作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
有个朋友和猫妹吐槽过，她花4000多块给车上了“全险”，有一次避闪不及，车子从一个深坑上压过去，右前轮瘪了下去，胎身裂开，就连轮毂都被磕出一道几厘米的口子，轮胎和轮毂几乎报废。
但联系保险公司竟然不赔，结果自掏腰包1200块换的轮胎和轮毂，太郁闷了。
“全险”虽然名字里有个“全”，但不代表出啥事保险都赔，只不过是把可以买的险种全部买了而已。
因为轮胎属于损耗品，不好界定是因事故损坏还是自然磨损导致，易被薅羊毛，保险公司承担的风险很大，所以目前几乎所有保险公司都没有囊括轮胎责任的车轮单独损失险，即使投保了车损险，也是对轮胎和轮毂免责的。
不过未来这个情况会有改观。
前阵子银保监会发布了《车险综合改革指导意见》（征求意见稿），猫妹聊了聊其中交强险的变化，《@所有车主，请注意，交强险要变了......》。
紧接着保险行业协会也发布了《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》，在指导意见的基础上再次细化，在车损险的基础上，新增了很多附加险。
其中就提到了新增车轮单独损失险，它的保障如下：
附加了这个险种，像平时正常使用轮胎因碰到地面尖锐物而引起爆胎，就可以赔付，不过对轮胎的自然磨损情况是免责的。
除了车轮单独损失险外，此次附加险阵营还增加了医保外用药责任险、法定节假日限额翻倍险、机动车增值服务特约条款等。
目前，车险基本上是对地震免责的。
|比如一份某财险公司现行的车损险条款就显示，“下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿：地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用。”
其实，不仅是车险，即使是非车险、寿险，很多对地震等自然灾害也是免责的。
因为这类自然灾害的风险不可控也难以测算，从精算角度不好定价，所以这方面的保障一直涉及的比较浅。
而行业协会发布的示范条款中，将自然灾害造成的被保险机动车直接损失也纳入了车损险的责任范围，原文如下：
|自然灾害指的就是对人类以及人类赖以生存的环境造成破坏性影响的自然现象，包括雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、地震及其次生灾害等。
也就是说，以后地震造成的车辆损失，也可以赔了，是一次颠覆性的调整。
正常来说，保险公司在赔偿时都有一定的免赔额。
比如，三者险会根据驾驶人在事故中所负的责任，规定一定的免赔率：
负全责，免赔20%；
负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；
负次要责任的，免赔 5%。
如果你附加了不计免赔险，那保险公司在赔偿时就不扣这笔钱了。
|比如某人在一次交通事故中负主要责任，责任比例是70%，对应的免赔是15%，造成的全部损失是10000元。
那被保人应该承担10000×70%=7000元，保险公司可以代为赔偿7000×（1-15%）=5950元，剩下的1050元则需要被保人自己掏。
但这就有一个问题，如果责任划分不清，免赔率就不好确定，公说公有理，婆说婆有理，就会有纠纷。
正是考虑到这一问题，新规删除了主险条款中的事故责任免赔率，并在附加险中增加了绝对免赔率特约条款。
也就是说，提前约定好是5%、10%、15%还是20%，不管责任如何划分都是这个免赔率，省的扯皮。
其实，一直有一个附加险叫不计免赔险，如果你附加了，那保险公司在赔偿时就不扣免赔的钱了。
猫妹建议，车损险和三者险都附加这个不计免赔险。
因为一旦发生巨额损失，不管是人伤还是车损，免赔的10个、20个百分点也不是小数目。
看起来，车险的保障是越来越好了，很多人关心保费会不会涨。
业内人士称，由于车险费改的缘故，车险保费将会越来越低，抵消掉附加条款和责任免除带来的费用。
因为目前车险费用的很大一部分会到保险中介的口袋里，也是常说的“佣金”，大概40%，导致价格虚高。
而费改制度则是要压缩这个中间费用，理论上保险公司并不会因此亏损太多。
而且，各行各业互联网化，现在网上买车险也很方便，根本不用单独跑一趟，自己就可以选内容，定保额，方便又迅速，而且还更便宜。
其实，车损、高保额的三者险、不计免赔险几个主要的险种配齐就比较充足了。
这次改革，很多都是在附加险上做文章，这些险种不是单独购买的，而是在主险的基础上附加，也是考虑到大家其他的一些需求。
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