有很多人不知道如何配置保额,特别是定期寿险和重疾险该怎么配置,甚至有些读者不明白两者的区别是什么。今天就给大家介绍怎样合理地配置重疾险和寿险的保额。
定期寿险和重疾险的区别在哪里呢?
定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满而被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任。
重疾险则是指以被保险人罹患特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司按合同约定的保额给予固定给付的商业保险。
所以,寿险应对的是整个家庭收入减少的风险,即使发生了风险,也可以留一笔钱给家庭；而重疾险应对的是因为疾病导致支出增加的风险,得病了保险公司出钱治疗。这两者应对的状况是不一样的。
记住这两组数字,轻松配置保额。
定期寿险的优点是便宜,一般来说保额更高,所以很多家庭喜欢买它。但是它的保障范围太窄,身故或全残才能理赔,所以定期寿险的保险金额度范围建议是个人年收入的5-10倍。这样即使发生风险,家庭生活在未来5-10年之内也可不受影响。
为什么是5-10年呢?因为需要考虑房贷及其贷款金额和期限,还有赡养老人的负担、小孩教育所需。负担越重,定期寿险保额就应该越高,一旦自身发生风险,可以使用保险金偿还债务,不会成为家庭负担。
重疾险相对而言保障范围广,实用性高,因为人的一生得重疾的概率实在太高。如果活得足够长,得大病的概率接近100%,比如罹患癌症的病人,一般来说医疗支出在30万元左右,而且调养费、护工费、理疗费还得再花个20万元,这样就给家庭增加了50万元的疾病支出。
所以我们需要一笔至少是年收入3-5倍保额的补偿。因为在3-5年之中,被保险人可能没有任何收入。重疾险除了解决医疗费用的问题之外,还能帮助人在罹患重大疾病的时候,生活质量不下降。所以重疾险的保额建议达到个人年收入的3-5倍,即最起码要配置30万元保额的重疾险,让我们有东山再起的机会。
总体而言,不用单纯地追求过高或过低的保险额。定期寿险的保险金建议在个人年收入的5-10倍,以保证自己的家庭在5-10年不会有重大的变化。重疾险的保险金建议是个人年收入的3到5倍,以保证自己病愈以后还有充足的备用金。
(德罡)
