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文章授权自微信公众号新流财经（ID:xinliucaijing）
文/松子同学
唐晓从事金融工作多年，有一天，他收到了A公司的面试邀约。A公司是目前国内一家极为领先的互联网公司，现在的发展如日中天。
面试前唐晓认为，如果能加入这家互联网公司，应该是个不错的去处。
“他们(A公司)的流量很多，要多少有多少，想通过金融做流量变现，”唐晓说。
但在接下来的面试中，聊天内容开始走偏，对方从风控规则变量，问到了ABS发行，账务规则计算等跟流量业务方向不甚相关的内容。
后来，唐晓才知道，A公司把一些消费金融机构特定岗位上的人约了个遍，这些人经历了同样“诡异”的面试过程，但事后没有任何人被聘用。
“而且那天来面试的面试官，当时自己都还没有入职!”
事后，唐晓哭笑不得地怀疑，这家互联网公司招聘的诚意不足，其实只是在借着挖角的幌子向其它金融机构”套取经验"而已。
蓬勃的趋势
唐晓的境遇，或许是过去两年来互联网企业典型趋势的印证：大多数互联网企业对金融业务呈现出极为开放的态度，以及一种热切的兴趣。
要么，直接下场从事金融业务;要么，从边缘开始试水和金融有关的流量变现业务。
在此其中，与现金贷、消费金融有关的业务，更是盈利目标下的核心策略。
这跟整个互联网行业的发展情况息息相关。过去十年时间，经历了资本多年狂热的偏爱、攫取了移动互联网大量流量后，整个互联网行业终于跟上了季节的变换，进入了第一个真正意义上的寒冬。
现金流就是生命，而粮仓空虚，绝对是冬天最危险的信号。涉足金融自我造血，成为了互联网企业趋之若鹜的变现之路。
11 月下旬，ofo的创始人戴威在公司内部信中承认冬天已经来临，同时也咬牙宣布，公司已经到了破釜沉舟的生死关头，要“跪着也要活下去”。
这一年，ofo除了委身阿里之外，也竭尽全力地进行了自我造血。比如上线了贷款超市——这是现实的选择，未必能填补太大亏空，但金融业务卓越变现能力，几乎超过了其他绝大部分行业，应该也不会辜负ofo几千万的月活数字。
绝地求生的ofo，除了为现金贷产品导流，甚至在退还押金这项业务上想出了给网贷理财导流的方法，提醒客户可以将 99 元的押金变成网贷理财平台的特定资产，试图解决押金问题。
ofo这一招看似巧妙，但很快引发了一系列舆论非议，该活动被迅速下线。解决现金流的效果还没有达到，这条路就被堵死了。
又何止是陷入绝境的ofo，即使像爱奇艺这样的美股上市公司，也开始公开招聘金融产品总监，并在招聘要求中指出“从事过现金贷产品设计工作的更佳”。
爱奇艺今年第三季度财报显示，三季度营收 69 亿元人民币，净亏损 31 亿元，和去年同期 11 亿元的亏损相比，已经大幅扩大。
去年的现金贷产品“钱站”，今年百度的“有钱花”，都是爱奇艺的大头客户，在爱奇艺的一系列贴片和节目中，都可以看到相关广告身影。“爱奇艺应当对现金贷并不陌生，知道这里头的赚钱空间，布局现金贷业务理所当然。”一位从事金融营销的人士指出。
对于互联网企业来说，金融就像一趟开往春天的列车，时机从不停留。不管这些互联网企业得准备如何，在火车鸣响之前，它们都义无反顾地涌上了列车，迫不及待地要去下一个春天播种收割。
放贷，还是导流?
金融的概念很大，但对于互联网企业来说，这一次的核心在于“放贷”。
“这个世界上最赚钱的生意就是放贷。”虽然很多场合，放贷这个词成为一种难以直言的敏感词。但不少人在内心有着清晰的认知，放贷业务的诱惑之大、毛利率之高，让正处在瓶颈处的互联网行业看到了希望。
何况，“互联网+金融”，似乎能将赚钱效应放到最大。
一些早有准备的互联网平台，比如唯品会、优信、瓜子、二三四五等等申请了小贷公司牌照。而像 58 同城、携程、奇虎 360 等，更进一步，和传统的金融机构合作设立消费金融公司，后者拥有更高的放贷杠杆倍数。
除此之外，还有实力更强劲者，会直接谋求入股银行。例如美团通过子公司参股吉林亿联银行，而小米则联合新希望，发起设立了新网银行。
上述企业之外，仍剩下大量还未拿到放贷牌照的公司，则也有显而易见的选择：单纯地成为提供流量场景的平台。
不包含腾讯、阿里、百度、京东在内，新流财经粗略统计了 27 家互联网企业主要的放贷业务、消费金融布局：
信息来源：网络公开信息整理
简单来说，上述表格中的互联网企业大致有两种布局金融的方式：一是直接从事金融放贷业务，二是从事金融导流，尤其是信贷导流业务。
直接从事金融放贷业务，无疑能够更好的利用互联网平台本身的流量，赚取更多利息收入。但同时要经受更大的金融和政策风险等。除此之外，也要投入更多资源：比如直接收购相关的牌照，筹建专业的团队，拥有扎实的风控能力。
而间接布局金融业务，则能更快速地实现流量变现，且往往不需要承担坏账风险，能直接获取流量服务费用——当然，这也意味着，变现的能力相对较弱。
对于互联网公司而言，手里有两张王牌，一张是流量，另外一张数据积累。当然，不同互联网平台的流量和数据性质，也各自有所不同。
例如电商类平台，拥有与客户金融属性关联性更强的消费数据，有利于分析用户还款能力;而美团商家、YY主播等，这类客户在互联网平台上有收入流水，可能还款来源更清晰;出行平台则有非常明确的用户活动轨迹，有助于分析用户行为和生活环境的稳定性。
从流量的角度来说，今日头条、爱奇艺、暴风影音、搜狐这类内容平台，拥有较长的用户停留时间。而唯品会、聚美优品、宝宝树、美丽联合等电商，通常拥有较高的用户黏性。
再深一点，在流量业务层面，金融变现的方法也可以分为两种：
最简单的是纯粹的贷款超市模式，比如通过竞价排名的方式给不同贷款产品导流。出价更高的平台，获得靠前的流量入口。
另一种则相对复杂，互联网平台会根据不同金融机构的用户偏好，筛选出目标客群精准导流。这就要求互联网机构有一定的数据分析能力。如果继续提高对金融机构的服务能力，互联网企业就不再是一个单纯的流量池，而是从导流平台渐渐过渡到了助贷机构。
当然，在这条业务链条上，身份不是一成不变的。早期美团和招联消费金融合作，引进后者的信贷产品，而现在，美团直接上线了自营金融产品。聚美优品一开始和乐信合作，后来也拿下了小贷牌照，朝着自营的方向发展。
