绛县农商银行卫庄支行行长付炜（左一）在贫苦户宋保庆的牛棚里了解其今年养牛收入状况。
“金融扶贫攻坚，农信一马当先！”在绛县脱贫攻坚的战场上，活跃着一支支农商行金融小分队，他们挨家挨户走访建档立卡贫困户，为贫困户带来打开致富之门的“金钥匙”——“脱贫贷”。贷款免担保、免抵押、低利率……这把“金钥匙”一经推出，就广受贫困户青睐。“金钥匙”问世4个月，绛县农商行累计发放“脱贫贷”430余万元，帮助600余户贫困户走上了脱贫致富路。“只要贫困户真心实意想脱贫，我们就千方百计去门槛，全力以赴帮助他。”绛县农商行董事长崔军太说，“这就是‘脱贫贷’的意义所在。”
农商行：去“门槛”
早在2016年1月，该行就推出了贫困户小额信用贷款。全年共发放贫困户小额信用贷款500余万元，有力地促进了贫困户脱贫。一年的实践，让绛县农商行深思：贫困户基本上都是一穷二白，没有抵押物、没有人愿意担保、没有稳定收入……能不能去掉贷款“门槛”，为贫困户量身打造一款信贷产品？向创新进发，向极限挑战。2016年11月，绛县农商行在贫困户小额信用贷款的基础上，研究推出了免担保、免抵押、低利率的“脱贫贷”信贷产品，最大限度地为贫困户清除贷款“门槛”。作为亲兄弟，“脱贫贷”与贫困户小额信用贷款有一些相同的地方，比如均实行“一次授信、余额控制、随用随贷、周转使用”的管理办法，均具有“一次授信，随用随贷，用时付息，不用即还”的特点，均分为5万元、3万元、1万元的授信等级，授信最长期限均为3年。青出于蓝而胜于蓝，“脱贫贷”还具有3个明显优势：一是利率优惠。“脱贫贷”的利率为7.0833%，比贫困户小额信用贷款低了一半，每万元每年可为贫困户节省利息330元。下一步，该行计划再降一半，争取降到基础利率水平。二是门槛降低。贫困户小额信用贷款要考虑家庭财产、收入能力、日常收支等情况。而“脱贫贷”的评级，只要满足“四有两好”，即有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障、信用观念好、遵纪守法好，就可以在核定的额度和期限内向贫困户发放无需担保的小额贷款。三是手续简便。在调查摸底、评级授信完成后，贫困户只需要带上身份证、户口本，就可到就近的支行办理贷款，再也不用东奔西走、费时费力地开具财产证明、信用证明、收入证明、银行流水等材料。同时，放款速度也大大提高，办贷时间从3天缩短到1天。1天放款的背后，是绛县农商行全体人员的辛勤付出。从今年1月份开始，该行做了大量的前期工作，采取“高管包镇、中层干部包村、员工包户”的方式，主动进村入户调查摸底，给每一个建档立卡贫困户做评级授信，实现贫困户评级授信全覆盖、无死角，极大地缩短了用信审核时间。在评级授信工作中，绛县农信人以“辛苦我一人，幸福千万家”的觉悟和热情，主动牺牲节假日和休息时间，“5+2”“白+黑”成为常态。周六周日，他们走村串户，行走在调查评级的路上，不顾风霜雨雪；早出晚归，他们加班加点，整理着贫困户资料，毫不抱怨懈怠。作为贫困户脱贫的“金钥匙”，“脱贫贷”受到绛县农商行高规格的“呵护”：总行要求，工作人员在办理“脱贫贷”时，要做到“三个不能有”（不能有私心、不能有歪心、不能有怠慢心），秉持“三个一心”（一个爱心、一个正义心、一个感恩的心）。对违反有关规定、导致信贷资金形成不良的，将从严问责。
贫困户：去烦恼
贫困户大多位于交通不便、偏远闭塞的山区。如何让“脱贫贷”飞入贫困百姓家？绛县农商行开展了结对子服务。安峪乡支行的会计张振岚与冯村岭的贫困户李娜强结成了帮扶对子。除了定期走访，张振岚还利用入户调查、送年画等机会，向李娜强讲解“脱贫贷”的有关情况。“去多了，大家都成了好朋友。”张振岚说，“虽然她家暂时没有贷款需求，但对‘脱贫贷’印象深刻。如果有需要，他们会在第一时间联系我。”安峪乡支行行长吕龙介绍，该支行负责922户建档立卡贫困户的调查摸底、评级授信工作，现已基本完成，并发放“脱贫贷”47户，累计发放219万元。除了点对点沟通，绛县农商行还开展了面对面服务。不少支行利用周末时间，带上电脑、复印机等设备，到贫困村向村民集中宣传“脱贫贷”等信贷产品。精准化、面对面、全方位的宣传服务，免担保、免抵押、低利率的信贷产品，让不少贫困户省去了求亲告友寻资金、绞尽脑汁挑产品的烦恼，多快好省地用上了“脱贫贷”。安峪乡仓丰村贫困户马锡栋，父亲因患胃癌去世，母亲瘫痪在床，还有两个小孩需要抚养。巨大的生活压力让31岁的马锡栋成熟了许多。这几年，为了给父母看病，马锡栋花光了家里的积蓄，还借了不少钱。去年，因市场不景气，地里种的7亩树苗也卖不上好价钱，全家5口人年收入才1万余元。家里的老人小孩需要妻子照顾，马锡栋成了家里唯一的劳动力，农闲时在附近打打小工，也只能勉强维持生活。如何尽快增加收入，成了马锡栋的心头大事。看到村里人养牛收入不错，他也想试试，但苦于没有资金。安峪支行客户经理杨波了解后，去年利用“脱贫贷”给马锡栋贷款5万元，他花2万元买了2头母牛，剩下的钱投资到地里。“那天，我带上身份证、户口本，和信贷员一起到乡镇支行。”马锡栋回忆，“早上办完手续，下午就放款了，没想到速度这么快。”今年，马锡栋家里将有一头母牛产崽。一头小牛犊能卖1万元。另一头母牛今年也能怀上。经过盘算，马锡栋现在想扩大养殖规模：一头牛能下七八个崽，一头牛崽卖1万元，五头牛就能挣30多万元。“有五头牛，家里就能翻身了！”马锡栋觉得自从有了“脱贫贷”，生活有了奔头、致富有了盼头。曲曲折折地不知上了几道坡、绕个几许弯，我们来到了磨里镇史家庄村。建档立卡贫困户陈旺林，一家5口，因病返贫。虽然陈旺林三年来一直从农商行贷款发展生产，但因家人治病花销巨大，始终没有脱贫。“脱贫贷”的无“门槛”、低利率，让陈旺林再次看到了希望。年初，他从农商行贷了1.5万元，买了50只羊。“放羊加种地，今年毛收入估计能有五六万。”陈旺林高兴地说，“一切顺利的话，我今年就有望脱贫了！”有了“脱贫贷”，脱贫不再难。在“天下第一县”的绛县大地上，“脱贫贷”如同星星之火，点亮着一个个脱贫梦、致富梦。
张宏展 谢 萍
