“一大批寿险产品马上下架，要买趁早”？假的！
3月6日，保监会发布了《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》。近期，一则“返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结”的新闻在网络上广为流传。而事实上，早在2006年9月1日，根据保监会发布的《健康保险管理办法》，医疗保险产品和疾病保险产品就不得包含生存给付责任。业内人士向澎湃新闻透露，目前市场上发行的产品，大多采取“主险+附加险”的形式进行设计，本质上和所谓的“返还型健康险”不同。
而需要在2017年4月1日下架的，实际上是不符合保监会对各公司人身保险自查整改要求的产品。一位分析人士向澎湃新闻表示，这类需要下架的产品，大多是因为与2016年9月保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》相悖，此外，不排除部分公司由于产品销量太低，故意通过炒作“下架”，希望提高销量。
保监会强调，保险公司不得借用自查整改时机进行虚假宣传，采取产品“炒停”等营销策略违规开展保险业务。保监会一旦发现保险公司存在产品“炒停”等违规行为，将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。
保监会：“返还型健康险”存在概念混淆
“返还型健康险”是啥？保监会表示，从概念上来说根本没这个类目。
按照保险产品设计类型，人身保险产品可分为：普通型、分红型、万能型、投资连结型等。从分类看，没有“返还型”产品设计类型，因此“返还型健康险”这种表述并不准确。保监会表示，当前，一些媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用，并以此为产品“停售”造势，实为虚假宣传，借机促进产品销售。
而相关媒体报道中描述的“返还型健康险”，实际上是具有一定储蓄功能，包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。当前，中国商业健康保险按责任可以分为：疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险。这四类健康保险分别以约定的疾病、医疗行为、日常生活能力障碍引发护理需要、疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件。其中，疾病保险可以包含死亡身故责任，失能收入损失保险和护理保险可以包含生存给付责任。
哪些产品会被停售？
这轮“停售炒作潮”实际上是对保监会曾发布的两份文件的误读。
早在2006年8月14日，保监会就发布了《健康保险管理办法》（以下简称“办法”），《办法》第十四条明确指出，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任，且相关规定从当年9月1日起执行。业内人士向澎湃新闻透露，目前市场上发行的商业健康险，大多采取“主险+附加险”的形式进行设计，本质上是两个产品的组合，这与所谓的“返还型健康险”有着根本的不同。
而另一重影响因素，则来自于2016年9月保监会发布的两份关于人身保险的文件。2016年9月，保监会发布了《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（以下简称“76号文”）和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》（以下简称“199号文”）。
在76号文当中，精算要求把万能险责任准备金评估利率上限从过去的3.5%调整到了3%，高于3%的万能险产品就要上报审批；利润测试结果显示新业务价值为负的产品不接受审批和备案。根据199号文，保险公司要对年度累计规模保费收入少于100万元且年度累计销售件数少于5000件的备案个人产品进行主动停售（产品使用未满一年的除外）；对于消费者认可度不高、销量不佳的产品，或是在保险公司实际经营过程中发现产品存在违法违规或不公平、不合理等情形的，应当主动退出市场。199号文强调，新报送审批或备案的保险产品需严格遵照该文件要求执行，对已经审批或备案的产品，保险公司需在2017年4月1日前完成自查和整改。
业内人士分析，真正需要在4月1日前下架的，应当是不满足76号文和199号文件规定的这类产品。而对于此前已经购买了此类产品的消费者，并没有影响。一位上市险企的保险销售人员向澎湃新闻表示，近期的确接到了部分高现金价值产品下架的通知，但具体下架时间还未确定。
保监会方面表示，保险公司不得借用自查整改时机，虚假宣传，采取产品“炒停”等营销策略违规开展保险业务，违背保险最大诚实信用原则。保监会一旦发现保险公司存在产品“炒停”等违规行为，将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。同时，保监会提示广大消费者，在购买保险产品时，要仔细阅读保险条款，根据自身需求理性选择购买，不要轻信网络传言，相关政策信息要以保监会官方渠道发布为准。
