“现在买的保险，几十年后赔的钱不够治病了咋办？”
这是不少猫友的担忧。保额如何“抗通胀”，确实是值得思考的问题。
“我就是想要能返还的重疾险，如果我没得重疾，也能把钱拿回来。”
这也是不少猫友的心里话。从人性看，大家都不愿意看着钱“打水漂了”。
好吧，如果你也有这两点困惑，那可以看看这款“达尔文1号”重疾险。虽然它没刷新价格新低（想刷新其实很难），但却有两个独特的“卖点”。
01
“达尔文1号”
从保障内容看，“达尔文1号”重疾险中规中矩：
● 1次重疾+3次轻症的组合，80种重大疾病，35种轻症不分组，轻症赔付重疾保额的25%
● 发生轻症，可豁免后续全部未交保费
● 提供定期和终身版本自由选择，定期可选保障至60岁或者70岁
● 缴费期限灵活，最长可选择30年缴费
● 可附加投保人豁免
● 可以智能核保
但除此之外，这款产品还有两个“大招”。
先放一个产品对比图：
02
保额会“长大”
一般来说，发生一些重大的事件或者热点事件后，比如空难、“中年流感”、“药神”，或者身边有人得了大病后，都会刺激大家买保险。
和这些人相比，还有更想买保险的人，那就是已经住进医院的人。
从个人的角度看，肯定是觉得自己处在风险之中，才更想买保险。很多人买了保险理赔过以后也时常会有遗憾，“当初怎么没多买点”。
但是，从保险风险控制的角度看，保险公司并不愿意这么承保这些人，因为风险高啊，比正常群体的出险概率大。
比如患了原位癌的人，即便切除了病灶，连药都不用吃就能出院回家正常工作生活，可心里仍然像埋了一颗不定时炸弹一样，担心复发，担心转移，担心……这些人肯定想买重疾险，但太难了，即便是病愈出院，保险公司大都不会贸然承保，在核保的时候更加谨慎，即便承保也往往会做除外责任处理。
保险公司的谨慎也不是没有道理，记得有家再保险公司披露的数据显示：
目前，男性罹患轻症后重疾发生概率大约是正常男性的8倍，女性大约是7倍。
如果有一种重疾险，一旦患上轻症理赔过，不但不用交后续的保费，还会增加重疾险的保额，是不是更符合大家的需要？
这样的保险目前在国内市场还很少。
但“达尔文1号”重疾险就有“轻症赔付后重疾保额递增”的功能：
在80周岁前，每赔付一次轻症保险金，重疾保额就将按基本保额的10%递增一次，轻症累计可赔付三次，那重疾保额也可累计递增三次，达到130%。
对不住隔壁老王了……举个栗子：
老王，30岁时买了50万保额的“达尔文1号”重疾险，
● 40岁患轻症中的原位癌获赔12.5万元，后续的保费就不用再交了，重疾保额提升到55万；
● 45岁时老王得了轻症中的“轻微脑中风”，再次获赔12.5万元，重疾保额提升到60万；
● 不幸的老王，50岁又得了轻症中的“不典型急性心肌梗塞 ”，再次获赔12.5万元，重疾保额提升到65万；
● 最后，老王70岁时确诊重大疾病中的“急性心肌梗塞”，可以获赔65万元。
当然，“达尔文1号”的“轻症赔付后重疾保额递增”责任如果没有80周岁的限制就更好了，但是相比另一款大公司的产品，这项责任只能在70周岁以内有效，还是宽松不少的，毕竟目前的人均寿命也就差不多80岁。
03
变相“返还”
细心的网友可能注意到了，之前猫妹的重疾险产品对比表中，有的产品的身故责任处是空白的，那是因为在合同中并未明确规定身故赔什么。一般来说，这种情况下都是可以通过退保，来退回现金价值（保单现金价值是指当投保人选择退保时，能够从保险公司拿回的现金）。
百年康惠保比较特殊，它的身故责任写进了免责条款，算是曲线救国。
“达尔文1号”重疾险的身故退现金价值一项算是大大方方写进了合同，大家也不用担心如果不出险，到时候能不能把钱退回来了。
