对老年人来说，天伦之乐、健康平安是最好的礼物。新华核心提示
春节又要到了，在外忙碌一年的子女们，又将踏上回家与父母团聚的旅途。对父母来说，他们最想要的不是看到子女们带着大包小包的名贵礼物或者营养品，而是子孙绕膝的天伦之乐和健康平安的幸福。因此，人们给父母选购礼物的观念也悄然发生着变化，不少人就选择给父母购买保险，以让他们的晚年生活更有保障。
对此，业内人士介绍说，由于受老年人生理特点的影响，从某种程度上来说，老年人并非保险公司愿意承保的对象，因而购买老年保险产品往往存在不少限制。那么，适合老年朋友的保险有哪些？身为子女，又要怎么才能买到适合父母的保险？ 本报记者 郑鸿隆
品种少保费高 老年保险有门槛
老年人买保险难这个问题确实存在。记者调查了解发现，目前市场上针对老年人推出的保险品种少，而且有很多限制，如目前大部分寿险产品上限都在65岁，重疾险的上限一般是55至60岁。
业内人士解释说，造成这种情况的主要原因一是老年人出险情况较多，保险公司首先会考虑自身风险；二是很多老年人还存在养儿防老的想法，本身对买保险这件事不是很积极，这难免影响保险公司开发相关产品的热情。
据介绍，商业保险有基本的内在要求，风险发生的频率不能太高，有关老年人的险种保险费率一般相对高一些。国际上也多数把60-70岁作为是否提供各种医疗保险的年龄限制，就是考虑这个风险。不过，不能因为这样就认为老年人没有必要购买保险。
老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险必须制定高保费，但高保费老人吃不消；若保费收得少，保险公司无法承担赔付的损失，保险公司反复权衡后缩小了承保范围，给人一种“条件苛刻”的感觉。业内人士说，但这并非意味着老年险市场不可为，从风险角度说老年人是最需要保险的，关键在于如何开发出合适的险种。有关资料显示，在德国、日本、美国等国家，疾病险、护理险等“老人险”相当流行，老年人约占投保人数的30%-40%。
老年人重疾险 易现“倒挂”现象
家住市区、已经退休的王阿姨说，她针对性地了解了一些保险产品后发现，就年龄而言，50岁是投保的一个价格分水岭。比如，50岁以上的人购买重大疾病险等险种，保费几乎与能提供的保险金额一样。她说，既然是这样，那还不如把钱存下来。
某保险销售黄经理说，王阿姨说的这种情况确实存在。寿险产品的费率会随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。
例如，一名25岁的女性购买保额为10万元的寿险，分20年缴费，每年需缴纳保费3620元，总共需要缴纳保费72400元。而一名50岁的女性同样购买保额为10万元的该险种，分10年缴清保费共需缴纳112300元，分20年共需缴纳150000元；即便选缴费较少的趸缴，也需缴纳75030元，而定期存款10年后获得的本息也在10万元左右。
注意险种选择 可挑缴费期长的
不可否认，年龄越大投保所需支付的成本越高，但并非因此就失去投保的意义。
黄经理举例说，一名50岁的女士投保某公司保障30种重疾的终身险10万元，年缴保费6340元，20年缴费期，算起来全部保费126800元，比所能得到的保险金10万元还多出26800元。这从储蓄的角度来说是不划算的，但从保障的角度来说，却是非常有必要的。50岁以后的日子里，谁知道自己哪一年患病？保险保的是未知风险，从投保人交纳第一期保费6340元开始（一般来说3个月后全额理赔），保险公司就必须保证支付重疾或身故保险金10万元，而不管风险发生缴费期间的哪一年，成本算起来还是划算的。
记者走访多家保险公司发现，不少重疾险的缴费期并不是特别长，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使得每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同，因此，投保可尽量选缴费期较长的产品。
