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经常有财蜜在社区发帖询问理财规划的方案，今天和大家分享财蜜@赵小姐给自己好朋友，一个86年的大龄女“孤儿”理财规划。
给一个86年的大龄女“孤儿”的理财规划by她理财财蜜@赵小姐
这份规划书背后的主人公，是我大学四年唯一最好的朋友，研究生毕业后进入北京市某市局公务员，单位分配了公租房，每月租金1600元（周围租房也是这个价格），月收入几千块。
家里在某个非常发达的省会城市，爸爸在她9岁的时候去世了，和妈妈相依为命，妈妈退休金和她收入相当。
一周前，妈妈检查身体，有很大的异常，极大可能是肝癌，但是妈妈拒绝再去医院检查，理由是我刚刚抽了五六管血，我没有那么多血，我需要养一段时间才有血啊，再说了天气这么热，出门会中暑的呀。
所以我的朋友才迫切的需要了解自己的财务状况，因为很多敏感信息不变沟通，所以这是一份大致的规划书，你也可以用来参考：
第一部分：紧急备用金
这部分就是应急的钱、随时能用的钱。
我建议你把各处的钱搜罗一下，最近什么理财都不能买尤其是银行理财这种固定期限类的，因为一旦朱妈妈有事情，你的钱要立刻能用，最好放在货币基金里面。
然后做到心里有数，你能支配多少钱。有多少信用卡可以刷？有多少现金？如果借钱，亲戚朋友能接到多少钱？你的理财什么时候到期，大概什么时候能还钱？
虽然我觉得妈妈手里面应该会有些钱，但人有时候是不舍得给自己花钱的。如果这个事情过去了，只是虚惊一场，我建议你留下10万块钱在余额宝里面。毕竟家有老人，健康问题是随时可能面临的。
或者等一切都过去，妈妈真的不在了，你就留出你一年的生活费在余额宝，剩下的就可以理财了。
第二部分：保险
人这一辈子无非就是生老病死残，一个一个说
1、生
生孩子的医疗费，一个单身女孩就不要考虑了。
2、老
养老的问题，解决“人活着钱没啦”的问题，这个暂时也不是重点，好好上班，好好攒钱，好好理财就好了，保险解决的话并不划算。
3、病
这个是重点，万一得了癌症什么的，三五十万的医疗费用总是需要的，而且钱越多，越能多活一段时间，生命质量也更高（1）小病
感冒发烧肺炎输液，就靠你们单位的90%就不错了。暂时不用管。
（2）大病
什么是大病？
癌症、心脏搭桥、尿毒症等等吧
这个咱不是学医的不用仔细看，看也看不懂，担心保险公司欺负咱们不懂所以国家有规定，保险公司的只要是重大疾病的保险，必须包含这些病，并且定义都规定好了，而且国家规定的必须有的疾病占理赔比例的95%以上。
你需要买多少保额的重大疾病保险？
得病了保险公司给你的钱越多越好，最好给你一个亿慢慢治病，是不是？
但是，保额越高，你需要负担的保费就越高，我们当然想要每年花的保费越便宜越好了啊。所以这里面的平衡点只能你自己掌握，我只能给你一个大致的范围：20－50万。
缴费年限直接选最长，这样子保障杠杆更高，更符合保险的本质。一次性缴费不是给咱们工薪阶层设计的，是给那些有特殊资金来源的人设计的。
保障30年还是终身？
这个问题是最重要的问题。
保障越长保费越贵，但因为人均寿命75岁，所以你就别选70、75、80了。要么短点选择60岁也就是30年，要么就长点到一辈子终身。
我自己买的是30年的，也就是保障到60岁，因为我会严格的将差额攒起来投资，形成自己的投资基金。等到60岁，虽然没有保险公司管我，但是我可以自己管自己。
另一个原因就是我现在花钱的地方特别多，每个月并没有什么剩余的钱。
你可以综合考虑你手头宽裕程度。我是比较建议选择至60岁。但如果你有不结婚的的打算，我建议你选择终身。
安邦的和谐健康之享和弘康健康一生这两个产品是我知道的市面上同类产品性价比很高的产品了。
为什么都是小保险公司，不是平安、中国人寿(601628,股吧)这样的大公司？
保险法规定小公司也不能倒闭的，所以不用怕。大公司你多花的钱是广告费，董事长司机的工资等等。平安同类产品至少要贵50%，没有必要。
为什么不买返还的？
返还型的保险就是为了中国人的需求才出现的。外国几乎没有返还的保险。
