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借钱消费好像成为了新时尚，各种分期消费<<<马上领取现金红包>>>看上去很美好，但是很多年轻人却走上了以贷养贷的不归路。会花钱其实是一门学问，学不好很可能会搭上自己的人生。
最近，一名东北大学生因为无力偿还贷款而自杀，留下了绝望的家人面对穷凶极恶的追债人。
去年到现在，我们听到了太多这样的例子，都是在校生借钱消费，最后无法偿还债务，一死了之。
虽然监管已经全面封杀校园贷，但是这样的悲剧还在发生，多少大学生还陷在以贷养贷的泥潭中。
按现在这种节奏，这样的自杀悲剧以后还会发生。
实际上，不只是大学生，很多上班族很多家庭现在也是以贷养贷，全民都陷入一种贷款消费的狂欢。
这前面，一不小心迈出去就是万丈深渊，但又是谁让这些人走上这条路？
消费性贷款有多疯狂
现在，国家大力提倡刺激内需拉动经济，内需就是消费就是花钱。
这几年，大家最爱花钱的地方应该就是买房，楼市繁荣撑起了经济增速，楼市繁荣背后是居民身上飞快增长的房贷。
可怕的房贷增速已经被监管意识到，所以今年楼市出台各种杀招，不断限制房贷增长规模。
但是，有句话说按下葫芦浮起瓢，房贷增速还没怎么降，短期的消费性贷款却又在飙升。
今年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿，而去年全年才新增8305亿元，用了大概半年就超过了去年的增速。
这些统计数据里面，还不包括蚂蚁“借呗”、腾讯“微粒贷”、京东“金条”以及各种P2P网贷平台民间借贷的数据。
可见，今年消费贷有多疯狂，身边多少人消费都是靠贷款支撑。
危险的以贷养贷
如果你稍有留心的话，就会发现今年银行推荐的分期产品越来越多，有信用卡分期、现金分期、贷款分期等。
其实我跟大家讲，银行现金分期的实际费率和一些P2P平台收费差不多，很多人只是不懂得细算而已，这种短期消费贷已经成为银行赚钱的利器。
不仅是银行，大量的P2P平台和线下小贷公司都看上这块香饽饽，各种消费贷现金贷广告满天飞。
如果贷款确实是因为短期资金周转的需求那可以理解，但如果是为了满足炫耀性消费，或者为了加杠杆投机，就要掂量掂量了。
校园贷就是典型的炫耀性消费的代表，一般大学生根本没有独立的经济能力，却很爱冲动消费和炫耀消费，而这些分期服务刚好提供了入口。
我还发现身边很多年轻人，工资不高，但是消费状态却异常超前。月薪不过四五千，花钱却远不止这个数。
我前几天看了一个新闻，说的是一个男孩子月薪几千块，但看着自己的女朋友因为工作的事情不开心，所以开口“我养你”。
结果他把本来存有几万块的银行卡给了自己的女朋友，不到一个月就被花得差不多了。
先不说这种“我养你”是不是不知天高地厚，但像这种女票就应该直接废掉，她以为自己男票是提款机啊。
借钱总是要还的，到了还钱的时候怎么办呢？大学生没收入，上班族工资不够还，就会再从其他平台借钱先还上之前的贷款，这就是以贷养贷。
而那些因为校园贷自杀的大学生，都是死于这种以贷养贷，最后因为再也借不到钱还贷，被逼上了绝路。
还有一种以贷养贷更值得警惕。由于房贷额度收紧，很多人以消费贷之名，行房贷之实。这也是消费贷今年激增的一个重要原因。
照此下去，从微观层面看，老百姓(603883,股吧)通过消费贷更高的杠杆在炒房，负债情况更加恶化；从宏观层面看，金融去杠杆效果有限，大量资金仍然流进了楼市，对实体经济无益。
除了炒房，还有些人借消费贷投资也很危险，一旦投资亏损就是万劫不复。
对于普通人来说，以贷养贷是最危险的消费方式，一旦你走上这条路几乎没办法回头，只能靠借新还旧死撑。
就好像一环套一环的链条，只要其中一环崩断了，整个链条就完了，你的人生也就跟着完了。
小心消费贷成毒药
以前消费要从钱包里掏现金，现在无现金消费了，手机扫扫就完事了，以至于很多人花起钱来没什么感觉。
本来很多人就没有理性消费的意识，这种“没感觉”又加剧了消费欲望，还有各种便捷贴心的分期服务，让很多人失去了理智。
但其实，无现金消费也好，分期服务也好，说到底都只是一种工具，工具本身没有好坏，要看谁在使用，怎么使用。
如今新一代年轻人消费观念与老一代有很大不同，借贷消费的意向更强。有调查显示年轻人对分期消费的接受程度超95%。
对新事物接受能力强没问题，问题是你要衡量一下自己能不能还上借的钱。
而且很多年轻人缺乏基本的理财知识，对分期消费产品的借贷利息根本算不清楚。
且不说被各种服务费、砍头息蒙骗，就单说实际借款利息都算不清楚，看着月息好像很低，一旦你还不上钱，利息的增长吓死人。
最近有一种骗局叫“套路贷”，有个人本来只想借3000块，最后却要赔一套房还贷。
现在有个说法叫“新穷人”，就是指那些高学历低能力、高消费低收入的人，迷恋与自身收入不对等的炫耀消费，经常入不敷出。
这样的人一旦走上贷款消费的路子，基本上也很难回头。这些看上去很美好很贴心的消费贷，对于这些人来说就是砒霜，一不小心就被毒死了。
而对于借消费贷炒房投资的人，这种方式就更危险了，无疑是放大了消费贷的毒性。
虽然金融服务越来越方便，但是金融的本质却是一样的，就像无间道里面说的：出来混迟早要还的。
归根到底，症结还是在于大部分人没有正确的消费观，花钱一时爽，还钱泪汪汪。
更严重的是，在这个信用越来越重要的时代，还不起钱不仅是金钱的损失，还会导致你信用人格的破产。
为什么催债的会给你家人朋友同事领导群发短信，就是让你颜面扫地无处立足，到了那个时候，再坚强的人都会有想死的心。
健康理性的消费观可以用8个字概括：量入为出合理负债，在任何时候请你牢记这8个字。
如果你要投资，请用自己的钱，哪怕亏了你还可以重新再来，哪怕加杠杆也要看着自己能力来，至少你要做到加杠杆亏了你也不至于家破人亡。
我们常说理财是一门学问，其实消费也是一门学问，不会花钱可是会死人的。
文章来源：微信公众号菜鸟理财
