长期护理险在15个地区启动试点 谁为“第六大保险”埋单？
■本报记者 王晓慧 北京报道
经过多年的推进，长期护理保险制度终于由地方摸索上升至国家层面。
7月8日，人社部发文《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》（下称《指导意见》），决定在河北省承德市、吉林省长春市、上海市、重庆市等15地开展长期护理保险制度试点。保险制度主要覆盖试点职工基本医保参保人群，计划利用1-2年时间，探索建立为长期失能人员的基本生活照料和医疗护理提供保障的社会保险制度。
“选择这15个地区试点，主要有三方面原因：首先，当地政府有意参与；其次，地方财政有力支持；最后，当地医保基金要有结余。”7月13日，推行长期护理保险制度多年的对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁接受《华夏时报》记者采访时表示，人口老龄化和家庭小型化对老年照护从家庭护理走向社会化提出了新的要求，应将长期护理保险发展为我国现有“五险”之外的第六项社会保险制度。
据记者了解，本次纳入首批试点范围的地区中，山东省青岛市、吉林省长春市、上海市等地此前已开展了长期护理保险制度的探索。
暂未覆盖城乡居民
所谓长期护理险制度，主要就是为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿的制度安排。
在我国，这一险种自2013年才逐渐被大家认知，并开始连年出现在国家或保险业的重要规划中。那么，长期护理保险对于需要长期护理者来说意味着什么？我国的失能老人对于“长期照顾”制度的需求有多大？
有统计数据表明，截至2015年底，我国有60岁以上老年人2.2亿，其中失能、半失能老人超4000万人，这些老人及其家庭难以支付长期护理服务所需的高额费用，政府的补助力度有限，远无法满足不断增长的长期护理服务需求。
记者通过在一家老年医院调查获悉，对于失能、半失能老人的护理大都是三个人一个房间，由一位护工进行护理，护工费由三人均摊，每人每天给付的费用在70-100元之间，由于这笔费用无法通过职工基本医保报销；所以，每人每月至少要自付2100元以上的护理费。而就目前来看，北京市企业退休人员每月的平均退休金不过3355元，也就是说，单单护理费这一项支出就已超过了老人退休金的六成。
随着我国医保改革力度的增强，医保覆盖面日益提高，报销比例也在不断提高，加上大病医保、医疗救助等方面的补充，医保短板逐渐被一块块补齐，患者个人的负担越来越轻，相对而言，长期护理费倒成了一个沉重的担子。
值得一提的是，《指导意见》明确要求，根据护理等级、服务提供方式等制定差别化的待遇保障政策，对符合规定的长期护理费用，长期护理保险基金支付水平总体上控制在70%左右。也就是说，一旦实施了长期护理险，上述案例中的老人每月仅需自付630元左右。
“长期护理保险是应对人口老龄化、适当降低参保人长期护理负担的重要措施，不过，就目前来看，由于筹资主体的不同，试点先从职工基本医疗保险参保人群开始，暂未覆盖城乡居民。”孙洁同时表示，应尽快实现失能等级鉴定和护理服务等级评定标准的全国统一，消除对推广长期护理保险的障碍。
钱从哪里来？
建立长期照护保险制度体系迫在眉睫，但是，谁为长期护理保险埋单？
对于长期护理保险制度最为重要的资金来源问题，《指导意见》明确规定，试点阶段，可以通过优化职工医保统账结构、划转职工医保统筹基金结余、调剂职工医保费率等途径筹集资金，并逐步建立多渠道、动态筹资机制。
那么，从医保基金结余中划转多少比例比较合适？是否会对当地的基本医保基金支付造成影响？
“从属性上来讲，长期护理险具有养老和医疗的功能，此前，也曾讨论过该笔资金应该是从养老基金还是医保基金中划拨，此次规定从医保基金中划拨也算是个权宜之计，至于划拨多少比例暂未有统一规定，各地根据自己的基金结余情况而定，比如，青岛的划拨比例为医保基金结余的0.2%。”孙洁表示，青岛对于此险种的探索比较早，运行至今效果不错。
据记者了解，2012年，青岛就在全国率先建立了覆盖全市基本医保参保人群的长期医疗护理保险制度，并于2015年交由商业保险机构经办，截至2015年10月，青岛市已有4万余名失能老人享受护理保险待遇。
不过，由于国家层面制度体系的缺失，青岛在探索中也不可避免地出现了一些亟须解决的困惑和问题，例如长期照护保险的制度定位、筹资方式、保障标准、失能鉴定标准和流程、与基本医疗保障制度的衔接以及经办服务等。
“试点暂未涉及城乡居民也跟筹集资金的渠道有关，长期护理险的护理成本很高，但是，城乡居民尤其是没有就业单位和稳定收入来源的人，持续缴费的可行性比较小。”孙洁表示，就目前来看，城乡居民的医保部分很大一块要靠中央和地方财政的补贴，一旦新加一个险种的话，财政的负担会更大，制度的可持续性同样会受到影响，为此，全面试点的时机还不是太成熟。
但是，如果从现有的城乡居民医保基金中划拨的话也不现实，因为，同城镇职工医保基金一样，部分地区的城乡居民医保基金同样有亏空的现象发生。
资金来源是长期护理保险制度的关键问题。清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥接受《华夏时报》记者采访时建议，“我国可以根据个人财务生命周期建立社会保障一体化账户，让各类社保基金实现互助发展，比如，个人有了首套住房后，住房公积金可以向职业养老金和长期护理险转化，从而实现保险基金之间的互助和发展。”
从国外发展经验来看，长期护理保险主要有津贴模式、社保模式、商保模式和混合模式。津贴模式是通过政府财政购买长期护理服务；社会保险模式是政府颁布护理保险法，由个人、企业及政府筹资；商业保险模式实质是推出一种市场化的金融产品。
