在之前的文章《0经验3个月回本，加盟来一发？》里，小巴和大家挖了挖加盟的大坑。
在看网友爆料的加盟故事时，小巴发现，有一个加盟水果店的网友，顺带说起另一个事。
那就是到助贷平台，去申请贷款。
做生意的人资金周转上有缺口，又不想麻烦亲戚好友，去贷款其实挺正常。
但没想到，这个网友却被假的助贷平台，给骗了。
这些所谓的“助贷”APP，宣称申请手续便捷、利息低，相比审核流程严格、速度慢的银行来说，看上去颇有吸引力。
（某助贷app页面）
当你完成注册，办理贷款申请时，就会被要求先支付一笔“信用评估费”。
交了评估费之后，再提交身份证照片、银行卡号等信息，随后系统提示，已成功申请到某家银行的贷款额度。
但是，当点击确认申请贷款时，系统却显示“耐心等待”。
说非会员申请贷款额度，转入到其绑定的银行卡，需要一定的处理时间。
想要立即拿到贷款，必须成为平台的会员，但是会员是有门槛的――
先交推荐费或保证金。
等你把钱都交齐了，贷款申请依然还是没有通过，平台客服也联系不上了。
其实今年6月，就有两个助贷APP，“阿联金”和“闪联银”，被上海检察院给曝光了。
这两个APP以助贷之名，骗取借款人的“评估费”和“推荐费”。
它们先通过虚构的征信评估分，收取每个人征信评估费68元，后续又收取每人98-288元不等的贷款推荐费。
（对“闪联银”的投诉）
即便你交了，但贷款就是一直发不下来，以显示虚假的银行审批流程为拖延。
这实际上就是诈骗了，涉案金额居然高达1600多万，看来不少人中了招。
（“闪联银”页面）
上面那些是“披着助贷羊皮”的骗子狼我们得小心
但并不是说助贷平台都是骗人的
助贷平台，简单来说就是贷款中介。
早在2007年的时候，电商巨头、银行和小贷公司这些机构，就开始尝试开展助贷业务了。
因为随着经济发展，民间融资需求不断增加，但是传统的金融机构和借款人之间，信息不对称。
金融机构资金闲置，借款人也借不到钱，这时候，就需要有这么一个中间方。
比如，国家开发银行针对小额信贷业务，和小贷公司合作，银行出钱，小贷公司负责招揽客户、风控、催收等等。
后来，互联网金融的快速发展，越来越多机构加入助贷行业，例如P2P平台、金融科技公司等等。
2016年，现金贷风头正盛，当时的助贷业务，主要采用的是“保证金模式”。
也就是，助贷机构除了要向资金方（例如银行）提供客户、贷款审核之类的服务，还得缴纳一笔保证金，承诺兜底。
如果出现坏账，银行会先从保证金里扣，保证金不够的话，助贷机构还得补上。
这个模式看起来对银行很有利，银行只需要提供资金，就躺着赚钱。
但是，这也导致银行逐渐放松了风控。
假如助贷平台不具备较好的兜底能力，在出现大量的贷款逾期后，跑路了，银行就要收拾烂摊子。
所以到了2017年，监管整顿现金贷，逐渐把“保证金模式”替换为了“担保模式”。
也就是，助贷平台在提供借款用户时，需要初步审核，同时还会引进融资性担保公司、保险公司等第三方机构，由第三方机构来给借款用户做担保。
而最终的风控审核，由银行来操作。
不管是对资金方还是借款人来说风控都是很重要的一环但目前助贷行业的乱象仍然不少
比如，去年银保监会收到一个借款人的投诉。
说他通过一个叫“融成财富”助贷机构，从浦发银行(600000,股吧)贷出的300万，经过第三方“倒手”后，不翼而飞了，助贷机构也无力全部赔偿。
需要“倒手”的原因是，银行是以企业经营贷的方式，来发放贷款的，所以这个贷款不能发给借款人个人。
但是，助贷机构说会搞定一切手续，为他安排一家第三方公司，来进行这个操作――
要和这个第三方公司签交易合同，并且将名下价值686万的房产，抵押给浦发银行；
等银行贷款发放之后，钱先进入第三方公司的账户，再由第三方公司转入助贷机构，然后才能转到借款人的账户里；
事成之后，就付给助贷机构3万块，也就是1%的贷款金额，作为报酬。
助贷机构承诺，经过几次的资金流转，钱肯定会到手。
但是没想到，这300万并没有如约转回来。
到助贷机构要说法，人家告诉他――
300万的贷款，被一个和第三方公司有关系的人，给骗走了，助贷机构也没有办法找回这笔钱。
所以，这个助贷机构是找了一家不靠谱的第三方公司。
上网一查，这个第三方公司早已经处于“自行停业”的状态了。
而且，为了提高借款人的信用度，助贷机构实际上还虚构了合同内容。
那间600多万的房子，在和助贷公司签的协议里面，房屋的状态是“已出租、有抵押”。
但到了和浦发银行签的合同，还有公证资料里，却变成了“自住”，银行拥有“第一顺位”抵押权。
这个案子，其实就是典型的，线下房抵贷助贷业务。
看上去逻辑简单，但是实操中乱象不少。
这里很明显，是助贷公司的风控，还有银行的尽调，都存在漏洞，而且还存在为了贷出款，虚构合同的问题。
所以，小巴建议大家，申请贷款的话，最好首选正规的贷款机构。
银行，相对来说比较靠谱，再有就是一些知名平台的小贷产品，比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等。
如果要找其他的助贷机构帮忙，一定要选信誉度高、正规的机构，可以通过“天眼查”、“企查查”来查企业的具体信息。
如果交易过程中，有出现第三方公司的，也要先拿到这些网站上面去查一查。
最后，不要轻信来源不明的借款APP里，所谓“低息、不上征信”这类的宣传，不然很容易被坑，甚至还有可能会遇到高利贷平台哦！
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