什么是支付机构客户备付金
支付机构客户备付金是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或者代付的货币资金。打个比方，比如你在网上购物，消费者需要先预付货款，商家才会发货，而这笔钱将放在支付宝等第三方支付机构的账户上，只有等确认收货了支付宝才把这笔货款汇给商家。这笔预付款就是“备付金”。一般从付款购物到收到快递以及点确认收货后，这个时间差的备付金可以存入银行产生利息收益，可以想象这块蛋糕有多大。
支付机构备付金乱象急需整治
此前，上海畅购恶意挪用备付金造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人；广东益民借用多用途预付卡名义推出“加油金”业务，产品累计销售金额达22.2亿元，且资金被挪作他用，造成敞口6亿元；浙江易士挪用5420.38万元客户备付金用作民间借贷；2015年在对支付机构进行的备付金管理专项检查中发现，包括安易联融、广西支付通等在内的4家支付机构存在挪用、占用备付金的情况，涉及资金总额达2.5亿元，备付金缺口1.46亿元左右。备付金余额已经从2013年的1226亿元迅速上升到目前的突破万亿元。如此庞大的金额，如此频发的乱象行为，必须痛下决心整治，以维护老百姓(603883,股吧)的切身利益。
2018年6月29日，央行办公厅下发《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》（银办发[2018]114号），要求支付机构从2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。1月14日，各商业银行均注销了支付机构的备付金账户，实现了支付机构的备付金100%集中交存。这是支付领域的一大历史性重要节点，从一个银行从业人员的视角来看，央行这一举措是以民为本，保证了万亿客户备付金的安全，意味着广大人民群众在微信和支付宝的所有支付资金、余额、存款都会放入规定的账户，由央行亲自监管，不能挪作他用，促使支付机构尽快回归到小额、快捷、便民小微支付的定位上来，此举具有利国利民的重大意义。
备付金100%集中交存利国利民
首先，备付金集中交存是着眼于支付市场健康发展、避免发生系统性金融风险的必然要求。对于万亿客户备付金，支付机构的的资金成本为零，风险偏好本就不低，而且这部分资金在此之前属于被忽视的“风险资金池”，且少数几家机构控制着数亿人上万亿的备付金，道德风险、清算风险不得不防。如此巨额高频的资金流动若发生剧烈波动，传导至货币流通体系，会引发系统性风险，那真是到时候大家都吃不了兜着走。备付金集中交存后，有利于人民银行监管，提高客户备付金的安全性，有利于避免发生系统性金融风险。
其次，备付金集中交存有利于商业银行更好的服务实体经济，服务广大人民群众。对于商业银行，随着备付金集中交存，支付机构的备付金利息将消失，支付机构与银行谈判的筹码也随之降低，一定程度上可以避免造成支付服务市场的无序和混乱竞争。同时，商业银行统一接入网联和银联，联合“两联”创新支付产品，可以更好的服务实体经济，服务广大人民群众。
再次，对于支付机构而言，备付金集中交存对日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展。备付金100%交存后，虽然没有了备付金利息收入，但是将给占备付金大头的企业腾出一些市场空间，还会从总体上完善支付机构流动性管理，提升风险管理水平、业务发展水平和客户服务水平。失之东隅，得之桑榆，巨头们并不一定会吃亏，存活下来的支付机构，虽然不再能躺着挣钱，但仍可以站着挣钱。
最后，备付金集中交存后，对于广大人民群众使用非银行支付没有任何直接影响，只会让广大人民群众的资金更安全，支付机构也会尽快回归到小额、快捷、便民小微支付的定位上来，创新出更多支付服务，优化广大人民群众的支付体验。
总之，支付机构客户备付金集中交存，是人民银行贯彻落实党中央、国务院相关工作部署的重要举措，将进一步强化支付机构客户备付金管理，降低备付金风险，纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，还原支付机构的业务本源，保护消费者合法权益，维护金融稳定和市场秩序，更好的促进支付服务市场持续健康发展，具有利国利民的重大意义。
