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常听人说，买保险可以避债避税，可以保全资产，好处多多。
业务员往往会举这个例子――
「2001年，美国安然公司申请破产，但CEO之前买过一份年金保险，不用抵债，所以破产后他每年还能领到90万美元的年金，生活的很惬意。」
老板们听了，当然很心动啊。欠债不用还，有税不用交，就算把公司玩死了也不缺钱花。多好的保障啊，买买买~
那，保险真的有这么神奇？
一.
安然CEO这个例子，大家听听就算啦，不必当真，和做保险的朋友交流：这就是“用来洗脑的材料”。
中国的法律体系与美国不同，案例照搬过来会水土不服的。
那中国的保险能避债吗？从一定程度上说吧，是有的。
但是有两个前提――
1. 买的必须是身故赔偿责任的人身保险； 2. 必须指定受益人；
...
按法律规定，只有人死了之后才给钱的那种保险，比如寿险、意外身故险，才有“避债”功能。
为什么呢？
按照国际公约，生命只有一次，指定了受益人的死亡赔偿金，是以生命为代价为受益人换来的钱财，如同生命一样的珍贵。
所以指定了受益人的保险，不必用来抵偿生前的债务，也不用交遗产税。
这是一种人文关怀。
所谓的保险能避税避债，在国内是这个意思。
那这么说，买十份八份寿险，全都指定受益人，是不是欠的几千万就不用还了？
这就不一定了...
国内的保险公司对于身故赔偿金是有要求的，你买一份两份，赔个100万、200万可以，但如果连买十份八份，保额高达几千万，理论上，保险公司是可以拒赔的。
从这个角度来说，保险能避债，又是一个伪命题...
二.
那，如果不指定受益人呢？
按法律规定，不指定受益人，身故赔偿金就将作为遗产来处理。
有债务的话，遗产要先用来还债；剩下的，再按顺序分给法定继承人，配偶、子女、父母、继子女、继父母...
涉及到的麻烦就多了去了。
所以，大家在买寿险、意外险时，一定别忘了在合同里指定受益人，可以写一个，也可以指定几个。
还可以写明白每个人拿钱的比例，就和写遗书一样...
不要图方便，什么都不填...
三.
那，其它的保险有避债功能么？
我问了从业的朋友，什么年金险、分红险、重疾险、医疗险、财产险...至少按目前的法律来说，统统不能避债。
老板们买的保额几千万的年金险、分红险，其实大部分保险金都是拿去理财，“分红”是理财收益，不能用来避债。
而重疾、医疗都是保活不保死，赔偿金算个人财产，有债当然要用来还了。
那避税呢？
根据个人所得税法，所有的保险赔款，都不用交个税。从这个角度说，保险确实可以避税。
但能不能避遗产税，这个就不好说了，因为中国还没遗产税啊...
现在所有的说法，都只是“瞎解释”。
四.
再补充几个小Tips――
Q：受益人能不能指定给我男朋友？
A：一般来说，指定受益人必须在法定继承人里选择，男女朋友再亲密也不行。
除非你们先领个证。
Q：给别人投保时，受益人是谁需要告诉被保险人吗？
A：必须告诉。
Q： 受益人填的是“配偶”，离婚再婚之后怎么算？
哇这个问题真是相当狗血了...
我们来看下最高法《关于保险法若干问题的解释（三）》中的第九条：
什么意思呢？
拿热门电视剧「我的前半生」举个栗子：
陈浚生曾经给自己买了份寿险，赔偿金100万，指定受益人写的是“配偶”，当时的老婆是罗子君。
但之后他出轨离婚，又和凌玲结了婚，再婚之后出车祸去世了。
那这100万赔偿金，就归凌玲了。
但如果投保人是罗子君，被保险人是陈浚生，指定受益人写的是“配偶”，陈浚生也同意了。
那这100万就归罗子君。
但是呢，如果陈浚生当时留了个心眼，要求罗子君买保险时，在受益人那里填“配偶罗子君”，有身份、也有名字。
那这100万就算没有指定受益人，按遗产来分。
...
怎么样，虐不虐？狗血不狗血？晕不晕？
不止你，法官、律师也会很晕的。
我国的法律条款太简略，而现实生活中的狗血剧情又太复杂。用律师朋友的话说，任何纠纷都得「一事一议」。
所以，打官司时只看法条是没用的，同一个条款可能有一千个解释，我上面说的所有的话，都有可能是错的。
所以，关键时刻，还是找一个靠谱的律师吧。
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