付和非正常退保、互联网保险等重点业务领域的风险得到有效控制。在改革创新方面，积极稳妥推进商业车险费率改革，引导市场主体协调发展，改革效果好于预期，广东车险市场呈现“秩序好、保障足、费率降、增速稳”等特点，消费者得实惠，保险业享红利；全国首创的巨灾指数保险在10个试点地市落地实施，全国首创以物业维修资金购买物业共用部位、共用设施设备的专项财产保险，目前正在积极稳妥制定实施方案。在优化环境方面，项俊波主席2016年专程到广东省委常委集中学习讨论会上作了“保险业的改革与发展”专题报告，极大地提高了地方党委政府对发展现代保险服务业的认识；深入推进“保险知识进校园”活动，向全省1300多所中学和职业学校发放保险教育宣传手册、书籍、光盘等资料13万册。
赵健：广东省整体经济发展水平较高，但经济发展不均衡的问题仍然存在。从保险业发展和保险监管的角度，广东如何推动保险扶贫工作开展？
房永斌：今年8月，广东保监局印发《广东保险业助推扶贫攻坚工作方案》，全面部署行业参与精准扶贫，掀起了新一轮保险扶贫工作。主要有以下做法：
运用大数法则，精准识别扶持对象。广东大力推动普惠型保险，力争对因灾或因病致贫、返贫者实现“应扶尽扶”，为真正有需要的人群提供经济补偿。比如，韶关、清远等6个地市由财政出资开办自然灾害公众责任保险，为2000多万群众提供自然风险保障。大病保险覆盖全省6700多万城乡居民，近年来超过60万城乡居民得到了大病保险理赔，缓解了群众“因灾返贫、因病致贫”问题。在推动水稻种植、农村住房等普惠性涉农保险进程中，争取政府支持，明确免除贫困户自负部分的保费，由各级财政全额出资，每年减轻贫困户保费负担超过100万元。
根据发展水平，精准安排扶贫项目。我们根据广东各地经济发展实际，积极运用保险工具参与扶贫工作。比如，对于整体经济发达、农业产业化水平较高的珠三角地区，主要采取“产业扶贫”方式，通过“企业+农户+保险”方式，支持规模化的农业企业、大户，带动下游农户，实现脱贫致富。对于经济欠发达的粤东西北地区，侧重于政府主导型扶贫，通过“政府+保险”的方式，由财政出资支持特定人群参与保险项目，实现精准扶贫。比如，广东省出台了扶贫小额贷款工作方案，贷款农户购买保证保险的，贷款金额可由5万元增加到10万元，保费由财政补贴80%。
市场化运作，提高扶贫资金使用效率。保险业发挥机构人员优势，减少政府负担，将政府补贴通过科学定损、保险理赔的途径转移给真正受灾的农户，实现“灾大赔多，灾小赔少”，更为高效公平合理，提高了扶贫资金使用的效率和精准度。比如，广东粤东西北地区共开办21个“政银保”项目试点，支持农户获得贷款3.5亿元，财政资金的放大效应达15-20倍。2015年10月，“彩虹”超强台风袭击粤西，保险业投入理赔人员2万人次，在两个多月的时间内处理了7000多笔农业保险赔案，支付各类保险赔款超过3亿元。
赵健：作为全国商业车险费率市场化改革的第二批试点地区，广东商业车险规模大、竞争激烈，如何做到改革平稳顺利？
房永斌：广东商业车险费率市场化改革自2016年1月1日启动，在保监会及相关部门的指导和支持下，按照全国总体部署扎实开展各项工作，改革进展顺利。主要有以下体会：
一是放得开。我们认真贯彻落实保监会要求，坚定不移地推进市场化改革，对产品价格、竞争方式不干预，更好地发挥市场配置资源的决定性作用。二是盯得紧。改革实施后，我们密切关注并跟踪分析辖区内财产保险市场发展情况、商业车险条款费率执行情况、理赔服务情况和竞争秩序情况，测算各财产保险机构相关监管指标与当地市场整体水平的偏离度。三是管得住。我们进一步强化监管、加大监管力度，切实提高监管的有效性。如日常监测中发现异常，及时进驻有关机构开展现场检查，迅速遏制违法违规行为；召开保险公司一把手会议，警示恶性竞争行为等。
经过一年的探索，广东商业车险费率市场化改革取得了初步成效。首先是行业高度认可。从数据来看，广东是全国商业车险综合费用率、综合成本率最低的地区之一，市场秩序良好，业务增长稳定；其次是消费者比较满意。投保人承担的车均保费明显下降，目前广东商业车险单均保费3764元，同比下降6.1%；有77%的续保客户商业车险价格下降，续保客户单均保费同比下降超过10%。此外，社会反响也是正面的。改革后，广东商业车险签单件数同比增长18.5%；投保率89.9%，同比提高3.1个百分点；保额4.6万亿，同比增长25.6%，件均保额是全国最高的地区之一，商业车险保障水平提高。
赵健：广东着力完善城乡大病保险，为医疗保险改革积累经验，对此做了不少基础性的工作。在让保险回归保障本质，在创新大病保险运行机制方面，广东有何具体做法和经验？
