前几天，相互保又刷屏了。
因为相互保的第一个理赔案例诞生了。
有的人可能会问：“我也参加了支付宝的这个相互宝，为什么我的支付宝里没看到这个理赔案例？”
因为前一段时间相互保已经升级为相互宝了，但是升级是自愿的，所以有一部分朋友还是升级前的相互保。
如果你升级为相互宝的话，你就看不到相互保的理赔。
而这次申请理赔的人，是相互保的成员，所以分摊的成员当然也局限在相互保。
升级到相互宝的人，在新的互助池子，不参与相互保的分摊，自然也就看不到公示的内容。
获得理赔的是一位5岁的小姑娘。她因为意外摔落造成了“颅内损伤”，在2018年11月18日做了开颅手术。
出院后，孩子的父亲申请了相互保理赔。
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经初步审核，符合保障计划中第32条的“开颅手术”。
所以支付宝的相互保团队第一时间启动了调查程序，并在12月7日进行了为期3天的公示。
如果没有合理的理赔反对，这个小姑娘可以在12月14日，也就是前两天，拿到30万元的理赔金。
这相当于每个人用三分钱帮助了一个生命。
虽然说相互保已经升级，但是这次公示的内容还是很有参考意义的。
首先，调查报告花了很大的精力来核实被保险人的既往状况。
除了案件详情，公示里还包含调查报告，医疗诊断证明、出院小结、手术记录等，也有医保就诊记录核查和当事人周边医院的走访。
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所以说，相互保也不能乱加，要先看看自己是不是满足健康告知。
如果不满足健康告知，比如有乙肝病毒，结节，囊肿，就没办法拿到理赔。
升级之后的相互宝赔付流程估计也类似，但是会更严格。
所以大家要尽快核对一下健康告知的情况，如果不符合，建议最好还是退出吧，免得到时候拿不到理赔金。
关于分摊的金额，这次的理赔案例的参考意义不大。
相互保10月份才刚推出，等待期是90天；而等待期内，只有因突发意外导致的重疾才有机会获得理赔。
这次案例中的小女孩就是突发意外导致的重疾，所以不用等90天的等待期。
但是这种意外毕竟概率很低，一旦等待期过了，理赔案例肯定会多起来的。
那相互保还有必要参加吗？
如果已经参加了还没有升级的朋友，建议升级到相互宝。
因为如果不升级，也最多只能留一年；再说，从产品形态来说，相互宝更有优势。
相互保和相互宝对比
如果你还没有参加，老胡建议还是多考虑一下，因为相互宝暂时还取代不了传统保险。
为什么这么说呢？
因为升级后的相互宝不再是保险，只是一个纯粹的互助计划，和水滴筹，轻松筹，夸客联盟没有什么区别。
这就代表着不受银保监会的监管，同样也没有保险保障基金兜底，不承担刚性赔付责任。
所以，相互宝也面临着用户道德风险这一难关。
40岁以内保额最多30万，40周岁以上的则最多10万，手里没啥钱的，还可以考虑用它过渡一下，但是对于一般的家庭而言，10万是远远不够的。
而且相互宝一再强调自己是互助计划，不是保险，因为无法保证出险即赔，将来理赔闹纠纷，你投诉都找不到地。
这也就失去了大家想用它替代传统保险的意义。
简单来说，相互宝只是一种加入了健康告知的互联网互助机制，可以作为一种爱心行为或者短期增加保额的保障，只能作为长期重疾险的补充，不能代替传统的重大疾病保险。
该配置的商业保险，一个也不能少。
其实，可以肯定的是，很多人都是知道相互保之后，才有了进一步关注个人保障的念头和行动，也正因为如此，我们的健康保障意识的会继续提升。
那有的朋友就问了，既然升级后的相互宝已经是互助计划了，你又说取代不了传统重疾，那如果这个案例里小姑娘买的不是相互保，而是传统保险，又会怎么样呢？能赔多少？
我们以守卫者1号为例，它在我们28天到55岁都可以投保，老胡也特地去查了一下，那个小姑娘的情况符合守卫者1号病种第56条：开颅手术；所以也是可以理赔的。
守卫者1号第56条
守卫者1号是给付型的，确诊即赔。
也就是说，一旦确诊为该保险条款所列重疾，拿着诊断病例就能申请理赔，钱款一次性到账。
所以，我们以保额50万，分30年缴费（不含投保人豁免）计算，每年1980元，这次赔付可以一次性获得50万元。
而且守卫者1号还有一个亮点，就是可以多次赔付，它把重疾分为5组，也就是最多可以赔5次。这就意味着，接下来也可以继续保障这个孩子的生活。
除了重疾可以多次赔付之外，守卫者1号还有轻症不分组，保额可增长，可选70周岁或者终身，癌症单独分组等特点，具体可以看下面这张图。
守卫者1号
轻症赔，重疾也赔，而且还可以多重赔付，真的不亏。不管是给孩子这样一份有意义的礼物，还是给自己投保，都是很好的选择。
最后，相互宝也好，重大疾病保险也好，我们都希望可以一直平安幸福无忧无虑的生活下去，但是如果真的出现风险事故，也希望每一位家庭成员都有对冲风险的工具。
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