◆经济导报记者 王雅洁 济南报道
我国商业养老保险的发展正在提速。
6月21日，国务院第177次常务会议确定加快发展商业养老保险，完善社会保障体系，助力老有所养，原则通过了《加快发展商业养老保险的若干意见》（下称《意见》）。6月23，保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上对上述《意见》进行解读时表示，“养老金是老百姓(603883,股吧)的养命钱、活命钱，作为商业养老保险公司，发展商业养老保险，商业养老金的管理不能简单地像一般商业保险业务一样，负债准备金的运用不能简单地做投资。”
黄洪强调，保险是管理风险的行业，老百姓投保商业养老保险，确保资金安全稳健是首要考虑因素。
完善社会养老体系
近年来，我国老龄人口占比不断提升，老龄化问题凸显，灵活就业、弹性就业等新型就业形式不断出现，养老保障压力日益加大。
最新数据显示， 2016年，我国具备养老功能的人身保险保费收入为8600亿元，在人身保险保费收入中仅占25%。而在美国、英国、加拿大等养老保障体系较为完善的国家，这一比例约为50%。其中，有效保单件数6140万件，有效承保人次6532万，覆盖率低。
相较国内现状而言，在国外，商业养老保险一直是养老保障体系的重要组成部分，在提供养老风险保障、增加养老资金积累、完善金融市场等方面发挥了重要作用。
就此，黄洪直言不讳，我国商业养老保险发展仍相对滞后，产品和服务供给不足，覆盖面很小，难以有效满足人民群众通过商业养老保险提升整体养老保障水平的客观需求，难以充分发挥对社会保障事业和经济社会发展的支持作用。
国务院第177次常务会议认为，加快发展商业养老保险，可以进一步完善社会养老保障体系、促进养老服务业多层次多样化发展，有利于适应人口老龄化和就业形态新变化，满足人民群众日益增长的养老保障需求。
相关政策及意见的相继出台，令商业养老保险渐渐驶入发展的快车道。
在21日的国务院常务会议上，李克强总理提出，支持商业保险机构为个人和家庭提供个性化、差异化养老服务。
养老保障需求多样化
“这是惠及我国个人和家庭的一项重要政策。”一家大型上市险企山东地区高管在与经济导报记者交流时表示，就目前而言，现有的保障产品及政策已无法满足收入渐丰、需求渐涨的高水平和多样化的养老保障需求。
“这不仅是保险改革的大势所趋，更是市场的所需所求。”上述高管坦言，随着生活水平的日渐提升，国民意识也在改变。
他举例，“以往，国内对于重疾险等人身险的认知有限，被保险人的年龄层多集中在中老年。但近年来，公司销售普遍反映，重疾险的投保人及咨询人员年轻化趋势明显，被保险人的年龄层已普遍拓展至新生儿及幼童。”
这位高管表示，就商业养老保险而言，不管是员工缴存“企业年金”，还是银保渠道的“个人年金”保险业务，前来咨询人数明显增多，认缴比例也在逐步提高。
经济导报记者了解到，目前山东部分企业已经为职工办理了企业年金保险。
有济南当地企业人事专员在接受经济导报记者采访时表示，从最初企业通过自愿原则为职工办理企业年金缴纳，到大部分职工选择1.25%的年金缴存底线，再到现在有职工主动要求将年金缴纳比例提高到顶（5%），这一过程的转变伴随着职工对企业年金认识的一步步加深。
“虽然企业年金不属于商业养老保险，是补充养老保险。但按照最新国家规定，企业年金可以用于为职工购买商业养老保险和健康保险（团体）。”25日，山东财经大学保险学院教授吕志勇告诉经济导报记者，企业年金是商业养老保险和社会养老保险的融合体，上周的 国务院常务会议中确定，除了要支持商业保险机构为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障，还要积极提供企业和职业年金计划产品和服务。
此外，发展老年人意外伤害、长期护理、住房反向抵押等商业养老保险，逐步建立长期照护、康养结合、医养结合等养老服务保障体系；探索发展针对无子女、“空巢”家庭等特殊群体的综合养老保障计划等也出现在《意见》中。
确保资金安全运营
经济导报记者注意到，《意见》明确了商业养老保险发展目标：到2020年，基本建立产品形态丰富、服务领域广泛、专业能力突出、经营诚信规范的商业养老保险市场；商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。
提速在即，如何确保商业养老保险中，百姓“养命钱”的安全，则成为关键。
李克强强调，“商业养老保险资金和社保基金一样，都是老百姓的‘养命钱’、‘活命钱’，必须确保这些资金安全可靠运营。各保险机构务必守住这一底线。”同时，国务院常务会议要求，确保商业养老保险资金安全可靠运营，实现保值和合理回报。
如何确保商业养老保险资金的安全稳健运营？
对此，黄洪透露，将为商业养老保险量身定做一套监管措施：
首先要看精算技术和人才储备符不符合要求；同时，会对保险公司的投资管理能力、风险管控能力、偿付能力，以及股东可持续增资能力等情况进行综合评估，设定较高的准入门槛。
此外，加强养老保险资金投资运作管理的监管。加强商业养老保险资金资产负债匹配的管理；健全定量评估、定性评估以及压力测试等一些规则制度；对商业养老保险资金的运用建立投资分级管理和限额管理机制；强化对商业养老保险资金运用的风险监测和预警机制的建设。
“商业养老保险资金运用应该追求的是风险相对比较低，回报比较稳健的。”黄洪表示，下一步，保监会将加强与相关部委的沟通联系，完善风险保障机制，为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设提供绿色通道和优先支持。
