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做投资理财，应该捕捉短期的高收益，还是与时间为伴长期坚持，这个话题一直备受争议。
长期理财者坚信资产的风险和波动性能够被时间抚平，甘愿做一只慢跑的乌龟；如兔子般热血的短期理财者，则喜欢引用经济学家凯恩斯的名言：长期来看，我们都死了。
不过在那之前，我们可能有个误解：这两种选择并不是完全对立的关系。
长期理财才能获益？那可不一定
这几年有句话高频出现：“把时间当朋友。”
把它投射至很多领域都妥妥成立，金融理财也不例外。比如我们经常说的， 复利是世界第八大奇迹――知之者赚，不知之者被赚。正因如此，长线投资一直以来都有数量庞大且稳定的拥趸。
但是每样物体均有硬币两面，对我们而言，要做的倒不是埋头苦寻完美的投资品，因为不管经济生态再怎么丰富，也不可能出现同时满足“收益、风险、流动”三要素的完美物种，而是充分利用各自的特性，取长补短，给自个人搭建个恰到好处的经济堡垒。
不可否认，把时间线拉长，借由波动造成的落差确实能从中采摘到丰收果实，也确实更接近整体趋势。就像倒退后几步，拉长距离，才能欣赏到一幅画的全貌一样。
可如今日子节奏快，转折、机遇、变化的闪现的脚步也加快，现金保持流动充沛状态的必要性也更加突出。
以备受推崇的几款为例：
房子：中国人向来有“以房养老”的投资习惯。但能明显感觉到的是：“开往春天的列车”眼下已经开出大概3000公里外了。各地限贷限购，别说买了不见得赚钱，就是有钱也买不了。
再往大了说，每个房地产黄金期其实都无法在下一个5年、10年甚至20年复制，再削尖脑袋混迹于房地产，有点儿勉为其难。
银行金融产品：曾以高枕无忧的安全性获得无数拥趸，但我们的投资目的并非“不亏损”，而是保住资产价值，跑赢通胀。之前也有给大家算过一笔账：零风险的不亏损，实际上是“负利率”。
基金：备受推崇的基金定投，谁都呼啦啦地说好。“平摊投资成本，降低整体风险”，道理呢，咱也都懂。但证券市场的最大考验始终是人性，绝大多数投资者是在黎明前的漫漫长夜中，怀揣着道理却耐不住寂寞，匆匆下车离场。
国债：最新一批储蓄国债，三年期3.90%，五年期4.22%。有国家背书，这枚信用等级最高、安全性最好的长期理财产品现如今不仅是大妈们的挚爱，也是年轻人眼中的唐僧肉了。
凭证式国债（到期一次还本付息），只能在银行柜台购买；电子式的（每年付息一次）可以用网银购买（顺便说下，购买电子式国债，需要在网银里开通国债账户才能购买）。
通过买国债锁定未来很长一段时间的无风险收益，算是稳定个人资产中明智的选择。但同时，即便允许提早赎回，多数人依然是以3，5年的资金流动性作为代价，往往这笔资金还是不小的数字。
“影响资产配置的比例有两个因素，一个是你的人生规划，一个是经济周期。”对年轻人而言，经典的人设之一是：
小明父母帮他买了房，出了首付（算不错的状况了）。小明每天上班努力工作，下班回家，两点一线。生活品质虽谈不上多好，也偶有社交。
一边想着如何多赚些钱或理财投资，一边耳畔不时飘来爸妈口中“成（快）家（去）立（相）业（亲）”的声声期盼。
好了，事业处于上升阶段，大的经济环境暂时看不出个所以然，但小日子还得平稳中求发展不是？理财方法看似一大堆，可要如何评判？难道只有“长期投资”才是不二法门？
呐，既然是把时间当做朋友，不管是长是短，都有她的可爱之处。
放长线钓大鱼，放短线钓小虾，其实是两不耽误的事儿。
两个关于“钱生钱”的原则
首先，“短期理财 ”可并不只是买短期理财产品，虽然这也是作为生活备用金的一部分
除了让钱生钱，还得满足日常的金钱流动，包括固定支出、意外支出、零碎支出等。
对普通老百姓(603883,股吧)来说，“钱生钱”的两个原则，一是时间越短，越需要平稳；二是时间越长，越需要波动。这也是为什么货币基金、指数基金定投长盛不衰的原因。
再说白些，短期至少不能亏，长期不用每天看亏不亏。因为再大的波动，随着时间线的拉长也不过是一段小褶皱，获利点通常也是在跌宕起伏之间产生。
又比如股票，周围乌泱泱的股民朋友中，90%以上习惯快进快出的步伐。但股票明显是波动性强的物种，一天之内都能让你来回坐几趟过山车。
在短时间内有没有可能亏呢？
嗯，这就属于玄学领域了。
因为影响面实在太多，普通人看都看不过来，更别说同时兼顾权衡。判断的A面往这条路走，可能B面却在背道而驰，不少因素是相互冲突的。
安德烈・科斯托拉尼也曾在《大投机家的证券心理学》一书中这样说道：
投资者到药店买安眠药吃，然后买下各种绩优股，睡上几年，再从睡梦中醒来，最后必将惊喜连连。
再继续拿着“短期不能亏，长期不用每天看亏不亏 ”这两点看看其他金融产品。
货币基金，明显符合。
短期或活期P2P，也是符合（前提是平台安全可靠）。
黄金/外汇，性质类似股票，不符合玩一把梭。
今年很火的国债逆回购，收益虽然高高低低（甚至可以达到20%以上），但符合保本不亏的大前提，所以也是妥妥哒。
是不是很容易可以判断了？
周转方案
接着看刚才说的“满足日常的金钱流动 ”。
可调用的资金，比拥有多少量化却固定的数字，要有用的多。关键时刻打开水龙水得有水啊！而不是躺在大水桶上把自己活活渴死。
短期理财收益，得依靠稳定有序地维持生活支出，不至于被未知的滑铁卢乱了阵脚，也不至于囿于拆东墙补西墙式的窘迫中。
关于应对固定支出，这里有个方法分享：
在安全靠谱的网贷平台，选择“等额本息”项目，每月就会有一笔包括本金和利息的资金回到你手上，你就可以将它用于房贷车贷、基金定投等周期性支出。
尤其当手里有一笔数量较大的资金（例如某天把基金定投的钱全部赎回），对后续现金的稳定流动能提供不小帮助。
另外还需做好记账、信用卡准时还款还贷等。
不能充分储蓄的原因，并不是浪费，而是不清楚自己每月的收入中，在哪些方面支出了多少，最终剩下了多少。
同时，不少小伙伴曾在信用卡还款上栽过跟头。那么，手机日历设置个周期日期提醒，或者下载一个管理信用卡的APP，一切就妥啦。
能让短时间的个人财务处于畅通无阻的状态，才有可能从长时间的投资理财中获取醇美的香槟， 真正意义上“实现把时间当作朋友”。毕竟，再漫长的时光，不也是由一个个短暂的时间碎片组成的吗？
文章来源：微信公众号挖财
