证券时报记者 邓雄鹰
近日，“男子伪造车祸坠河假象骗保，其妻以为丈夫身亡携一双儿女自杀”的消息震惊各界，被冠以“最大代价骗保案”，引发社会广泛思考。以分散风险为初衷的保险产品，却被错用为谋取巨额不法利益的工具，实在令人扼腕。
但纵观保险发展历程，这并不是个案。近年来，骗取保险金的行为以不同方式、不同形态出现，且随着保险行业发展、保险产品保额提升，呈现上升趋势。骗保频发的原因复杂，核心之一则是凸显了部分投保人、利益相关人对保险和风险存在重大认知偏差。
保险的基本功能是用收取保费的方法来分摊灾害事故造成的损失，以实现经济补偿的目的。保险无法帮助被保险人发财，也无法用来改变生活。但有些投保人、被保险人更多以个人投资回报的角度看待保险，认为自己花钱购买了保险，不让保险公司赔点，就是亏大了。更有甚者，从保险中看到了一夜暴富的“机会”，妄想通过故意或伪造等方式骗取保险赔偿金，这种偏差促使个别人铤而走险，最终走上歧路。
以前述案中涉及的意外伤害保险为例，意外伤害保险作为一种保险产品，初衷在于化解和分散由于意外而导致的风险事故的财务损失，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害导致伤残或死亡，保险公司给付被保险人或其受益人一定量的保险金。但由于意外伤害保险保费低保额高，屡屡成为骗保者实施骗保的选择对象。但是，此类行为不仅损人，也往往无法利己。
该案例中的投保人9月7日在某保险公司购买了一份赔偿金额100万元的人身意外险，9月19日制造车毁人亡假象，企图骗取保险金。这不仅骗保成功的可能性很低，而且将自己置于巨大的风险之下――包括汽车财产损失、个人人身伤害风险，以及他无法预料的更惨痛的妻子自杀风险。
从行业发展的角度来说，保险欺诈直接损害了保险公司的效益，间接推高了保险产品价格，侵害了消费者利益，破坏了市场秩序，社会危害性大。
一方面，保险业在积极地反欺诈。保险作为一种制度设计，本身就有防范逆选择和保险欺诈的应对机制，包括大数据筛选、个案分析等，保险公司会对具有明显“欺诈标识”的中大型案件投入更多调查力量，随着科学技术发展，保险业借助大数据手段“反欺诈”取得了一定进步，陆续有反欺诈案件破获的案例出现。在精准识别和预防欺诈风险，特别是信用风险跟智能风控和智能反洗钱方面，有些公司能在第一时间识别交易中出现的反常理行为和痕迹。
另一方面，在法律制度上，《刑法》也专门设置了保险诈骗罪，包含投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金等五种情形。骗保者的骗保行为一旦被识破，不仅得不到理赔保险金，还将付出法律的代价。
保险可以帮助人们有效分散风险，但不可能寄望通过保险一夜暴富。认清保险的本质和风险，保险成为购买保险的家庭或个人未雨绸缪的工具，方是正途。
