和讯保险消息 2018年4月20日，由北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）主办的“北大赛瑟（CCISSR）论坛•2018”在北京大学经济学院举行。本届论坛的主题是：“改革开放再出发――戊戌的眺望”。
北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟出席论坛，参与“高端对话：保险与扶贫”环节并发言，他表示，中国在世界减贫方面做出了巨大贡献。导致贫困的原因有很多，深层次的根本原因包括经济发展落后、地区发展不平衡、收入分配不公平、教育文化水平低等；贫困的直接诱因包括疾病、灾害、意外丧失劳动能力等。
郑伟认为，保险扶贫项目要想取得成功，至少需要具备需求、供给和合作三个条件，其中需求方面，地方政府要有风险和保险意识，认识到保险在化解致贫返贫风险上的独特优势，将保险作为脱贫攻坚的有效工具；而保险在脱贫攻坚中可以发挥保障、增信和融资三个方面的作用，但社会对保险扶贫作用的认识有待进一步提高。
北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟
以下为郑伟发言实录：
五个方面向大家做汇报，第一，保险扶贫的政策与体系：
中国贫困状况可以用几张图表来表示，这个是中国的贫困人口情况，如果把这几个标准都统一到2010年的标准，那么过去这40年我们的贫困人口减少了7个多亿，这也是我们讲的中国在世界减贫方面做出了巨大贡献。
导致贫困的原因有很多，深层次的根本原因包括经济发展落后、地区发展不平衡、收入分配不公平、教育文化水平低等；贫困的直接诱因包括疾病、灾害、意外丧失劳动能力等。
以中国为例，疾病和灾害是最主要的两个贫困诱因，占比分别为42%和20%，因此增强贫困人口抵御疾病和灾害风险的能力是脱贫攻坚的重要抓手。
保险机制（包括再保险、新型风险转移）在脱贫攻坚中能否以及如何发挥作用，这个问题是我们选择这个题目做研究的一个重要基础和背景，对此社会各界远未形成共识；保险扶贫试点案例及其推广也面临诸多挑战。
中国扶贫开发历程与相关政策，最重要的有《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》，保险扶贫领域有2016年5月保监会和国务院扶贫办联合发布的《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》等。
中国通过过去几年的探索，初步建立三个支柱的保险扶贫体系，支柱一是保障，支柱二是增信，支柱三是融资。支柱一主要是农业保险、大病保险、补充医疗保险、小额人身保险，为防止农民因病、因灾、因意外事故致贫返贫。支柱二是小额贷款保证保险、农业保险保单质押，为破解农户融资难融资贵问题。支柱三是保险资金支农融资与直接投资，为促进贫困地区发展。
第二：保险扶贫有着独特优势
比如说社会保障，比如说民政制度，保险跟他们相比在某些方面有自己的一些优势。
保险扶贫与财政补助相比，优势在于提高扶贫对象精准性，放大财政扶贫资金使用效益，填补财政扶贫资金缺口；与社会保险相比，优势在于提高扶贫对象精准性，扩大风险保障范围，提高风险保障水平，增强贫困人口“造血”能力；与民政救助相比，优势在于机制更具稳定性，放大民政救助资金使用效益，增强贫困人口“造血”能力。
在我们的理论框架当中，分别建立贫困家庭和脱贫家庭的资产积累模型，在无保险和有保险两种情形下比较这两类家庭的贫困脆弱性；分析有无保险对各类家庭贫困脆弱性的影响，进而揭示保险保障在助推脱贫和守住脱贫成果中发挥的作用。
在分析保险的影响时候，特别关注其中的两个小问题。第一方面我们说有保险所以在发生事故损失的时候我们可以得到补偿，这是对的，但同时你为了获得保险补偿，你需要支出保费，最后的结果取决于这两个效应的净结果，即保险的损失补偿效应、保费的资产侵蚀效应。
在研究当中我们也做了一些数值的模拟，左边这张图是对于贫困人口，即在资产临界值以下的贫困家庭。对于贫困家庭，有保险情形下的贫困脆弱性总小于无保险情形，表明保险可以降低脱贫过程中负向冲击对贫困家庭造成的不利影响。这是因为在中国脱贫攻坚实践中，政府全额补贴贫困家庭的保费，保费的资产侵蚀效应为零，而保险的损失补偿效应为正，二者的净效应为正，使得保险能增强贫困家庭的抗风险能力。
右边这张图是对脱贫家庭的，如果保费完全是由脱贫家庭自己来支出的话，是什么样的情况？有保险和无保险，他们有个交点，这个意味着什么？对于交点左边的情形有保险更差，交点右边有保险带来正面的效应，因为为了获得保障，你需要有保费的支出，这张图体现的是综合的结果。
比如保费补贴的增长，个人自付保费越少，会使得贫困脆弱性降低，起到更好的脱贫效果。另外还考虑了降低成本，特别是降低保险公司的保险扶贫相关产品附加费用，再有就是提高保险保障水平。这个稍微特殊一些，因为你如果想要提高保险保障水平，公平来讲你是要提高保费。此外，前来的讨论都是比例保险，我们再讨论一些保险机制的设计，比如说引入免赔，会发现它在减贫方面效果不一样。
