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核心提示：
重疾产品那么多，一不小心就买到坑爹产品，到底哪一种才是最好的重疾险，一定要注意这两点。
菜保在上周跟大家说了返还型重疾的套路，不少自觉中招的菜友留言询问，究竟怎样的重疾险才是好的重疾险？
实际上，保险产品没有最好只有相对好，因为一款产品是绝不可能全面保障的，市面上看到的全保障产品在理赔时做的都是选择题，并非所有保障项目都能赔付，有得必有失。
而且，每个人的保险需求有差异，有的偏爱终身含身故，有的偏爱保障纯粹够便宜，很难说有一款产品满足所有人的需求登顶最优。
但是，好产品总有一些共性的特点，菜保这就来告诉大家需要注意什么，从而挑出适合且优质的重疾险。
重疾病种贵精不贵多
重疾险保障病种数量多少，很多时候是一锤定音投不投保的关键，保的病种越多，消费者越有安全感，但是在这些保障病种中是不是每种病都很重要呢？
保险行业协会早在很多年前就规定，但凡叫重疾险必须要包含6种病症：
恶性肿瘤――癌症，但不包括部分早期肿瘤，如原位癌；
急性心肌梗塞；
脑中风后遗症――须造成永久性功能障碍；
重大器官移植术或造血干细胞移植术――须进行异体移植术；
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）――须进行开胸手术；
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）――须进行透析治疗或肾脏移植手术。
除此外还有另外19种重疾，总共25种重疾，保险公司推出的重疾险说白了就是这样一个组合：
6种必保规定重疾+19种规定重疾（可任选组合）+其他重疾（由保险公司自定义添加，并选择组合）。
而在这些组合里，从发病原因来看，这25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾，在发病概率上，25种跟50种重疾保障的产品几乎并无区别。
而这25种重疾中，发病率最高的就是恶性肿瘤，能占到25种重疾发病率的70%以上。
而在我们看到的多病种保障的重疾险中，保险公司对19种可选择组合的产品进行删减，并增加了许多边边角角发病率极低的产品，这些病种除了增加保障成本致使保费大幅提高之外，没有太大的作用。
另一方面，少儿重疾发病的病种与成人有一些区别，在19种规定重疾中，良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血发病率较高，投保时需注意是否含有这四种保障。
所以，保障病种数量多是没有用的，重点是有没有保到高发病症。
产品杠杆比贵高不贵低
这一点中招的人最多，不用多说，菜保看到大家留言里提到的产品十有八九坑在了杠杆比上。
什么是产品杠杆比？
简单来说就是保额与总保费的比值。
菜保给大家以两款终身型的重疾险产品举例，被保人为15岁男孩，保额重疾10万+轻症2万+身故10万，缴费20年：
一款40种重疾+10种轻症，年缴保费2240元，杠杆比约为2.23；
另一款80种重疾+28种轻症，年缴费1545元，杠杆比约为3.24。
两款产品均包含上文所说的高发重疾，你会选哪一款呢？明显第二款，因为便宜！
菜保才不是那么肤浅的人，两款产品其实还有轻症豁免等其他的优势就懒得举例了，只是同等条件下，当然还是选择便宜的那个，省下的钱再配个医疗险，简直完美！
如果是消费型的产品，杠杆比超过12也是很正常的。
之所以强调这一点，是因为家庭年保费支出尽量控制在家庭年收入的12~15%之间，一但超过就容易造成经济压力，保险不能减轻负担反而制造负担那就有悖初衷了。
当然经济实力很强势的话，可以将占比提高到20%，因为也许会涉及更多更高额的保险需求。
其他的方面菜保就不多赘述了，主要跟大家说清楚重疾这两个最容易中枪的点，能掌握这两项基本能淘汰掉大部分坑爹货，其他的细节以后有机会菜保再跟大家慢慢道来。
文章来源：微信公众号菜鸟理财
