雨季来临，有关人身、车辆、财产的看这里―――
“涉水”保险都要注意啥？
◆经济导报记者 段海涛 济南报道
近期，随着全国多地强降雨来袭，不少地方出现暴雨天气。暴雨易引发城市内涝、洪水暴发、山体滑坡等次生灾害，造成人员伤亡、车辆受损、房屋倒塌、农田被淹、企业经营中断等损失。
那么，对于购买了或有意购买保险的消费者，如何利用保险减少暴雨灾害损失、在投保或索赔时又该注意哪些问题？经济导报记者特意根据监管部门的提示，为大家梳理了与暴雨相关的人身险、车辆险、财产险注意事项，希望对读者有所帮助。
人身意外险期限较短
暴雨灾害影响人身安全，甚至造成人员伤亡，可考虑投保人身意外伤害保险，为应对人身意外风险多一份保障。
据了解，人身意外伤害保险是指被保险人因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险公司按照保险合同的约定承担赔偿保险金责任的保险。人身意外伤害保险承保条件较为宽松，一般不受年龄限制，而且被保险人不必进行体格检查。
但需要注意的是：人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年，保险消费者在保险到期后应及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。
其次，人身意外伤害保险属于定额保险。其中，死亡保险金的数额是保险合同中约定的，当被保险人因意外事故导致死亡时如数给付；残疾保险金的数额则一般是根据残疾程度按保险金额的一定比例给付。
另外，疾病导致被保险人的死亡和伤残不属于人身意外伤害保险的保险责任。如不幸发生人身意外伤害，在尽快送医就诊的同时，应及时拨打保险机构客服电话报案理赔。
机动车损失保险
不保发动机进水
由于发动机进水后导致的发动机损坏一般不属于机动车损失保险的赔偿范围，建议车主可考虑购买发动机涉水损失险。发动机涉水损失险是保险公司根据保险合同，对被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁承担赔偿保险金责任的保险。
不过，发动机涉水损失险是附加险，且一般不包括在所谓的车险“全险”中，车主在购买机动车损失保险后需要附加投保发动机涉水损失险。
另外，发动机涉水损失险每次赔偿一般会实行一定比例的绝对免赔率，也就是说，保险机构对绝对免赔的部分是不予赔偿的。即便投保了发动机涉水损失险，建议车主如遇车辆熄火不要再次启动车辆，以免对发动机造成损害，增加车主额外损失。
一旦发生保险事故时，车主应在保证安全的情况下，及时向保险机构报案，由保险机构到事故地点协助救援、查勘定损。同时可通过手机等对事故现场拍照并留存证据，作为接下来申请理赔的资料。
企业财产险
“三个误区”应避免
企业房屋、生产设备、原材料、库存产品等容易在暴雨灾害中受损，继而影响企业正常的生产经营。资料显示，2016年暴雨导致多家企业受损严重，部分企业因投保了企业财产保险在获得保险赔偿后较快恢复了生产经营。比如，某家电企业利用获得的1500万元保险赔偿款及时恢复了正常的生产经营。
不过，在投保企业财产保险时，企业经营者也要避免以下误区：
误区一：只要是企业财产都能够承保。缺乏价值依据或难以鉴定其价值的财产，如货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料等，保险机构一般不予承保。
误区二：投保后因暴雨遭受损失都能够得到赔偿。企业财产保险一般分为基本险和综合险，综合险的保险责任比基本险有所扩展。基本险的保险责任主要赔偿因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失，而应对暴雨、洪水、泥石流、山体滑坡等自然灾害需投保综合险。建议企业经营者在投保时向保险机构咨询清楚。
误区三：遭受暴雨灾害时无需施救。《保险法》（2015年修正）第五十七条明确规定：发生保险事故时，被保险人应采取必要的措施，防止或减少损失。也就是说，当遭受暴雨灾害时，企业经营者负有施救义务。同时，企业经营者为防止和减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险公司承担。
农业保险
只按生产成本赔偿
暴雨灾害对农民生产生活影响较大的是人身安全、车辆安全、住房安全和农业生产。农村住房、农业生产活动抵御暴雨等自然灾害能力较弱。资料显示，2015年暴雨导致全国范围内房屋倒塌4.4万间，农作物受灾171万余公顷。
针对住房、农作物损失，目前有农村住房保险、农业保险可提供保障，其中农业保险的部分险种还被列入财政补贴范围，农民朋友仅需自付较少的保费就可以获得农业生产的风险保障。
不过需要注意的是，受损的农作物并非应按市场价格赔偿。农业保险的赔偿范围，目前一般只包含物化的生产成本，如种子、化肥、农药、灌溉、地膜等投入，不包括人工和预期收益。
也并非受损的农作物减产就赔。农业保险并非减产就赔付，一般减产达到一定幅度才能得到赔付。同时，也不是所有灾害造成的减产都给予理赔，具体的保障范围要依据农业保险合同的约定。
