原题：可“抗震”的住宅地震巨灾险尚未覆盖全国
专家称地震保险应为政策性保险
法治周末记者 肖莎
每一次地震都会给震区居民带来巨大的人身和财产损失，那么生活在地震带的人是否可以提前为自己的房屋购买相关保险，来尽最大可能减少损失？
住宅地震巨灾险目前只在部分省市落地
一位国有保险企业的工作人员表示，对于已经交付的房屋，普通家庭财产险一般是不赔地震等不可抗的自然灾害的。有的企业在购买财产险时会通过支付更多保费的方式，扩充保险条款，将地震等巨灾纳入可理赔范围内。
“不过，从2016年下半年起，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品(以下简称"住宅地震巨灾险")开始上线并在部分地区试点，购房者可以去所在区域的保险公司咨询一下，是否可以购买住宅地震巨灾险。”前述国有保险企业工作人员表示。
公开资料显示，住宅地震巨灾险是由多家财险公司组成的地震共保体共同承保，此险种的保险责任为：发生4.7级(含)以上且最大烈度达到V1度以上的地震，及其引起的海啸、火山爆发、火灾、爆炸、地陷、泥石流、地裂滑坡、堰塞湖大坝决堤造成的水淹等次生灾害，造成城乡居民住宅一定程度损失的，可以得到赔偿。
但是前述国有保险企业工作人员也表示，目前住宅地震巨灾险种并未覆盖全国。
法治周末记者在上海保险交易所推出的城乡居民住宅地震巨灾保险微信购买平台发现，目前北京、天津、河北、山西、内蒙等多个省市的住宅地震巨灾险已落地，不同地区的保费并不相同，而8月8日发生地震的四川省阿坝州尚无该险种可买。
8月18日，记者亦向阿坝州的多个保险公司咨询住宅地震巨灾险的情况，得到的答复也是尚不能购买。
为何住宅地震巨灾险的个人投保比例不高
上海保交所网站7月6日公布的资料显示，日前，继云南勐腊县和澜沧拉祜族自治县之后，河北张家口试点业务在地震巨灾保险运营平台出单，政府全额补贴3500万元，为张家口全市134万户居民的家庭住宅投保了住宅地震巨灾保险，保额约490亿元。
“截至6月30日，地震巨灾平台共承保55086单，覆盖154.11万户，实现风险交易额672.29亿元。”上海保交所的资料亦提供了上述数据。
这也就意味着，由张家口政府全额补贴的投保户数约占目前住宅地震巨灾险整体投保户数的87%，个人参与者的比例并不是很高。
北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾告诉记者，之所以出现这种情况主要有两个原因：一个是跟居民的观念有关，很多人觉得买不买保险，发生地震后，政府都会有补助或救济，另一个原因是这一险种的政策扶持相对较少，比如巨灾保险基金一直没有落实。
“地震保险应该是政策性保险，其运作模式应该是：政府主导、商业运作、引入竞争机制的模式。这样可提高投保率，使消费者买得起保险，保险公司卖得起保险，达到既使消费者有效转嫁地震风险损失，又减少财政负担的效果。”王绪瑾说。
王绪瑾曾撰文介绍我国台湾地区的地震保险制度：1999年，台湾“9・21”地震发生时，民众投保住宅火险附加地震险的比率极低，仅约千分之二，无法通过保险机制获得保障。因此，台湾当局参考国际相关保险制度，陆续颁布与修订了《行政院金融监督管理委员会主管财团法人监督管理要点》《财团法人住宅地震保险基金捐助章程》《财团法人住宅地震保险基金管理办法》及《住宅地震保险共保及危险承担机制实施办法》等相关规定，并于2002年4月1日正式实施政策性的住宅地震基本保险。
“台湾地区住宅地震保险的赔付制度保障主要由四大主体组成：商业保险公司设立的住宅地震保险共保组织；台湾当局设立的住宅地震保险基金；国际再保险市场以及台湾当局财政。”王绪瑾的文章提到。
王绪瑾建议建立政府支持下的不以盈利为目的的政策性地震保险基金，给予财政支持及税收优惠，并可通过国际再保险公司进行风险分摊，而应该严格集中管理地震保险基金，对各保险公司赔偿限额以外的部分给予赔偿，同时对地震巨灾险等巨灾保险免征营业税，以降低保险费，鼓励投保。