本来1块钱的保险，我收你3块钱，1块钱保障你的风险，剩余2块钱几十年后返还给你，羊毛出在羊身上，其实2块钱你自己留着，自己买国债，等几十年，也能变成3块钱，甚至4块钱的。
（3）不大不小的病
花个三五万，严重程度不够重疾的标准，但也不是一笔小钱，花了肉疼。现在很多的百万医疗，确实不错，臻爱一生，每年392元
可以得到什么？
只要你拿着社保卡去二级或者三级医院住院，超过1万的全部都报销。但是缺点就是买了今年不一定能买明年，随时可以停售。所以只买这一个不成，还要买前面说的重疾险。
重疾险的好处就是只要你买了，就得管你一辈子了或者30年了。而且这两者也是相辅相成的。百万医疗是报销性质，重疾险直接给你钱。不冲突的。
这个你需要去了解下你们的医疗保险，报销的90%，是一个什么范围，如果和我们的社保范围是一样的话，那就需买；如果你们的报销范围更广，就可以不买。
或者你打听下体制内的如果要是癌症了能报销多少钱大概的。比如我们企业类的医疗保险，如果是癌症花个40万，一般也就报销10万左右。
4、死
人有几种死吗？
意外死了、得病死了、百八十岁自然死亡。
人死了有什么损失？
人死了没人挣钱了，孩子没有养、爸爸妈妈没人管、房贷没人还。
但这些问题你暂时都不需要考虑，因为妈妈的退休金完全呢可以照顾自己的生活，如果你真的有什么三长两短，老家的两套房子卖掉一套，也足以保障她体面的生活。
所以你不需要买寿险。有了孩子再说吧。
5、残
为什么会残疾？
意外和大病
特别大的疾病导致的残疾一般都在重疾险里面有了，比如双目失明、双耳失聪。其他的疾病残疾保险也解决不了了。
意外导致的残疾和死亡，都可以找意外险解决。
最便宜的意外险，不但关了意外身故残疾，还能管猝死了呢，也就是突发疾病身故，所以保险这部分你只要选一份重疾险和一份意外险就足够了。
如果选择到60岁的重疾险，两个加起来大概1900元一年。
第三部分投资规划：
1、50%－70%的钱可以分布在基金定投和国债上。
如果你为来三五年都没有用大钱的地方，你就可以随意在国债和基金定投中分布，现在不到三千点，定投坚持下去一定没问题，我的定投是2016.1月开始的，现在年华受益20%。
如果你未来三五年可能会出现买房或者其他用大钱的地方，你就多买国债，少买基金
为什么不去一次性买基金呢？
一次性投资基金风险太大，俗话说 7亏2平1挣钱，然而我从来不觉得我比世界上90%的人聪明，所以凭什么我们是那10%的挣钱的人呢？
那么多基金定投哪一只呢？
我的选择是指数基金。原因有两个：
第一：人为影响因素比较小，大盘怎么走基金就怎么走。
第二：没人来来回回的换股票，没有交易费用，这部分保守估计一年2%还是有的。
选哪个指数呢？
沪深300 和中证500。这两个是什么鬼，有什么区别啊？
咱也别说那官方的概念了，你就这么理解就可以了：
沪深300你就理解是央企国企。
中证500你就理解是中小企业。
长期你更看好哪个，你就定投哪个，或者两个37、46、55都可以。
比如银河沪深300（519671）、博时沪深300（050002）都是不错的选择，选一个你喜欢的名字的就好了，没什么本质区别。
国债怎么买？
去你工资卡的那个银行，开通网银或者手机银行沟通国债的功能就好了。然后买电子式国债就可以了。
国债买3年的还是5年的？
五年的，你可以去看看那个详细的利息计算规则，5年的即使提前支取，也比3年的收益高。
2、剩下的30%－40%的钱怎么投资呢？
我是觉得投一些自己喜欢的东西，黄金、外汇、期货、股票只要是你喜欢的，你就可以去研究一下，喜欢上就会觉得很有意思的。或者你什么都不喜欢就喜欢存在银行也可以。
或者你喜欢什么，我找相关的资料给你。
3、买房测算：
每月房租1600+公积金个人1320＋公积金单位1320=4200.
如果是贷款的话，每月还款4200元，30年。按照现在公积金贷款利率3.25计算，可以贷款96.5万。
换句话就是说，你如果贷款96.5万。和现在一点区别都没有。如果你每月能再拿出2100元偿还贷款，你可以一共贷款150万。
以上就是赵小姐给这位4年同窗好友全部的理财建议。
今天的分享就到这里了。
文章来源：微信公众号她理财
