2017年6月14日，国内外媒体密集发布了“安邦保险集团董事长兼总经理吴小晖因个人原因不能履职”的消息。当天，安邦概念股全线下挫，安邦系重仓的24只A股市值合计蒸发538亿元，安邦自己蒸发了45亿元。笔者的一个朋友告诉我，他担心安邦出事，购买的“安邦共赢3号投资型综合保险”果断退保赎回，虽然损失点，但总比天天为此揪心好。
《中华人民共和国保险法》讲得很清楚，保险公司的业务范围是：人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。也就是说，保险公司只能从事保险业务，不得从事他业。
由于银行利率在很多时候跑不赢通胀，人们不愿把钱放银行等着贬值缩水，便把积蓄用于投资各种理财产品。一些保险公司利用大众的这种心理，游走在政策边缘的灰色地带，利用监管漏洞，打着保险的招牌推出名目繁多的理财保险，有的寿险公司的“万能险”“分红险”等理财产品的保费甚至超过了传统寿险的保费，市场上销售的“万能险”整体收益率高达6%―8%，是银行存款利率的数倍。这类理财保险名义上是保险，但保险功能很弱，其本质上还是理财，有的就给投保人设置“保险”和“理财”两个账号，推销时也侧重宣传理财。不少读者有这样的经历，当你到银行存款时，柜员不建议你把钱存银行，而建议你购买银行代销的保险公司的理财产品。这种“挂羊头卖狗肉”的营销策略，吸引了不少居民，尤其是大妈们。
2017年5月8日，《人民日报》下属的微信公众号“侠客岛”与《中国经济周刊》合署刊载的题为《揭秘安邦帝国》的文章指出：“每一步都踩准了政策的节奏，甚至提前布局。一旦政策之门打开一条小小缝隙，安邦就闪身而入。”该文还写道：“2016年，安邦人寿原保险保费收入约为1142亿元，而被认为代表万能险规模的保户投资款新增交费则达到2162.9亿元。”保监会于2016年12月底发文强调“保险业姓保”，对保险公司热衷搞理财给予高度警惕。2017年5月17日，保监会印发的《中国保监会关于进一步加强人身保险公司销售管理工作的通知》明文禁止“以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品”。可见，保险公司的理财产品已颇具规模，严重影响到金融系统的稳定。
《保险法》规定保险公司资金只能用于银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的理财产品利率这么高，况且保险公司还要给保险销售人员很大比例的提成，保险公司拿这笔钱做什么能把本钱赚回来？把这笔钱放在银行，银行存款利率这么低，那保险公司肯定是铁赔；投资股票债券，要想获得8%的收益率也是凤毛麟角；投资房地产，房子价格早就炒到了云端，最近楼市变冷，投资房地产的风险更大。如果保险公司的投资无法获得高于与投保人的约定收益率，违约难以避免。
保险业的理财产品吸收了巨量社会资金，参与人员众多，如果保险业的理财产品泛滥下去，必将加剧金融风险，增加社会不稳定因素。最近几个月，中央多次强调要防控金融风险，有鉴于此，监管部门应加大对保险业的监管和违规查处力度，严禁把保险当成某种形式的集资或揽储平台。
文刘植荣（独立学者、媒体评论员、专栏作家）
目前国内的保险市场鱼龙混杂，加上保险本身就是复杂的金融产品，假如没有正确的引导，消费者很容易被诱导，购买一些性价比很低、不适合自己的产品，尤其是保费高昂的理财型保险，等回过神来想退保又已经过了犹豫期，要损失一大笔退保金，可真是吃了哑巴亏了。那么，理财型保险有哪些常见陷阱？面对这些理财陷阱，我们又该如何去防范呢？
理财型保险有哪些常见陷阱？
投保人与被保险人混淆；遭遇假保单；误导销售夸大保障；混淆保额分红和现金分红；年化收益率和总收益率分不清；未提醒续保保险理财失效；期限长，提前退保需支付高昂手续费。
理财型保险如何购买？
慎选保险公司
首先要了解保险公司的基本情况，特别是保险公司的美誉度情况和保险公司的整体规模。在考察保险公司的整体规模时主要考察的是保险公司的资金规模是否雄厚、产品种类是否齐全、服务网络是否便捷。其次是了解保险公司的偿付能力。保险公司的偿付能力是保障保险公司经营安全和投保人合法权益的最重要因素。可以选择本地同城保险投保。
明确自身需求
理财型保险，通常指的是万能险和投资连结险。
万能险适合追求资产安全、稳健长期的投资者。投连险适合有一定专业基础、风格比较进取的长期投资者。
理财型保险的功能，更侧重于长期投资获利，所以要跟其他的投资品种相协调，控制好大比例，把它当成投资组合的一部分来管理和回顾。
最后就是自己的能力问题，是希望自己来主动管理，那么投连险则更加适合你；如果是全权委托，追求稳健回报，那么万能险更适合你。
仔细阅读保险条款
每一个保险理财规划方案都是由不同的保险产品组合而成的，每一个保险产品是否存在缺陷也会影响保险理财的效果。所有的保险产品在推向市场开始销售之前，其条款都是要到保监委备案审核的，没有一个保险产品是在开始销售之后再到保监委备案的，对于语焉不详的保险条款我们就要小心了。
不要轻易“退保”
我们在防范销售人员恶意以高收益引诱退保的同时，也要意识到中途退保本身会带来的损失。在保险合同未到期的情况下，中途退保的话，保险公司是按保单“现金价值”退还保费，有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情况。
――来源：搜狐理财、百度经验（了解更多安邦保险资讯，详阅本期第29版）
