一直以来，个人房贷被视为商业银行风险较低的业务。不过，随着房价不断攀升，楼市潜在风险可能给银行带来的影响受到关注。部分银行个人住房贷款的不良率出现小幅攀升。建设银行(601939,股吧)个人住房贷款不良率2015年末为0．31％，而2013年末和2014年末分别为0．17％、0．21％。半年报显示，该行今年6月末个人住房贷款不良率为0．34％。
上海（楼盘）财经大学高等研究院 “中国宏观经济形势分析与预测”课题组近日指出，房价若下跌将给商业银行造成不良贷款率攀升的影响。
该课题组以2016年10月份的房价水平下跌10％、20％和30％三种情景，估计了商业银行个人购房贷款价值损失的额度。假设房价分别下跌10％、20％和30％，上市银行个人购房贷款价值损失分别为0．34万亿元、1．49万亿元和2．92万亿元，分别占目前我国银行业所有者权 益 总 和 的 2．24％、9．82％和19．20％，并分别可能使得商业银行不良贷款率上升0．4个百分点、1．8个百分点和3．4个百分点。
引人注意的是，商业银行今年以来“疯抢”个人房贷，个人房贷猛增成为新增贷款业务的最大特点。交通银行(601328,股吧)金融研究中心最新的一篇研究报告指出，今年以来我国居民部门加杠杆速度提升较快，截至三季度末，主要金融机构新增个人购房贷款占 GDP的比重已增至7．08％；若加上公积金贷款的投放量，总体占比可能更大。
据央行公布的数据，11月人民币贷款增加7946亿元，同比多增857亿元。分部门看，住户部门贷款增加6796亿元，其中，短期贷款增加1104亿元，中长期贷款增加5692亿元。这表明房贷仍是新增贷款的主角，商业银行还在依靠房贷维持贷款增量。但也有分析认为，11月数据超预期存在部分房贷滞后发放的因素。
一直以来，个人房贷被视为商业银行风险较低的业务。不过，随着房价不断攀升，楼市潜在风险可能给银行带来的影响受到关注。部分银行个人住房贷款的不良率出现小幅攀升。建设银行个人住房贷款不良率2015年末为0．31％，而2013年末和2014年末分别为0．17％、0．21％。半年报显示，该行今年6月末个人住房贷款不良率为0．34％。
前几年，房价出现调整压力时，有的银行公布过房贷压力测试结果。今年9月，银监会主席尚福林在中国银行(601988,股吧)业协会第七届会员大会二次会议上表示，要加强对房地产信贷压力测试和风险测试。这是监管层时隔两年重提房地产信贷风险测试。
上海财经大学高等研究院课题组认为，在经济基本面并不是十分强势的背景下，房价快速上涨一定程度上催生了房地产资产泡沫。主要金融机构中约21％个人购房贷款形成于本轮房价上涨的时间段。房价若下跌导致不良贷款率上升，将严重影响我国商业银行尤其是大型商业银行的资产质量，可能导致银行收缩信贷，从而拖累经济增长。
交通银行金融研究中心此前提醒，房地产行业融资存在一定潜在风险，是商业银行资产质量运行仍面临不小挑战的因素之一。随着9月底开始房地产行业政策不断收紧，房地产市场销售进入下行通道，增量资金的来源也受到了限制，部分负债率较高的中小型房企可能面临比以往更大的资金压力。而在前三季度快速增长的个人按揭贷款中，不可避免地会出现少数“首付贷”“假按揭”等违规的现象。在房地产市场景气度下降的情况下，这些贷款可能也会出现一定违约风险。
从眼下楼市运行情况来看，2017年房价整体出现大幅急跌回落的可能性不大。交通银行金融研究中心称，在“抑泡沫”和“去库存”两手推进的背景下，预计2017年房价依然会保持增长，涨幅将放缓。
不过，商业银行不可轻视过度依赖房贷业务的风险。房价上涨积累楼市泡沫，一旦泡沫破裂，商业银行受到的影响首当其冲。当前还需要注意楼市中存在的局部风险，部分产业基础薄弱、由资金炒作导致房价冲高的城市可能出现降价，对银行资产质量构成的潜在风险相对较大。
