本文首发于微信公众号：菜鸟理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
这几年，保险界兴起了一股奇葩风，出现了很多奇葩险，比如吃货险、分手险、摇号险、熊孩子险，甚至还有一个叫中秋赏月不便险。
这些奇葩险虽然赚足了眼球，但是保障效果到底有木有呢？有人说根本没有，也有人说挺有用。今天，菜导就来抽丝剥茧分析一下，奇葩险到底有没有用。
什么是奇葩险？ 
综合了各种报道评论与日常认知，菜导觉得，奇葩险应当是指名称与保障范围有别于传统保险，保障内容新颖且种类繁多，但却极具针对性，保额较低的线上短期保险。
奇葩险不限保险类别，可以有意外险也可以有医疗险，甚至具体到个人责任险，既能让传统产品换个惹眼球的新名字重新登场，也能以琐碎的保障范围补充传统保险的保障漏洞。
当然，也有我们最常见的除了名字能天天上热搜、几乎赔不了的险中奇葩。
所以，从定义来看，其实奇葩险确有存在的必要，并不只是炒作而已，奇葩险本身没有错，错的是借奇葩险作恶的公司。
奇葩险能买么？ 
昨日，保监会引发了新通知，对财产保险公司备案产品开展专项整治工作，而创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源等产品将成为整治重点。
这已经不是保监会第一次对奇葩险进行整治，站在投保人的角度，必须鼓掌点赞。
随着监管不断规范奇葩险，相信越来越多的没有实际意义的奇葩险会滚出保险界，剩下有用的奇葩险会越来越多。
所以，你问我奇葩险能不能买？我觉得是可以的，特别是能够补充传统保险漏洞的奇葩险值得买。
有用的奇葩险如何选？
面对各式各样的奇葩险，到底哪些才有用呢？
简单来说，就是能补充传统保险无法顾及情况，或是能分摊掉较低的理赔额以避免对传统保险的保额消耗，这样才是有用的奇葩险。
比如菜导一个购买了吃货险的小伙伴，这几天因急性肠胃炎入院花了600多块钱，问菜导走什么保险理赔比较好。
走医疗险吧，投的是1万块的保额，只能按实际花费报销，想想都觉得肉疼；走吃货险呢，保费才是个位数，1000块的保额跟治疗费差不多，完全可以有啊！
那么，要怎么挑出这些有用的奇葩险呢？
首先，要看是不是保险公司推出的产品。
保险公司官网与互联网第三方保险服务平台销售的都是保险公司出品的正规保险，在保监会的严格监管下，产品都必须有一定程度的保障功能，投保与理赔流程合法合规。
但是，一些类似筹资并允诺固定条件下赔付约定保额的“保险”，比如神夏上映险、X教授光头险……实质都是打着保险名号的个人筹资行为，没有合同，理赔全看对方人品。
菜导浏览了一下这些保险的买家评论，都是觉得好玩赔不赔没关系。哎，骗子爱的就是你们啊！
其次，确认保障内容。
选择奇葩险的时候，必须要确认清楚保障内容，选择与所投保的传统保险不冲突，能补充传统保险漏洞的保险。
比如 “熊孩子险”，有的只保障熊孩子本人的意外身故与伤残，有的还增加了熊孩子因意外事故导致的第三方人身、财物伤害保障。
如果家长已给孩子投保了意外险，大可无视前一种“熊孩子险”，因为保监会对未成年人的身故保额是设了限制的，多了也赔不了。
再比如见义勇为险，从意外险的角度而言，见义勇为这种行为属于主动接触风险，不满足意外险的不可抗性，是可以合理拒赔的。
但是，见义勇为险限定了场景条件，保障在见义勇为过程中遇到的意外，打破了传统意外险的局限性。
最后，耐心计算成本与实际花费比。
菜友们一定很奇怪了，现在都是在线投保理赔，会有什么成本？
菜导昨天在《互联网保险购买很方便，但后续理赔靠谱吗？》里面提到，在线理赔有一部分开销是快递费。
有菜友要说了，快递费才几个钱啊，这点成本不算什么。但是要知道，奇葩险本身就是小额保险，所以与保费相比，快递费倒也不算便宜哦。
更要注意的是，其他成本比如免赔金额等造成的实际开销有多少，与理赔金额相比，到底划不划算。
以上文菜导那位理赔吃货险的基友为例，需要递送材料的快递费为12元，投保时的保费9元，实际治疗支出650元（已扣除医保支出），扣除掉免赔额100元，预计可获得理赔金额460元，实际消耗的成本为650-460+9+12=211元，与预计理赔额的差值为460-211=249元，保险承担了超过50%的治疗费用，也还算值当了。
所以，购买奇葩险的时候，要考虑到保费、保额与这些成本的实际花费到底为你减轻了多少负担，如果太低的话就可以直接跳过了。
当然，这也是菜导的预估计算，仅供参考，文中出现的产品也仅用作举例，并非推荐产品。
总之，奇葩险有好有坏，不能一棍子打死，关键还是在投保时理智选择适合自己的产品。
文章来源：微信公众号菜鸟理财
