“以房养老”在诸多非议和所谓的“冷遇”中将进行更长的试点期和更大范围的试点，以对这种新型又小众的保险产品进行更有效的探索。
7月15日，中国保监会网站发布了《中国保监会关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》(下称《通知》)，将老年人住房反向抵押养老保险(下称反向抵押保险)试点期间延长至2018年6月30日，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市，以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。
实际上，保监会此前就已在老年人住房反向抵押养老保险试点工作座谈会上透露，2016年要在现有四个试点城市的基础上，选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区，通过扩大业务经营区域，在发展中解决问题。
延期扩点
就试点情况的说明，保监会明确，两年来，反向抵押保险试点总体运行平稳，反向抵押保险成为首个形成一定规模的“以房养老”金融产品，保险业逐步探索出一条帮助老年人利用房产融资养老的新路，为老年人提出了一个新的养老解决方案，使房产这一老年人主要的存量资产在不转移使用权的前提下能够转化为养老资金，满足了老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求。
从试点情况看，此项业务每单平均能够提供每月9000多元的养老金，有效提高了老年人的可支配收入，显著提升了参保老人的养老水平，获得了参保老人的高度评价。
而有统计显示，“以房养老”两年试点期已满，共有42户家庭57位老人参与试点并完成了承保手续。保监会相关负责人此前表示，在政策、市场、观念障碍等诸多外部环境限制下，试点能在较短时间内顺利落地，实属不易。受传统养老观念影响，公众对其了解、接受和参与需要一个比较长的过程，“以房养老”在一段时间内不会成为主流养老方式，但从长期来看，住房反向抵押养老保险仍有发展空间。
另据记者了解，幸福人寿“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险A款”于2015年3月25日获得保监会批复，截至2016年6月28日，投保60户78人。从区域来看，一线城市(北上广)相较于二线城市(武汉)对该产品需求、认知度高;从家庭构成来看，无子女家庭老人占到40%，主要是孤寡、失独老人;从年龄来看，平均年龄为73岁;从房产评估价值来看，200-300万区间居多;从月领养老金来看，以月领养老金5000-10000元居多。
2013年，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》(国发[2013]35号)明确要求，开展反向抵押保险试点。为贯彻落实国务院文件精神，2014年6月，保监会发布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(保监发[2014]53号)，正式启动反向抵押保险试点，试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止。2015年3月，首款反向抵押保险产品获批上市销售。
作为一项广受关注的创新型小众业务，反向抵押保险也遇到了传统养老观念、政策环境、市场环境等方面的问题和挑战。保监会称，由于该项业务流程复杂，存续期长，涉及房地产、金融、财税等多个领域，除传统保险业务需要应对的长寿风险和利率风险外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等，特别是法律法规尚不健全，政策基础仍较为薄弱，业务流程管理和风险管控难度较大，有必要在四个试点城市的基础上，通过延长试点期间、扩大试点范围的方式，探索反向抵押保险在不同地域、不同层级市场发展的有效路径。
保监会决定延长试点期间并扩大试点范围，加强与相关部委的沟通协调，推动完善配套政策，深入探索业务经营规律，鼓励更多保险公司参与，扩大和优化保险产品供给，并进一步积累经验、完善监管。
下一步，保监会将继续鼓励支持保险公司开展老年人住房反向抵押养老保险业务，并将坚持维护保险消费者合法权益，逐步建立规范有序的反向抵押养老保险市场。
小众PK大众
自“以房养老”一出炉，就不断遭遇来自各方的挑战，有关于产品的、有关于生活习惯的、有关于整个养老体系的，实际上，养老社区亦遭遇过同样处境。事关养老，无小事。
今年5月29日，在“上海论坛”的“中国老龄化社会中的’以房养老’”子论坛上，上海保监局副局长李峰曾表示，到5月20日，全国反向业务投保人共78人59户，办完所有流程的是47人38户。其中北京18人12户，上海13人11户，广州14人11户，武汉是2人1户。“北上广这样的人口老龄化比较严重，房价比较高的城市，试点效果比较好”。
但整体观之，“以房养老”离大规模铺开仍“路漫漫其修远兮”。有业内人士曾在与记者交流时坦言：“以房养老只是作为养老体系中给大众提供的另外一种选择，本来就是一块小众市场。”
实际上，以房养老在中国并非新生事物，已存续近10几年。很多城市都曾计划推出这一养老发展模式，中信银行(601998,股吧)、中大恒基等机构都曾试图开展此项业务，但效果欠佳。”在诸多尝试中，中信银行2011年开办的“倒按揭”业务最为接近“以房养老”的目标。
而如果“以房养老”盯准的并不是大众市场，之所以小众的原因首先可参照国外经验，
从国外情况看，“以房养老”在欧美以及亚洲的新加坡、韩国、日本等较为成熟，但占比很低，例如在美国，“以房养老”由政府主导，62岁以上的老年人可申请，市场空间非常小，每年签约量在7万例左右。
上述业内人士还分析：“养老体系类似一个金字塔，塔底是政府主导的基础养老，以房养老也被戏称为塔尖顶的养老，就是针对一些特定人群特定需求所设计的产品，是养老体系的有效补充。而未来，这种小众产品的形式则将更加丰富。”
