中新网上海新闻4月26日电 据黄金钱包相关负责人日前介绍，黄金钱包成立三年多来，目前服务近四千家借金企业及黄金首饰门店客户，其中既有黄金珠宝行业的龙头企业，也有国内知名黄金珠宝首饰品牌的零售门店，以及芯片制造的高新企业。
据不完全统计，目前互联网黄金行业活跃的有约20家平台，各家平台的业务模式也不尽相同。其中北京盈衍网络科技有限公司旗下的黄金钱包规模较大。该平台恪守实物黄金买卖存提的业务模式，将用户购买的黄金按照用户选择的出借期限出借给用金企业，用金企业按照约定期限给付用户利息，平台从中收取服务费用。
拥有如此庞大的客户数量，风控的难度可想而知。然而，令其它平台挠头的坏账在黄金钱包并没有出现。原因有三，其一，黄金行业是一个资金密集型的行业，也是天然注重信誉的行业，与其他助贷对象不同，黄金领域背后的控制人是以具有相当资产规模的富商为主，本身与个贷、消费贷、车贷这种针对普通借款人的群体天然不同。其二，黄金即是商品又是资产，“其他行业的小微企业贷，如果公司倒闭可能血本无归，而黄金不一样，哪怕是公司经营不善，也就是赔点房租水电，黄金还是可以直接收回来的”，黄金钱包的风控人员表示。其三，该平台的风控团队用一套完整而严谨的风控体系，做出了三年0坏账，千分之0.4的逾期率的成绩，在保障平台稳定运转的同时，更守护了平台用户的财产安全。
当接到企业的借金申请时，黄金钱包并不急于达成合作，而是从多个角度对企业进行筛选考察，对项目谨慎把关。对于合作企业黄金钱包也是一套完整的风控流程。目前Fintech领域常用的手段，在黄金钱包是第一步应用，“包括反欺诈及基本的客户初筛，经常跟高利贷或小贷公司联系，经常飞往澳门、或玩期货，这样的用户是过不了我们初审的”风控经理这样表示。第二步，尽调层面，黄金钱包会对借金企业的资质、背景和偿还能力进行审核，并派出风控人员进行实地考察，这支特殊的队伍被同事戏称为“长在车里的人”。他们每日都要穿梭多个城市，调查客户的实际情况是否与申报相符，核查企业的抵质押物和担保方如抵押房产、质押股权、连带责任担保的有效性等。
第三步，黄金钱包的借款客户大多是中国黄金、老凤祥、周大生等知名品牌的加盟商，黄金钱包会根据店内的进销存数据和上游供货商的出货数据进行比对，“这就要靠行业资源了”，黄金钱包的风控负责人说，“这种围绕核心企业的风控验证手段如果不是行业内资源相当丰富的机构是做不到的”。收集完所有资料后，黄金钱包与美国著名信用评估公司FICO合作，针对黄金企业研发了谨慎的风控审核及管理系统GRAMS(黄金借偿信用评估管理系统)，对黄金借入者的经营风险进行全方位的建模和分级，不同等级企业可以获得不同级别的黄金借入额度，通常在1至5公斤之间。
在贷中及贷后，黄金钱包会对出借企业的情况进行持续追踪，监测企业的财务和经营状况，管理其抵押、质押货物，确保其能按时还款。此外，黄金钱包还战略入股大数据征信服务平台“天合泽泰”，逐步完善珠宝黄金行业企业征信系统数据。与产业上下游核心企业建立了战略合作关系，同时加强与中小企业聚集商圈的合作，搭建行业首个“行业征信数据库”和企业资产登记平台。
在这一系列成体系、够严密的风控措施下，黄金钱包的平台安全性在整个互联网黄金行业中名列前茅。
在目前互联网黄金行业监管政策尚未出台的情况下，黄金钱包的黄金业务参考目前的P2P监管要求，对出借业务进行了小额分散的调整，并准备和用金企业共同探讨合理方式披露更多出借信息。由于黄金行业是资金密集型产业，金店及企业老板更重视个人及企业信用和声誉，披露具体信息将涉及用金企业商业秘密。黄金钱包此次选择公开，亦为行业提供了新的参考样板。平台的资金业务则积极推进合规进程，目前后台已全部实现直投以及信息流的匹配，预计在6月实现相关信息的公开透明。
2017年底，黄金钱包与北京黄金经济发展研究中心，联合业内多家企业共同发起成立了中国黄金市场创新联席会，研究讨论并发布行业自律倡议，同步推进行业自我监管。联席会网站预计将于今年6月上旬上线，披露成员相关信息。黄金钱包表示在监管落地之前，坚持自身自律的同时积极引导行业自律，为未来监管落地提供宝贵的经验，同时也将持续密切沟通监管部门，提供互联网黄金行业监管建议。(完)
