□本报记者郭戈本报通讯员冯张伟
3月23日，河南银监局在郑州召开例行新闻发布会，该局副局长周家龙以及3家省内村镇银行的负责人，分别从不同侧面介绍了我省村镇银行近10年来的培育和发展情况。
记者从会议中获悉，目前全省共有9个省辖市已实现村镇银行的“县域全覆盖”。截至2016年末，全省共组建村镇银行77家，设立分支机构317家，覆盖县（市）88个，覆盖面达82%；此外，还有3家村镇银行设立规划已获中国银监会备案，目前正在积极筹建。
有效激活农村金融市场
2008年6月，由洛阳银行主发起设立的全省首家村镇银行——河南栾川民丰村镇银行正式开业，标志着这类承载着特殊使命的银行业金融机构在我省“生根发芽”。经过近10年的发展，村镇银行在激活农村金融市场、健全农村金融体系、发展普惠金融等方面不断发挥着重要作用，有效改善了农村地区金融服务薄弱的状况，已成为“金融豫军”的重要组成部分。
据河南银监局副局长周家龙介绍，近10年间，村镇银行已累计为全省19.98万户农户和小微企业发放贷款31.56万笔，金额合计1671亿元。截至2016年末，全省村镇银行的存贷比达75%，除缴纳存款准备金和保留备付金外，所吸收的资金绝大部分均用于当地“三农”和小微企业，其中10余家村镇银行的信贷增量占当地县域的一半以上；500万元以下贷款占比保持在80%以上，涉农贷款占比、农户和小微企业贷款占比保持在95%以上。
同时，村镇银行在助推农村金融服务提质增效方面亦发挥着重要作用。借助管理半径小、决策路径短、经营灵活、门槛低的优势，全省村镇银行为“三农”和小微企业持续不断地提供着差异化、精细化的特色金融服务。借助ATM机、POS机、手机银行等，村镇银行积极下沉重心，能够把金融业务开展至乡村社区、田间地头，有效满足了大量被传统金融机构忽视的农村客户的金融需求。部分村镇银行目前已在行政村设立支农服务点，真正实现了基础金融服务不出村。这种“鲶鱼效应”在全省村镇银行的发展中得以充分体现，有效激活了农村金融市场，为县域经济的发展不断注入新鲜血液。
发展水平位居全国前列
放眼全国，我省村镇银行的发展水平位居前列，不仅在覆盖县域面积、覆盖国定贫困县数量和组建法人机构总数等方面交出了亮眼的“成绩单”，其发展规模方面的多个指标更是排进了全国前三——
其中，全省村镇银行资产总额、存款余额、净利润、设立分支机构数量均位居全国第一，资产总额目前已突破900亿元，存款余额达664亿元，2016年实现净利润12.54亿元，已设立分支机构数量达317家；贷款余额位居全国第二，达498亿元。
风险防范和监管指标方面同样值得称道，全省村镇银行不良贷款率1.68%，低于全国村镇银行0.11个百分点，低于全省银行业1.19个百分点，信用风险管理处于较好水平；各项监管指标中，全省村镇银行资本充足率18.81%，拨备覆盖率210.02%，贷款拨备率3.54%，单一客户贷款集中度5.42%，均处于优良区间；户均贷款、单户500万元以下贷款占比等支农特色指标也均符合监管要求。
“村镇银行坚持‘支农’‘支小’和做好风险防范，可比喻为硬币的正反两面，实际上是并行不悖的相互促进关系。”周家龙表示，定位监管和风险监管是村镇银行监管工作的两个重要方面。相对来讲，大额的、集中的、投向传统行业的贷款风险隐患较大，特别是对于小银行来说，一旦形成不良贷款，将会受到较大冲击。但是村镇银行发放的贷款一般是小额的、分散的、涉农的，客户往往有更好的还款意愿，村镇银行也有着较好的资产质量。