但是呢，“身故退现金价值”的最关键之处不在于这里，而在于保险在定价时包括了身故责任，会导致现金价值发生变化。
就拿百年康惠保和“达尔文1号”来对比，同样是保障终身，百年康惠保的现金价值曲线是一条抛物线，先逐渐升高，再降低，而“达尔文1号”的现金价值是一条斜线，随着年龄增大逐渐提升，最终会逼近保额。
很多不含身故责任的重疾险的现金价值走向都和百年康惠保类似，因为长期重疾险采取了均衡保费定价的方式，即每年交的保费相同。但不同年龄的保障成本是不一样的，前期的保障成本低，随着年龄增长，逐渐升高，但是每年交的保费固定，而且缴费期往往短于保障期，势必会造成前期累计缴纳的保费，比当期所需要支付的风险成本和费用成本更多，因此就会被逐步累积起来，连同滚动的利息形成“现金价值”。但是随着年龄增大，这部分累积起来的现金价值又会被逐渐蚕食掉。因此，这类重疾险的现金价值走向是抛物线型。
但“达尔文1号”在定价时做了特别处理，实现了现金价值逐年升高，在百岁以后做到了类似“身故赔保额”的重疾险（比如复星联合康乐一生B款）的效果。
这段分析可能有点烧脑了，那就看个直观的栗子。
如果30岁男性买10万保额，选20年缴费，在投保后的前30年，百年康惠保的现金价值一直是略高于达尔文1号的；
反转发生在30-35年之间，到75岁时，百年康惠保的现金价值最高为42810元，达到最高点，是总保费的1.40倍；
此时达尔文1号的现金价值是58763元，是总保费的1.89倍，并且还在持续升高，到105岁，可以达到94787元，非常接近10万元保额了。
如果你认为“自己能活到很大年纪，万一不出险，拿不回来多少钱，心里觉得亏得慌”，而又觉得明确写明身故赔保额的重疾险太贵，那么，这款保险会很对你的胃口，差不多可以算是用“消费型”的价格买“身故返还型”的保险了。
和身故赔保额的复星联合康乐一生B款相比，“达尔文1号”的价格还是会便宜不少的，因为毕竟是身故赔现金价值，现金价值虽然会慢慢逼近保额，但那也得足够长命才行。
除了上述两点，达尔文1号支持附加投保人保费豁免责任，而且豁免内容是目前最全的，在交费期内，如果投保人遭遇重疾、死亡、轻症、全残四种情况中的任意一项，保费就可以不用再交。
另外，达尔文1号支持在线智能核保，大大提高了投保便利性。从猫妹接触的情况看，智能核保功能还是非常实用的，有些小毛病，投保时不放心，担心影响理赔，核保通过后就可以放心的买买买了。
04
几款重疾险怎么选？
知道大家会纠结，就说说我的想法。
达尔文1号
主要还是在轻症疾病保障上面做文章，35种轻症，囊括了高发轻症，最多可赔三次，且轻症不分组，属于目前大家都比较青睐的轻症保障。除此之外，还提供了每次轻症理赔后，重疾保额会递增10%的保障，而且这项责任的有效年龄到80周岁。
身故退现金价值也大大方方写进了合同，并且这款产品在投保后的现金价值是逐年升高的，适合预期寿命长的人，在生命后期即便不出险也能拿回更多的钱。
从费率的角度上说，在选择保障到70周岁时，达尔文一号比百年康惠保要贵上不少，0-40岁的平均要贵接近8%。但选保终身的话，达尔文的性价比优势就非常明显，平均只是比百年康惠保贵1%-1.5%，但多了两次轻症赔付机会和“轻症赔付后重疾保额提高”这项保险责任。
达尔文1号的最高年龄限制为50岁，如果超出年龄就不能购买，就有点小遗憾，而且职业限制是1-4类，还会有一小部分人买不了。
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