本报记者赵萌
“Hi，小麦，转账500元给老婆大人。”如果你走在大街上，听到有人对着手机这样说话，不必感到惊讶，多半他是在使用手机银行的智能助手服务。
随着智能手机的普及，手机银行智能化服务也在不断迭代升级。近日，《金融时报》记者了解到，多家银行在智能语音服务方面取得新突破，多款银行APP已可实现一“语”直达。用户只需要简单的语音交互，不需要键盘操作，“动动嘴”便可实现快速办理转账、理财产品购买、余额查询等金融业务。
银行服务“开口就好”
小麦，正是招商银行(600036)APP的智能助理，它以语音交互、精准识别为基础，致力于最大限度地简化用户操作步骤。据了解，招商银行APP用户经过首次授权之后，便可以通过特定口令，在手机界面随时随地唤醒小麦。用户发出转账的语音指令后，APP就会弹出转账确认页面，用户仅需输入密码即可完成转账。
而浦发银行(600000)APP则在业内率先推出声纹文本认证服务。据悉，所谓声纹认证，是将用户的声信号转换成电信号，提取和匹配其特征，从而判断用户本人身份的认证模式。据浦发银行相关负责人介绍，该行声纹文本认证使用便捷，用户只需预留声纹样本，系统便会根据每个用户声纹样本生成专属的声纹模型，之后在用户每次使用声纹作为登录密钥或交易密码时，APP会判别用户声音是否与声纹模型相匹配，并根据每次用户声音的细微变化对模型作出智能动态化的微调，从而有效保障用户的登录操作与交易安全。
“不同于目前市场上主流的语音转译成文字，再通过文本快捷菜单进行交易的方式，浦发银行APP在业内首创AI交互的应用模式，用户全程通过自然说话的方式与APP进行交互，APP不仅能够‘读’出用户的语音文字，还能够智能‘理解’其需求。”浦发银行相关负责人表示，无论用户想要购买产品或搜索菜单功能，APP都会快速展现并引导用户通过自然语言直接完成该项交易，真正实现“所言即所达”的互动体验。
广发银行也在其新发布的手机银行4.0版本中增加了智能语音搜索、语音转账、智能客服等语音交互功能。为了让银行的金融服务变得更加有趣，招商银行APP的智能服务还可以有特别的设计。比如，若想在转账时给亲人和朋友留言，可在转账后选择电子贺卡，写上想说的话，发给亲人或朋友。
智能服务活跃消费场景
值得一提的是，业内人士认为，智能语音交互技术的发展还将带动整个银行业务场景、客服场景的全面升级。“打开我的付款码”“我要查一下账单”“附近有什么美食吗”……用户只需要打开手机直接说出需求，便可实现相应的场景服务，便利性的提升有利于活跃各式各样的消费场景。
历经7个版本的迭代，招商银行APP不断强化用户核心生活场景――饭票、影票、出行以及生活缴费等基础生活场景。聚焦于一日三餐，每周三开展大牌美食五折活动，辐射全国近万家商户；聚焦于观影体验，周五半价观影便利用户优惠购票；聚焦于出行旅游，在超过100个城市及地区都能够使用招商银行APP移动支付功能乘坐公交、地铁，还有机票、酒店、抢火车票等更多出行选项；聚焦于基础生活场景，水、电、燃气、手机等生活缴费及公积金查询均完成了较全面的覆盖，足不出户就能完成日常生活的基本需求。
特别值得一提的是，在今年的取暖费缴费季，与以往不同的是，山东临沂富源热电缴费大厅显得格外安静，不见了往年人满为患排队缴费的场景。原来，浦发银行为富源热电上线了智能缴费产品，整合网银、手机银行、POS机、微信等各大渠道入口，近3万余户热力用户实现了足不出户缴纳取暖费，工作人员也无需加班加点手工对账，登录系统缴费情况便一目了然。
中国金融认证中心(CFCA)发布的《2018中国电子银行调查报告》显示，2018年，手机银行用户比例首次超越网银，成为用户使用电子银行的首选渠道，众多迹象表明，手机银行已成为众多银行打造轻型银行的主要发力点。而“本地化”特色服务成为不少银行拓展手机银行金融服务半径的重要方向。
例如，招商银行武汉分行的“签证通”业务，为金葵花及以上客户提供16个国家签证代办服务，成为武汉分行最受欢迎的特色服务；深圳分行的游轮母港、山姆会员，南京分行的“证件通”，都是招行各分行结合当地用户的需求所开发的特色服务。
智能理财大行其道
刚过年关，不少领了年终奖的上班族在年前尚未来得及购买理财产品，过了年又投入到紧张的工作中，无暇临柜购买理财产品。事实上，目前，各大银行手机银行的不断迭代升级使得“指尖理财”成为可能。“到柜台买理财的客户越来越少了，除了排队等候耗时，填单、柜员服务等各种手续办下来，至少也要10分钟左右，但是在手机银行上购买理财的话，半分钟左右就可以搞定了。”中信银行(601998)相关负责人说。
《金融时报》记者打开中信银行手机银行，各类资产配置选项一览无余：薪金煲、信智投、银行理财、基金、保险、积存金、实物贵金属、智慧投资、黄金红包、证券……除此之外，定活互转、大额存单等各类存款业务也可以在手机银行上一键操作。
而招商银行APP则根据不同客户的不同配置需求创新推出了差异化的产品体系：对于关注风险收益平衡的用户而言，招商银行APP7.0提供了受托理财、基金、贵金属、保险等几大类产品，基本覆盖全品类的理财投资产品体系；对于没有过多时间打点资金的用户而言，财富体检“一键下单”功能可以最高效地帮助用户评估资产配置的实际情况并据此优化，通过跨公募基金、受托理财、黄金账户等复杂产品组合实现“一键下单”，帮助用户分散风险，稳健投资；对于关注基金投资的用户而言，基金频道上线的多个新功能可以满足用户在基金投资过程中的各种需求。
据了解，去年4月份，中国银行“中银慧投”一经推出，便受到众多客户好评。据悉，“中银慧投”依托人工智能和大数据技术，融合专业投顾实力，通过专属人工智能模型，365天全天候监控全球市场，甄选优质市场与产品；深度分析客户风险喜好和投资习惯，量身打造专属资产配置方案；引入机器学习算法判断市场走势，结合专业投研经验，实现组合的智能再平衡，实现了在智能财富管理领域新的突破。
