商业车险二次费改的传闻终于变成现实。6月9日，保监会召开新闻发布会，正式发布了《关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》，决定进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限。业内人士表示，商改深化实施、保险公司自主定价空间进一步加大后，预计车险保费充足性将进一步降低，车险盈利空间进一步被压缩。
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商业车险改革取得初步成效
作为事关数亿车主切身利益的民生大事，商车费改近年来一直是舆论关注的焦点。
2015年2月，保监会印发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，启动商业车险改革工作。从2015年6月至2016年6月，商业车险改革分三个批次在全国陆续实施。
据了解，此次改革主要内容，一是修订商业车险示范条款。新的商业车险综合示范条款扩大了保险范围，将原条款中的5个附加险责任、家庭成员人身伤害和台风冰雹等自然灾害责任并入主险责任范围。新条款简化了理赔流程，增加车损险代位追偿等约定，强化保险公司的说明义务，减少后期理赔争议与诉讼纠纷。
二是完善商业车险定价方式。实现车型定价，将车损险保费由原来单一的保额或新车购置价决定，转变为综合考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素确定。建立车险费率与风险水平挂钩的“奖优罚劣”机制，促使车主谨慎驾驶，提升交通安全水平。赋予保险公司定价自主权，促进了商业车险费率的市场竞争，提高了车险市场活跃度。
保监会财产保险监管部主任刘峰表示，商业车险改革全面实施近一年来，车均保费较改革前下降5.3%，显著提高了消费者获得感。前一阶段试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受的商业车险最低折扣率，已由改革前的0.7下调到0.4335。本次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据前期行业测算，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375(即具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20%左右)。经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。
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深化费改进一步让利消费者
刘峰表示，拟进一步扩大保险公司定价自主权，扩大自主费率调整系数的下浮空间，不同地区实行差异化的浮动系数。
平安产险相关负责人告诉记者，此次较第一次费改的关键点，是保险公司定价系数浮动范围将更广。第一次费改后，自主核保系数和渠道系数可在0.85－1.15之间浮动。本次改革深化后，双系数浮动区间将调整到更广的范围，其中，天津、河北、四川、广西、福建、厦门、青海、青岛等八地区实施“双75”，即自主核保系数和渠道系数最低可下浮到0.75，河南执行“75－80”，深圳执行“双70”，其他地区实施“75－85”。“对消费者而言，如果保持较好的驾驶习惯，将可能在下一年购买车险时获得更大的价格优惠，可进一步刺激消费者购买意愿，让车险产品发挥更大的社会保障职能。”
而对保险公司而言，系数使用下限的调整使定价权得到进一步扩大，促使保险公司不断优化自身定价模型和风险筛选工具，保险公司的经营能力和风险管理水平得以提升。同时，费改红利直达客户可有效降低中间成本，保险公司可以将更多的资源投入到承保、理赔等服务体验的提升上，从而促进车险业务和谐快速发展。
太平洋产险相关负责人也向记者表示，商改深化后，消费者获利好，也促使保险公司进一步提升定价能力、运营效率、理赔服务能力等各项核心能力。“面对即将到来的二次商改，一是在品质管控方面，公司将进一步强化风险选择，提升车险定价能力；二是在资源配置方面，继续向核心渠道、重点客户、重点区域倾斜，提升投入产出比；三是在理赔管控方面，继续优化关键环节管理、加强理赔反欺诈、工具升级，推进车险理赔减损，改善综合赔付率，提升服务时效和理赔质量。四是在业务发展方面，围绕“车＋服务”打造互联网生态圈，提升新客户的获取能力，推动车险可持续健康发展。”
平安产险人士则表示，公司已专门成立了创新产品研发团队，针对多样化的用车场景和风险需求，研发不同类别的车险产品，满足不同客户需求，为未来市场进一步改革深化作好准备。同时，推动销售人员向客户经理转型，将客户全保单周期的服务管理起来，从沟通方式、沟通内容、沟通节点上突破优化，用客户更喜欢更愿意接受的线上方式互动。
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倒逼险企实现精准定价
商业车险二次费改，除了让利消费者，也存有整治车险市场乱象、助力市场健康发展的目的。接下来，车险市场格局以及保险公司经营情况会发生哪些变化，也是目前业界关心的话题。
“商改的全国推广于2016年中完成，目前，第一阶段的影响尚未结束。2017年一季度，行业车险保费增速仅6.6%，增速同比明显下降，近85%的客户续保保费下降；2016年，经营车险的保险公司中，仅有不到三分之一盈利。”太保产险人士表示。
据了解，目前车险业务的承保利润面临较大压力。根据去年年报，在54家公布车险承保利润的财产险公司中，有11家实现了承保盈利，43家处于承保亏损状态。其中，车险保费收入排名前3位的公司的车险承保利润，约占54家公司车险承保总利润的177%，排名前10位的公司约占162%。有行业专家指出，今年，商车费改进一步推进，需要各财产险公司继续提升定价能力以适应费率市场化机制。
从长期来看，车险回归保障本质，是未来市场健康发展的前提。“此次改革深化对部分地区而言，有助于保险行业回归提供保障本源，实现行业良性健康发展。”平安产险上述负责人强调。
中国保险研究所所长魏丽表示，商业车险改革为消费者带来了许多积极的影响，同时倒逼险企实现精准定价。今后，险企要找准定位，确定适合自己的发展战略，放弃片面追求规模的做法。一定要优化业务结构，提高产品供给质量，不断给车险市场注入创新产品、定制服务。
据了解，车险费改鼓励保险公司创新条款。中国保险行业协会会长朱进元介绍，中保协已开发完成车损险全面型示范条款、机动车出境综合商业保险示范条款、机动车第三者责任保险法定节假日限额翻倍示范条款等三个新的行业示范条款并公开发布，另有新能源车示范条款等正在进行研究开发。有12家保险公司申报了118项创新条款，主要涉及车联网、新能源汽车、三责险责任扩展等近30个领域。中保协对其中的52个条款进行了评估，有4个条款获得创新型认定，2个条款“机动车钥匙丢失或损失费用补偿保险”和“机动车油污责任险”已获得批复。
除此之外，监管层还在治理车险市场乱象方面连下重拳。包括中保协起草《保险业车型识别编码规则》，被视为对车险定价具有指导作用；保监会下发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，剑指车险公司为抢占市场份额拼规模，不惜向代理渠道支付高额手续费等不正当竞争现象；商务部公布的《汽车销售管理办法》将于7月实施，规定车商不得强行搭售车险。业界普遍认为，这三个文件的重点都在车险销售。
