勤勤恳恳工作，都是为了更好的未来，但当有一天干不动了，生活还能维持质量吗？
我们每个月的工资到手，都会比合同薪水“少一点儿”，其中一部分就是拿去交养老保险了，而且自己交的是小头，大头是公司承担。
举个例子，小花工资5000元，那么她每个月就要从这5000中，扣除400元交养老保险；而公司则要额外拿出1000元，为小花交养老保险。
那么小花退休后，能拿多少养老金呢？我们用计算器算一下：
小花今年24岁，我们保守点估计她每年工资增长5%，养老保险现在是公司交20%，个人交8%。
虽然每年都在讨论，是不是要上调退休年龄，我们姑且还是按照现行的，女性55岁退休来算。
图片源自建行官网
医学越来越发达，女性平均寿命又长，小花活个80岁没问题，那就是能领取25年养老金。
从24到55，工作31年，公司+个人居然交了200多万养老金！
而小花领取的第一份退休金，有6751.85元，比她的第一份工资要高。25年一共能领取368万多，似乎没什么问题？
图片源自建行官网
大家先别忙着激动，别忘了钱这东西是会贬值的。10年前的100块和今天的100块，能买到的东西完全不同。
从2012年开始，居民消费价格指数（CPI）的涨幅就控制在了3%以下，我们防止意外取3%。
5000 * 1.03^30 = 12136元
退休的小花，想要维持5000块的购买力，退休金要有12136元。
还记得我们保守估计的，工资每年增长5%吗？
这意味着，到小花退休的前两年，她的月薪已经达到20000多了。
从20000到6751.85，这之间的收入鸿沟，也可能成为影响生活的一个因素。
（大家如果想算算自己的退休金，文末有计算网址）
图片来源：建设银行(601939,股吧)(601939,股吧)官网
到这里你一定发现了，退休后只靠退休金生活，八成不靠谱。
这时候存款和被动收入就显得格外重要了。也许今天你觉得赚的够花了，但退休之后的生活也要考虑呀。
我们依旧以小花为例，如果她31年的工作期间，平均每个月存1000元，只买年化利率5%的理财产品。
退休的时候，她会有87万多的存款，每个月光利息都有3625元，偶尔拿点存款旅旅游，改善生活妥妥的。
要是小花除了储蓄，再多懂点理财呢？
由于中国证券市场历史较短，相较之下美国股市成熟得早，我们以美国的标普500指数（可以看做美国版中证500）为参考。
30年的时间，从100多点，上涨到今天3800点，38倍的涨幅。
如果小花坚持投资，应该早在退休前，就不靠工资过日子了。
但万一买在中间07年的那个“山顶”上了呢？
首先，当我们有足够的理财投资知识时，会在那一年发现「价格过多得偏离了价值」，从而将手上的基金、股票暂时卖出，并停止投入。
可能不能完全赚到那个“山顶”，但也能避免在“山顶”上站岗。
再不济，我们单纯定时定量地进行基金定投，也能用时间这个维度，来摊平在那段时间的价格，这也是为什么长期投资思维如此重要。
另外，不管是储蓄还是定投，借的都是时间的力，所以越早开始越好。
小花如果晚5年开始储蓄，就只能存63万了，少了整整24万。如果晚5年买标普500，96年的最高是1000多点，价格贵了整整10倍。
那么已经晚了，是不是就算了呢？作家连岳说过一段话：
“没错，货币一直在贬值，今年存的100块钱，明年实际购买力可能只有95块。
但你今年把100块钱全花掉，你明年的购买力是0，95比0大很多。”
辛苦工作3、40年，退休了终于有了大把的时间。
如果你希望到时候也有大把的钱，可以有能力，去进行对世界的第二次探索，那你可得尽早开始为这个将来做打算，开始储蓄、开始理财。
养老保险计算器地址：
http://www.ccb.com/cn/personal/interestv3/calculator_yljjsq.html
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