“从全省乃至全国来看，恪守‘支农’‘支小’市场定位的村镇银行均有着良好的发展效益，我省村镇银行的不良贷款率也是低于全省银行业平均水平的。村镇银行扬长避短、错位经营，主动避开传统商业银行聚焦的行业和大客户，沉下心来去开拓县域和农村市场，这不仅是监管政策要求，更是村镇银行基于自身实际和风险角度的主动、理性选择。”周家龙说。
特色化经营彰显“支农”“支小”本色
立足县域，始终坚持特色化、差异化经营，在近10年的发展过程中，一批走在全国前列、有影响力的优秀村镇银行逐渐为全省公众所熟知——
由郑州银行主发起设立的中牟郑银村镇银行，其资产总额、存贷款余额、本年利润均居全国首位，是全国首家规模超百亿元、支行覆盖县域所有乡镇的村镇银行。
由洛阳银行主发起设立的河南栾川民丰村镇银行，其所在地栾川县是典型的深山贫困县区，经济主要依赖以钼为主的工矿经济和以自然风光为主的旅游服务经济。该行结合县域实际，积极开发“富民宝”“精准扶贫贷”“金色家园”等非常有针对性的贷款产品，有效解决了当地农户融资难、融资贵问题。
由江苏射阳农商行主发起设立的武陟射阳村镇银行，甘做小银行、敢做小银行，其不与大银行争客户、争份额，实施错位经营，坚持“小额分散、特色经营、错位竞争、贴农近企、机制灵活”的信贷方向，下沉服务重心，专心为县域客户打造“小额贷”特色品牌。发放贷款达1.6万户，户均贷款9.27万元，武陟射阳村镇银行虽然是全省户均贷款额最低的村镇银行，却实实在在满足了当地“三农”和小微企业的资金需求。
“低门槛、严监管”把控机构准入
全省村镇银行近10年来所取得的良好发展成绩，不仅是广大从业者苦干、实干的结果，亦得益于监管部门的高度负责。
作为具体的“掌舵人”，河南银监局始终将“立足县域、支农支小”作为村镇银行培育发展的首要目标，设立村镇银行工作委员会，坚持“低门槛、严监管”的原则，灵活运用银监会机构准入政策，引导省内外优质金融机构优先在我省贫困地区、不发达县域发起设立村镇银行，稳步推进国定、省定贫困县全覆盖。对存在的风险和问题，河南银监局坚持从严监管、及时处置，巩固和保持了全省村镇银行健康稳健运营的整体态势。
从目前全省的情况来看，发起设立村镇银行的主发起行，不仅有国有银行、全国性股份制商业银行、省内的城商行和农商行，还有省外的城商行、农商行以及合资银行和外资银行。对于公众所关心的“主发起行在村镇银行发展中所发挥的作用”这一问题，周家龙表示：“村镇银行主发起行所发挥的作用，一方面体现为主发起行能够在资金、技术、人才等多个方面提供系统性的支撑和服务，帮助村镇银行自设立伊始就能站在相对较高的起点上；另一方面，主发起行相对来说资本实力较为雄厚、风控能力较强，在村镇银行发生流动性困难或其他重大风险事件时可以提供持续的资金和技术支持，并在必要时承担风险兜底责任，提升了村镇银行系统性安全度。”
“在监管过程中，我们也十分注重引导主发起行在充分尊重村镇银行的独立法人地位的前提下，正确处理与村镇银行的关系，督促主发起行不能对村镇银行管的过多过死或者不管不问。”周家龙告诉记者，从发展实践来看，主发起行在我省村镇银行的发展过程中均起到了良好的促进和保障作用。
在当天的新闻发布会上，河南银监局还首次披露了其规划和设立村镇银行时的政策考量——在机构布局上，坚持农业大县、人口大县、贫困大县优先，全省31个国定贫困县已有27个设立了村镇银行，剩余4个地区目前有1家正在筹建村镇银行，另外3家的规划也已上报银监会。今年年底前，全省将争取实现国定和省定贫困县的村镇银行全覆盖；在主发起行资质上，优先鼓励有资本实力、有金融“支农”“支小”经验的优秀主发起行设立村镇银行；在股东遴选教育上，优先吸收本县（市）股东特别是优质涉农企业和种养大户入股，且在当地有一定实力和知名度，逐步提升本地股东持股比例。同时，也鼓励和支持民间资本参与村镇银行的发起设立。