对于贫困家庭来说是可以比较好的助推作用的效果，原因就是在实践当中保费是由政府补贴的。脱贫家庭分两类，对这两类脱贫家庭保险的效果不太一样。保费补贴可以有助于保险，在单纯的比例保险和多样化的保险之外，不同的机制设置对保险的效果是有不同的。
理论研究小结，模型分析表明，保险对家庭贫困脆弱性的影响由“保险的损失补偿效应”与“保费的资产侵蚀效应”共同决定。数值模拟结果显示：对于“贫困家庭”，保费通常由政府全额补贴，因此保险能够降低其贫困脆弱性，助推脱贫；对于资产相对较少的“边缘脱贫家庭”，支付全额保费会提高其贫困脆弱性；对于资产相对较多的“稳定脱贫家庭”，即使支付全额保费，保险依然可以降低其贫困脆弱性。
保费补贴和降成本（增加保费补贴比例和降低保险附加费率），可以扩大保险降低脱贫家庭贫困脆弱性的惠及范围，有助于促进保险更好守住脱贫成果。
从保险机制看：在单纯的比例保险机制下，高保障意味着高费率，高赔付比例保险在降低稳定脱贫家庭贫困脆弱性的同时，提高了边缘脱贫家庭的贫困脆弱性；在多样化的保险机制下，免赔保险机制更有助于降低稳定脱贫家庭的贫困脆弱性，比例保险机制更有助于降低边缘脱贫家庭的贫困脆弱性。
政府制度设计层面,精准识别不同资产家庭并建立梯度式保费补贴机制，政府不仅应当对贫困家庭给予全额保费补贴，还应当对脱贫家庭，特别是边缘脱贫家庭，根据其家庭经济状况给予相应的保费补贴；对符合条件的扶贫保险产品给予适当的税费减免，并引导保险机构提高经营管理效率和压缩综合费用率，以降低保险附加费率，惠及更多的脱贫家庭。
保险机制设计层面，扶贫保险应当实现层次化和菜单化，供不同类型家庭选择。比如，提供多个保障层次的扶贫保险产品，以及提供比例保险、免赔保险和“免赔+比例”保险等，让拥有不同资产（即不同购买力）的家庭能够自主选择适合自身情况的保险产品。
第三方面在保险扶贫实证这一部分，利用CHARLS（2011，2013，2015）微观数据考察了不同健康状况群体的贫困转移矩阵，检验了医疗保险对于贫困的干预效应，最后分析了医疗保险保障水平和贫困脆弱性之间的关系。
具体来说，我们研究三个问题：第一，考察不同健康群体贫困转移的矩阵，健康状况对于脱贫有什么样的影响，通过这个矩阵来分析。第二，医疗保险的减贫效果怎么样，分短期和长期来捕捉效果。第三，考虑医疗保险保障水平对于减贫效果的影响，就是健康状况好的和不好的，是否呈现一些不同的特点。
第四个方面关于保险扶贫分布案例，在我们报告中列了三个案例，在这个里头我们去做实地调研，一个是到河北阜平：农业保险扶贫；第二个到云南大理：健康保险扶贫。
在国内比较典型的保险扶贫实践当中，我们列了一些标红的是我们的研究选的三个案例。经过这几个实地的调研我们发现了一个基本规律，得出的结论如下，保险扶贫项目要想取得成功，至少需要具备三个条件：
第一，需求方面：地方政府有没有保险的需求，是否把保险作为一个重要的地方治理工具来对经济社会发展一些重要的问题来进行治理，如果没有需求后面的都是空的。地方政府要有风险和保险意识，认识到保险在化解致贫返贫风险上的独特优势，将保险作为脱贫攻坚的有效工具；
第二，供给方面：保险机构应当积极响应地方脱贫需求，通过产品创新和服务创新为地方扶贫痛点提供解决方案，并具备相应的承保能力和承保技术；
第三，合作方面：地方政府与保险机构应当创新合作模式，比如联办共保、合署办公等，为保险扶贫工作顺利开展提供制度保障。
此外，依托某个特色载体来激发贫困人口的内生发展动力可以放大保险扶贫效果，政府各部门之间、保险机构和其他金融机构的多方协同发力有助于实现保险扶贫可持续发展。
尽管阜平农业保险扶贫、黑龙江农业巨灾指数保险扶贫、大理健康保险扶贫在实践中取得了一定的减贫成效，但这三种模式都还存在一些问题，共同面临的挑战是保险扶贫商业可持续性以及保险机构风险管理能力不足。
此外，界定政府和市场在保险扶贫中的角色和责任、完善保险扶贫对象监管、构建相关部门之间的信息共享和制度协调机制等也是需要着力解决的关键问题。
妥善解决这些问题，不仅有助于提高保险扶贫减贫效果，而且有助于这些保险扶贫模式在更大范围推广复制。
几个试点项目做得不错，对于下一步项目的推广我们觉得还是面临非常多的问题，包括河北阜平的案例，不用说推广到全国，就在河北省其他县推广都面临很多的问题，其中很大一个原因就在于不同的县政府在保险上的认知有很大的差异。
第五，保险在脱贫攻坚中可以发挥重要作用
第一，保险在脱贫攻坚中可以发挥保障、增信和融资三个方面的作用，但社会对保险扶贫作用的认识有待进一步提高；
第二，保险能否降低贫困脆弱性由“保险的损失补偿效应”与“保费的资产侵蚀效应”共同决定，保险扶贫的效果取决于被保险人经济状况与风险状况、保险产品设计以及政策支持力度和精准度；
第三，健康保险和农业保险直接有效地应对了“疾病”与“灾害”两个最主要的贫困诱因，但现有保险扶贫案例的推广复制还需要克服很多困难；
第四，保险扶贫具有显著的正外部性，内化保险扶贫项目的外部性有助于改善其商业可持续性；
第五，针对“边缘贫困户”和“后脱贫时代”的制度顶层设计亟待完善。
我们这个研究和调研得到很多机构的大力支持，我们的研究报告已经作为瑞再研究院风险对话系列的报告。谢谢大家！
