米米的同事要到成都出差。
虽然不在九寨沟震源附近，但我也担心得不行，希望她一切顺利。
截止8月10日，九寨沟7.0级地震已造成20人死亡。意外来的太突然，不分时间、地点、年龄、性别…....
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米米在微博上看到一则短视频。
撤离到安全区的一位幸存者说：“我没买保险，我死了家人怎么办？”
这句话让我很有共鸣。一是因为，我们每个人都不是个体，无论遭遇什么事情，家人总会承受最大的痛苦；二是因为，大多数人都知道保险的重要，但总是到出事才后悔。
米米今天就说下保险，重点是意外险。
意外险，当被保险人遭受到意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗时，会拿到保险公司给的赔偿。比起重疾险和寿险来讲，它的保费相对较低。
我们常见的意外险主要有两大类，一类是消费型的，如果我们没有遇险，就不会得到赔偿；另一类是返还型的，定期缴费，出险赔偿，如果没有遇险，到一定期限后保险公司会返还我们的本金加利息。
不过返还型的意外险比较少见，而它们大多的名头是：超长的保障期限、高保障额度、到期返息等。
之前米米见过一款返还型意外险，产品介绍是这样的：年缴费1277元，缴纳10年享受30年保险，30年到期后按125%退还本金和利息，基本保额为5万。
我给大家分析下这款产品的问题。
一是年缴费1277元，10年为12770元，30年到期后能拿到15,962元，这相当于每年的利率为0.83%，如果抱着储蓄的目的来买保险，那这个利率都比不上定存。
二是它的基本赔偿金额为5万元，这样的额度对于意外险来讲过低，并不实用。
所以，买意外险还是消费型的好。
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具体怎么买？米米也概括了三点：
一是按年买；二是看主险；三是重细节。
先说按年买。
意外险是性价比较高的一类保险，投保时对年龄及健康要求没有重疾险、寿险那样严格。
很多人担心年纪较大后，不能购买意外险，这其实完全没有必要。意外险有专门针对老年人设计的产品，80岁的老人也可以购买。重点是，费用只比普通的意外险高一些，性价比很高。
然后是看主险。
意外险也有很多分类，比如意外医疗险，交通意外险，综合意外险等。
米米建议大家选择综合意外险+针对特殊情境的意外险。
常出差的，那就多买一份交通意外险；喜欢旅游的，可以买一份短期旅游意外险……
不过关于综合意外险，一看名字就知道是很多保险集合在一起。一般会有意外伤害和各种附加险（医疗费用、住院津贴、各种交通意外等）。
意外险，最主要的还是意外伤害，这才是真正的主险。如果某份意外险的意外伤害保额很低，别的附加险保额很高，这种性价比并不高，大家买保险的时候一定要重点对比这一项。
米米前面介绍的那款返还型意外险，主险为5万，航空意外为100万……这就有点本末倒置了。
最后要重细节。
这里是想让大家去关注保险的条款。
一是先查看免责条款，搞清楚哪些情况不在保险的承保范围内。比如这次地震，有同学买了财产险，但想理赔时才发现，地震在免责范围内。
虽然据米米所知国内绝大多数寿险公司都将地震等自然灾害纳入了承保范围，但这一部分大家还是要详细看看。
二是看清楚保障范围，尤其在意外险中，“意外身故”、“意外伤残”、“意外重残”、“意外全残”……名字差不多，意义却大不同。
那些只保意外身故或者全残（伤残及其严重的），米米觉得性价比很低。一个人遇到意外，往往轻伤和中等伤害更普遍，及其严重甚至身故的极少见，保障意义不大。
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最后再说两个常见的问题。
意外险买多少保额的比较合适？
米米觉得个人的话，买个50万或最多100万保额即可。
具体要到哪里买意外险？
到保险公司买，线下的门店，线上的官网或者微信公众号；
到一些专门的垂直类保险第三方平台，比如大家保、惠择保险、向日葵保险等；
到一些综合的理财平台，比如蚂蚁财富、理财通等。
