自2016年底，罗尔为女儿笑笑就医在网络发起公开募捐一事后，德云社相声演员吴鹤臣突发脑溢血众筹就医一事又引发了大众对医疗费用众筹的关注……
近日，德云社相声演员吴鹤臣（本名吴帅）突发脑出血入院治疗，他的妻子为其在网络上发起最高募捐额100万的众筹，获得14万余元捐款。后被网友扒出其家中有房有车，父母都有退休金，夫妻用的手机都是最新款的华为P30，吐槽“等你捐钱的都比你有钱”，自己被“劫贫济富”了。
此后“剧情”不断，先是吴妻连续发文公布自家经济情况和筹款中的“误操作”，继而德云社明确表示该众筹是私人行为，郭德纲以及公司会给予吴鹤臣一定程度的援助，连吴鹤臣父母所在社区都出具了其家庭经济情况证明，证明这是一个“隐形贫困家庭”。
但是也有不少网友一针见血的指出――一部P30的钱就能给全家规划一份保险，赔付都不止募捐的那十几万。
的确，无论这件事中吴鹤臣一家有没有“资格”发起众筹，只依赖于通过众筹来支取社会爱心和信任来解决家庭困难，都是不科学的。
众筹是一种社会求助手段，但为避免家庭遇到困难时无处可求，更需要提前给家庭财产和风险作出合理规划，这才是个人和家庭的科学理财方式。
一个人生病折损家庭整体成本
“天坛医院附近整租两居室4500元至5000元/月，两年费用，大概12万左右；护理人员5000~8000元/月，暂定半年四万……”当看到吴鹤臣妻子发起众筹的预估费用明细，很多人指责她贪婪，连房租都要众筹。但其实这笔账是有道理的，因为对她的家庭而言，这些都是必要开支。
这是很多人突发疾病后家庭要面临的问题――看病贵，看病背后折损的家庭整体成本更高。
以吴家为例，虽然夫妻二人无需负担房贷车贷子女抚养费用，但需要负担住院加长期治疗费用。
吴鹤臣是相声演员，生病后不仅他的经济收入受限还可能影响职业生涯；妻子要担起照顾他的责任，无法全身心工作；父母早已退休而且年纪大了……整个家庭的经济收入变得很单薄，甚至会入不敷出。
而抵抗此类事件最好的方式就是在家人身体健康时候买一些保险，利用保险杠杆，减轻家庭支付负担，并分摊疾病给家庭经济带来的风险。
防御健康风险医疗险与重疾险效果最佳
在保险中，健康类保险是一个家庭的基础保障，包括社会医疗保险和商业健康类保险。中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司营业部经理程智雄表示，为了让保障更完善，商业健康类保险一般建议同时购买医疗险和重疾险。
医疗险，顾名思义就是可以报销治疗过程中的费用，如治疗费、手术费、住院费，包括吴妻列的护工护理费，甚至一些特殊的进口药物费用，只要在保险合同合理范围内都可以报销。
重疾险则是一种给付型保险，针对条款约定的疾病赔保额，买多少就赔多少，只要满足理赔标准，将一次性赔付保额。这笔赔付不是走报销，而是直接给一笔钱，这些钱可以自由支配。
癌症和心脑血管疾病是目前全国范围内最常见的重大疾病，目前基础的医疗险和重疾险涵盖其在内的25种常见基础重大疾病。根据《重疾险疾病定义规范》，与吴鹤臣所患的脑出血相关的重疾定义是“脑中风后遗症”，根据患病的不同程度会有一些赔付，如果还购买了与之相关的其他保险项目，还可以扩大赔付范围并增加赔付。
一般来说，一个在北京生活工作的人，在健康状态下用自己收入的10%左右就可以购买一套全面的商业保险，还可以针对比较担心的疾病加强杠杆。而且一些重疾保险还可以多次赔付，即在一次理赔后，还能豁免后续保费，日后发生重疾，还可以继续赔付，保障体系比较科学。
风险发生后没有如果风险来临前要有准备
如果吴鹤臣此前购买了医疗险，他的治疗费用除医保报销一部分，还有一部分甚至全部剩余能够走商业保险报销。
如果他还有份重疾险，还能通过理赔获得多达百万的现金，用以解决妻子列出来的房租、护工、生活费用等开销。
这场网络众筹的最高限是100万，募集到多少并不确定；而这两份保险的最高赔付远远高于这个额度，还是契约型的，赔付金额是确定的。
如果在健康的时候，他曾花两部P30的钱买了合适的商业保险，病后就可以踏踏实实地获得100万甚至更多赔付，安安心心地就医养病。
风险发生后没有如果，风险来临前要有准备。
本报记者李晓雨
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