信息时报记者 李晶晶
随着孩子的成长，妈妈们对于儿童的人身安全，以及医疗、教育等问题开始倍加关注。但是，如何为孩子构筑一道安全的防线，成了大多数妈妈忽略的地方。保险作为一种有效的风险转移和财富管理手段，就能为孩子的生活构筑起一道牢靠的屏障，确保广大儿童能够在“保护伞下”健康快乐地成长。不过，针对学龄前儿童保险的购买，很多家长都表示颇为“头疼”。为此，记者访问了多位业内保险专家，为妈妈们选购儿童保险提供专业的建议。
三大类保险构筑儿童“防护墙”
孩子成长路上，父母最为担心的就是孩子的意外、健康和教育问题，此时，意外险、医疗险和分红险就能为孩子提供专门的保险保障。除了这三种基本保障外，家长还可为孩子选购重大疾病保险，特别是在自身条件允许的情况下，可选购储蓄型的重大疾病保险，为孩子打造“储蓄+保障”的双重保障。
“作为投保人，家长可选择的保险产品种类繁多。他们可根据具体风险分类购买，比如与疾病相关的、与教育储蓄相关的、与退休养老相关的等等，这时候就建议他们选择长期的储蓄型产品。但如果是突发性的且破坏力较大的风险，如意外、医疗等，那么就建议选择消费型的产品来覆盖。”妈妈金融学院首席内容官王粤表示。
而在少儿重疾险选择方面，慧择网用户服务中心总监吕亚就表示：“从保险的保障本质出发以及考虑通货膨胀的因素，建议父母优先考虑消费型的少儿重疾产品，然后待孩子成年以后再考虑购买成人重疾险。当然，如果是条件较好的家庭，也可选择购买保障终身或定期返还的重疾险，这样即可享受保险保障又可实现财富储蓄。”
学龄期儿童宜选意外和医疗险
学龄期儿童是意外风险高发的群体，为此，针对意外风险的保险产品必不可少。王粤表示，家长可以有针对性地选择意外保障和医疗保障，除此以外，还可以考虑购买少儿急诊医疗险、少儿责任过失险、门诊住院险、“熊孩子”险等产品，来对此作一种“有力”的补充。
尤其是针对幼儿在学校的保障，家长就可以通过购买校方责任险和学平险来为孩子提供周全的保障。其中，校方责任险是一种责任保险，学校作为投保人，对学生在校园活动中或在由学校统一组织安排的活动（包括体育课、实验课、课外活动、春游等）中，因学校非主观过失导致学生人身伤害和财产损失，依法应由学校承担的直接经济赔偿责任，由保险公司来负责提供赔偿。
而学平险，全称为“中小学生平安保险”或者“学生平安保险”，一般是指由商业保险公司推出的针对校园内（包括寒、暑假）发生意外或者疾病提供相关保障的商业保险。实际上，学平险属于一种团体保险，一般由团体统一进行购买，这个保险的保费会相对便宜，但是相对应地保额也不会太高。
需要注意的是，无论是校方责任险还是学平险，均有一定的责任免除范围。一般来说包括有三类，即故意行为、购买前已存在的保险风险、保单列明的高风险活动项目。“若是幼儿园内出现的虐童行为，则这个显然是属于故意行为，因此并不在这两类保险的理赔范围内。此时，就建议家长优先为孩子补充意外保障，因为虐童事件最直接的影响就是孩子身体的伤害。其次，由于虐童性质的不同，严重的话可能导致孩子感染其他疾病，重疾保障也是必不可少。”吕亚指出。
选购时应注意
免赔额和赔付比
“家长在为孩子选购意外保险、医疗保险时，需要关注的细节就是医疗保障的免赔额度和赔付比例，如有的产品免赔额高达1万元，赔付比例仅有50%；而有的产品可以做到0免赔，100%赔付。与此同时，还需要注意保险的等待期，一般来说等待期是越短越好。另外，还需要关注保障中是否包含伤残保障。这些都是家长在选购意外、疾病保险时需要特别关注的细节。”吕亚表示。
“在选购重疾险时，家长还需要重点关注疾病的种类，看是否包含了少儿高发的疾病。目前，市面上有很多产品，会把一些成人重疾和少儿重疾混淆在一起，表面上看上去疾病种类涵盖得很多，实际上却并没有多大意义。”吕亚指出。
那么随着孩子慢慢长大，家长是否需要重新考虑保险产品的组合呢？吕亚表示，“不一定。过了学龄期后，在孩子未成年前，家长一般不需要重新给孩子考虑其他保险，除非是之前保险保障不全的，就可以做交叉补充。如之前已经购买了意外险的，就可以补充购买重疾险。”
吕亚提醒，针对未成年人身故的保额，监管对此会有一定的限制，即未满10岁的身故保额限额为20万元，已满10岁但未满18岁的身故保额限额为50万元，这就意味着超过上述规定的限额，保险公司是不给予赔付的。因此，家长在孩子过了学龄期以后，可以在身故保额基础上加保50万元的保额。
保险知识知多D
校方责任险
和学平险的区别
针对校方责任险和学平险的异同，王粤指出，两者共有四点可以区分，具体来说，主要包括：
一、保险性质不同。校方责任险是对学校对学生伤害事故的责任风险提供保障，是一种损失补偿性质的责任保险。学平险则属于一种人身保险，通常包括身故、意外伤害，并附加住院医疗、意外伤害医疗等的保险产品组合。
二、被保险人不同。校方责任险的被保险人是学校，当在校园内发生保险责任范围内的事故时，由学校就其责任范围内的损失提出索赔。学平险的被保险人是学生，当在校园内发生保险责任范围内的事故时，由学生向保险公司提出索赔。
三、赔偿原则不同。校方责任险适用于“补偿原则”，一般为不定额赔偿责任。学平险适用于“定额给付原则”，赔偿金额一般根据保单中规定的被保险人死亡或伤残程度，以及保险公司的赔偿标准来计算赔付。
四、赔偿条件不同。校方责任险只有当被保险人依照法律对第三者财产损失和人身伤害负有经济赔偿责任时，保险人才履行赔偿责任。学平险则不论事故起因，凡属于保险责任范围内的事故所造成的被保险人死亡、伤残，保险人均负起赔偿责任。
