理财是一种生活方式，需要每日精进，我作为一名理财思维的身体力行者，记录每天的所思所想，带领大家一起奔向财务自由！
阅读之前不妨思考一下：
你有债务吗？是什么原因背上债务的？
债务 忠告
信用卡消费习惯
贷款 开支 备用金
现金支付 如何花钱
建议阅读时间 4 分钟
今天我们继续来阅读《小狗钱钱》这本书，在上一篇文章《如何将自己的爱好作为职业，并且大幅提高收入？》当中，我讲到了女孩吉娅已经逐渐找到了适合自己的赚钱方法，而且是通过自己的兴趣爱好来赚钱，对于理财来说她已经渐入佳境了。但接下来，她又遇到一个难题，就是如何帮助她父母摆脱债务的困扰。
这时候小狗钱钱又给了她4个忠告，可以帮助那些陷入债务的人解决负债问题。下面我就跟大家来一一讲解这4个忠告。
1欠债的人应当毁掉所有的信用卡，因为大多数人在使用信用卡的时候会比使用现金时花的钱要多得多。
负债的人之所以会背负沉重的债务，很大程度上就是因为不良的消费习惯，让支出的增长速度超过了收入的增长速度，结果钱就不够花了，钱不够花怎么办呢？借钱呗！而与此同时，信用卡又是一种非常方便的借钱工具，如果再加上信用卡分期的话，就形成了一个完美的债务陷阱，不仅让你花光未来的钱，同时还要背负高额的利息。
过去我曾经鼓励大家利用信用卡来赚取额外的收入，但现在我的想法改变了。因为这毕竟只适合那些能够掌控自己消费欲望的理财人，但大多数人却无法做到这一点，所以信用卡反而害了他们。
信用卡是一种理财工具，而且是一种弊大于利的工具，用好了只能获得一些蝇头小利，比方说，信用卡积分、购物优惠之类的。但如果没有用好，那很可能就是一场灾难，比方说，有的人利用信用卡循环套现，最后形成一个巨大的债务雪球，不仅负债累累，而且还长期影响个人征信，甚至面临牢狱之灾。
所以，对于已经负债的人来说，最好还是不要持有信用卡，而改用现金消费，这样花钱的时候会更加心疼也会更加谨慎。另外，对于热衷于网购的人群来说，也可以尝试货到付款，然后使用现金支付，这样能够适当控制自己的消费欲望。
2应当尽可能少地偿还贷款，因为他们可能没有估计到生活费会那么高，当他们无意中产生新的开支的时候，他们只能通过再次贷款来偿还这些东西的账单。
这一点可能有些不太好理解，不是说，负债以后应当尽快还清吗？这样就不必付利息了。如果能够一次性把所有本金和利息都还清当然是好的，但对于绝大多数负债族来说，肯定不可能一次性还清，否则就不是负债族了。
如果是分期还款的情况下，一定要留足生活必要的开支以及紧急备用金，否则，前脚刚还掉一笔，后脚又因为钱不够花再去借新债，这就得不偿失了。另外，在面临多重债务的情况下，要尽量偿还利息高的债务，比方说，信用卡分期账单，看起来月费率只有0.6%，但换算成年利率却高达13%，这是特别值得我们注意的。
3将扣除生活费后剩下的钱的一半存起来，剩下的一半用于支付消费贷款，而且最好根本是不要申请消费贷款。
所谓消费贷款就是指与住房无关的贷款，比方说，分期购买汽车、家电，以及旅游费分期等等这一系列用于消费的债务。在没有十分必要的情况下，尽量不要申请消费贷款，因为消费贷款的利率往往是比较高的。
当然，现在有不少消费分期是完全免息的，例如：支付宝花呗和京东白条之类的，在购买一些高价的必需品时可以尝试。但也要注意，千万不要因为分期付款而增加不必要的消费。如果你觉得自己很难管控自己的消费欲望，那最好还是改用现金支付。
4债务人都应该在自己的钱包里贴一张纸条，上面写着“这真的有必要吗？”
这其实就是要不断提醒自己，只购买必要的商品，对于负债族来说，偿还债务是“治标”，改变消费习惯才是“治本”。否则，刚还完老债，又因为不良的消费习惯产生了新债，那就永无翻身之日了。
我在讲理财四大金刚的“节流”的时候，反复强调的一个概念就是“把钱花在刀刃上”，其实也是相同的原理。
前段时间我读到一本很有意思的书，书名叫《学会花钱》。在书中，作者把花钱分为三个方向，也称之为三个钱包，分别是：消费钱包、投机钱包和投资钱包。
所谓消费钱包，就是为了满足个人欲望而进行花钱的行为，比如买服装、食物等等；投机钱包，就是花钱做撞大运的事情，比如，买彩票、赌博等等；投资钱包，就是买未来可能会赚到更多钱的机会，比如，买理财产品或者花钱提升自我。
作者的观点是：要多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包，而且在消费的时候，要尽量把钱花得值，最好是用投资钱包赚到的一部分收益来消费。
这个观点非常棒，从“用主动收入来消费”逐渐过渡到“用被动收入来消费”，这样资产会不断积累，资产越多，所产生的被动收入也就是越多，我们也就有更多的钱用于消费和提高生活品质了。
对于债务来说，我的个人观点是：绝不负债！即使适当的债务能够产生赚钱的杠杆效率，但是我仍然会倾向于稳扎稳打的赚钱。
债是一根无头刺，解不开它捆死人。――民谚
本文首发于微信公众号：理财巴士。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
