账单分期的手续费，一直以来都是银行信用卡业务重要的收入来源。
只是，面对一笔大额信用卡账单，如今对于很多持卡人来说又多了一种选择：一些互联网金融平台先把钱借给信用卡持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，值得注意的是，这一利率水平却低于银行信用卡分期利率，为持卡人节省费用。
这样的信用卡还款模式，被称为“信用卡代偿”或是“网金代偿”。
记者通过走访发现，以宜人贷、捷信为首的P2P、持牌消费金融公司，聚焦在传统银行信用卡未覆盖的无征信记录、信用等级略差的人群，推出的信用卡代偿业务，目前已经进入惠州消费贷市场，与银行的分期手续费相比，这类平台的利率更为优惠，不少平台还在惠州多个居民区打出了“5折代还”的广告语以占领市场份额。
●南方日报记者 张昕
代偿平台“钻进”居民区
“第一次知道有信用卡代偿软件，是今年春节后在小区电梯里看到的广告。”家住惠州市区麦地某居民小区的杨女士，在一次搭电梯回家的途中被一则颇具特色的广告所吸引。
之所以会关注电梯间的这则广告信息，源于杨女士收到的一笔银行信用卡账单：由于过年消费刷卡量大，这笔账单金额远远超过了自己的还款预期，本来决定选择办理银行分期业务的她，看到网金平台可以提供手续费更低的代偿业务，于是进行了尝试。
回到家，用手机下载登录这一互联网金融平台后台后，杨女士获得了最高3万元的信贷额度，且平台代偿的流程全部通过线上完成，包括注册、人脸识别、上传身份证、关联信用卡，大约1小时后，后台审核通过后即放款，资金也全部用于归还银行信用卡账单。
那么，除了获得信贷，信用卡代偿平台的利率相比银行的分期究竟有多划算？
“对比了银行的分期利率，代偿平台的确更有吸引力。”杨女士说，2万元的信用卡账单，如果在银行做分期12期，应付利息总额为1970多元，如果先在代偿平台借2万元把信用卡账单足额还清，再分12期把这2万元还给平台，需支付的利息总额约为1000元，如此，直接节省了970多元的费用。
“比银行利率低”、“银行利率五折起”、“利率优势明显”……
走访中，记者发现，众多代偿平台几乎都选在惠州的居民小区推送广告信息，“低利率”也是这些平台宣传推广时的主打口号，同时，在实际操作和推广中，这类代偿平台主要关注的是信用卡用户的应急还款需求，单笔金额都不大，平均为6000元至7000元，且分期通常集中在3期、6期。
此外，记者通过试验使用部分代偿平台发现，代偿平台的审批额度一般都不会查持卡人的征信，相比银行的门槛较低。