房永斌：广东保险业于2014年在全国率先实现大病保险全省覆盖，为6700多万城乡居民提供了大病保险保障，各项目全部实行市级统筹和城乡一体化管理，部分地市建立了全面覆盖城镇职工、城乡居民的统一的大病保险制度，走在全国前列。2013年以来，广东保险业已累计支付大病保险赔款50多亿元，超过60万城乡居民得到大病保险理赔。中国人寿在江门市的社区家庭医生服务模式，得到国务院刘延东副总理重要批示，成为保险业参与医药卫生体制改革的又一个成功实践。
在发展大病保险业务过程中，我们紧紧依靠地方政府，积极主动汇报，加强沟通协调，争取政策支持，这是做好工作的保障。此外，我们还结合行业实际，积极探索创新。一是发挥行业协会的管理作用。省保险行业协会成立健康险工作委员会，围绕大病保险服务能力建设开展研究，制定大病保险服务队伍、医疗管控、信息系统等方面的行业规范，推动大病保险制度化、规范化、科学化运行；跟踪指导大病保险招投标工作，组织各地行业协会对大病保险项目履行合同情况、管理服务状况开展自律检查，维护大病保险业务公平竞争环境。二是彰显保险机构的专业优势。利用数量众多的服务网点和客服人员为参保群众提供优质服务。目前，广东保险业已建立大病保险服务网点700多个，部分网点覆盖到了乡镇；建设专属服务队伍1600多人，其中，具有医学相关专业背景的人员超过50%。建立核查队伍对虚假医疗费用风险进行管控，利用信息监管平台提高审核效率，通过加强异地就医核查和组建专家队伍等各种手段，打击医疗保险欺诈。三是加大政府部门的监管力度。认真落实保监会出台的一系列制度，不定期检查、抽查辖内公司执行情况。制定大病保险项目经办数据资料报送要求和指引，掌握大病保险项目业务经营管理情况，及时研判潜在风险。连续4年对大病保险开展专项检查，对经办保险机构进行窗口指导，不断推动行业依法合规经营。
2016年，我们对前一年度大病保险工作进行了满意度测评。在1003名受访群众中，对广东保险业承办大病保险工作的总体满意度达到95.4%，同比提高6.2个百分点；17个地市社保部门中，对大病保险的投标秩序、合同履行情况等13个项目，总体评价评“优”率达到94.7%，同比提高近10个百分点；49家三级以上定点医疗机构中，对保险公司驻点巡查工作机制、工作人员服务态度、服务水平等5个项目，评“优”率均在90%左右，体现了社会对大病保险工作的普遍认可。
赵健：巨灾保险正成为各地政府的关注点。广东是个自然灾害频发的省份，保监局在推行巨灾保险方面做了大量工作，也取得了积极效果。能否谈谈广东探索巨灾保险的具体做法和明显特点？
房永斌：按照保监会、省委省政府部署，广东在全国首创巨灾指数保险模式，目前试点工作进展顺利，巨灾指数保险在粤东西北10个地市实施，提前完成了年初布置的工作任务，并且在“海马”台风灾害救助中发挥了重要作用，2016年的工作目标已完成，下一步将认真总结经验，进一步完善制度安排和工作机制，逐步扩大试点范围。
巨灾保险涉及面广、政策性强、群众关注度高、工作难度大。我们与相关单位通力合作，建立健全制度机制，确保工作顺利推进。一是坚持省级统筹。2014年，广东省成立巨灾保险工作协调小组，成员包括省财政厅、民政厅、水利厅、金融办、气象局、地震局和广东保监局。通过制度明确各成员单位的任务，落实相关责任。二是抓好制度设计。2015年12月，省政府批准印发《广东省巨灾保险试点工作实施方案》，明确巨灾保险工作的目标、基本原则、主要内容、实施步骤和试点安排。在此基础上，协调小组围绕数据采集、招投标、理赔服务等内容，不断完善工作方案。三是优化筹资方式。由省市两级财政配套出资，每个试点地市预算3000万元。保费在3000万元以内的，按照省级与地市3∶1的比例分担，超过3000万元的部分由地市承担。四是突出因地制宜。省级层面公开招标确定三家公司承保资格后，试点地市通过竞争性谈判等方式自行选择一家或多家组成的共保体作为承保公司。按照“一市一方案”的原则，承保公司针对当地的特点和地市政府的需求，量身定制个性化的保险方案。
与传统的灾害保险相比，广东的巨灾指数保险具有明显特点。一是设计科学合理。根据民政、农业、地震、气象等部门提供的自然灾害及灾害损失等历史数据，充分运用大数据和保险精算技术，在综合考虑成灾事件的灾害发生量、地区受灾因子以及保险参量的基础上设计成灾指数，建立根据灾害发生值进行赔偿的指数模型，符合自然灾害成灾机理。二是标准公开透明。巨灾指数保险赔付触发机制基于气象、地震等部门发布的连续降雨量、台风等级、地震震级等参数，这些数据权威、标准、客观。三是理赔简单快捷。巨灾指数保险无需查勘定损即可快速赔付，避免了损失勘验、赔偿核实、赔付争议等问题，有效节省救灾时间，提高救灾效率。台风“海马”10月21日登陆后，汕尾市巨灾指数保险承保公司立即启动理赔程序，1天内办完理赔流程，将赔款支付给市财政，成为全国范围内巨灾保险赔付最快的一例。通过巨灾指数保险，将财政资金与保险保障深度融合，有效服务了政府职能转变，由政府的事后被动救济转变为事前主动风险防范，以市场化、制度化的方式，建立起应对巨灾的资金储备，减少灾年财政可能出现的收支不平衡，平滑灾害引起的政府财政波动。
