大数据解惑：儿童保险怎么买
文/本刊记者 张瑾
近日，慧择网发布的《儿童保险大数据报告》显示，根据0~14岁的被投保人数据分析，儿童平均持有保单2张，61.5%的住院医疗理赔集中在0~6岁低龄儿童，6岁以上少儿警惕意外伤害高发，白血病和婴幼儿疫苗保障等少儿特色保障产品销量走俏。
平均持有保单2张 妈妈是消费主力
慧择网大数据显示，0~14岁的被投保用户中，购买年龄层集中在6~14岁，占比46.8%，其次为2~6岁和0~2岁，男童身份占比53.6%，略高于女童。从投保人和被投保人关系分析，妈妈是绝对的消费主力军，以44%的购买占比遥遥领先父亲。
值得注意的是，以往“一切以孩子为中心，只给孩子买保险”的误区已不再存在，数据显示，儿童平均持有保单的件数是2张，而观察“为儿童购买同时为自己投保的父母亲”群体，母亲平均为自己买4.5张、父亲为自己买约4.3张。作为家庭的经济支柱和孩子的依靠，家长已越来越重视以家庭为单位，做到“大人孩子一起保”。
6~14岁少儿警惕意外伤害高发
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虽然我们身边经常发生儿童重疾的事件，但在现实生活中，为孩子规划保险时，首要考虑的险种应该是意外险。
孩子因为天性好动、好奇心强、非常爱探索，所以防范能力差，缺乏自我保护意识，很容易造成意外伤害，而这也成为了家长“最担心”的事情。根据慧择网大数据，在为孩子购买险种的排名占比中，除了旅游保险，人身意外保险是家长的首要选择，占比17.1%，其次才是重疾和住院医疗保险。
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根据过往的理赔案例分析，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例显著增多，而南方则发生溺水意外较多。慧择网事业部副总经理谢淑贞表示，有调查数据显示，52%的儿童意外伤害发生在家庭，19%发生在街道，12%发生在学校。当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；3岁左右进入幼儿园，与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多；当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。
如今市面上的少儿意外险主要针对18岁以下的孩子，一般新生儿出生7天后即开始有适用的各式意外险可供家长选择投保。相对其他少儿保险，少儿意外险的保费低，保额高，一般每年花上三四百元的保费，即可获得10万元保额意外伤害附加10万元意外医疗保障。
白血病和婴幼儿疫苗等特色保障产品走俏
除了意外导致的开支，孩子小的时候，“大病不犯、小病不断”是很多爸妈的共同感受。
因此少儿医疗开支也是许多家长关心的话题。
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和成人社保一样，少儿社保的原则同样也聚焦于“广覆盖、保基础”，因此自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。如果家长希望孩子尽快痊愈少受点苦，选择一些进口药、特殊药、先进的诊疗技术，则均不能列入报销范围。虽说各地区的少儿社保细则会有所不同，但基本上均为最基本的保基础产品，因此需要商业医疗险弥补少儿医保在重大意外、重大疾病以及高端医疗服务需求方面的覆盖不足。
根据报告，家长选择在孩子0~6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%，远超6~14岁的孩子购买占比13倍，而数据显示，家长的选择是“明智”的，在0-14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。
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除了这些易发的疾病，盘点围绕孩子健康，市场上推出的各类诸如流感、护齿等特色专项保障产品，销售最走俏的产品是儿童白血病和婴幼儿疫苗保障。日益上涨的儿童罹患白血病比例和屡见不鲜的疫苗卫生事故成为各界关注的焦点，数据显示，购买这两种保障的孩子年龄层，50%集中在2~6岁。
谢淑贞介绍，无论有没有社保，家长要选择在孩子不同年龄段配置不同的产品，并且要结合家庭的实际经济情况。比如，针对重疾产品，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20-30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。她建议，为孩子购买保险时应当考虑：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，考虑到未来确定性支出的少儿教育金及婚嫁金，可以购买教育金或者年金保险。
行业动态：上海市医保卡项目行业重疾理赔第一单
近日，经上海市保险同业公会确认，太平洋(601099,股吧)寿险上海分公司完成了《上海医保卡余额购买商业健康保险》项目重疾理赔第一单。客户李先生收到上海分公司给付的重大疾病保险金20万元、住院医疗费用保险金1.7万余元。
据悉，今年1月5日，客户李先生在上海分公司投保了《上海医保账户重大疾病保险》及《上海医保账户住院自费医疗保险》，成为首批享受到上海市此项惠民保险政策的参保人。4月17日，李先生因右肺结节入院，4月19日进行手术，4月24日临床病理诊断显示为右上肺肿块微浸润性腺癌。这期间住院花费医疗费用58540.64元，自费34741.22元。李先生出院后即向分公司报案，于5月17日提交理赔申请材料。接到理赔申请后，上海分公司高度重视，立即立案处理，核实相关病史，鉴于未发现既往病史及未如实告知事项，分公司于5月22日作出根据条款正常给付的结论，赔付重大疾病保险金20万元，医疗费用保险金17152.71元。上海分公司当天完成了结案支付。高额赔案在5个工作日内完成调查核实支付，得到了客户好评。
据了解，截至5月24日，太平洋寿险上海分公司医保卡项目累计生效保单近9800件，总保费近490万元。上海分公司还于近期发布医保卡余额购买商业健康险项目“投保状态自助查询”和“专属增值服务”两大新功能，不断优化服务体验，切实做好上海民生实事项目的落地。
