之前我们聊过家庭保险的常出现的三大问题，今天让我们聊聊如何做好家庭保险的规划。
作为家庭主要经济支柱，成人保险应该优先于孩子。毕竟，如果家庭经济支柱不倒，孩子的健康还有成人的收入作为最后一道保障防线。如果家庭的经济支柱垮了，只能依靠外界的力量了。
所以，家庭支柱购置保险，才是家庭保障中第一道的保障防线。
家庭支柱的寿险保额
家庭支柱购买的第一份保险应该是什么保险？应该是狭义的寿险（因任何原因的离世就能获得理赔的保险）。
为什么要给家庭支柱买保险，不是因为容易出险，而是因为他一旦离世，对家庭财务影响很大——家庭收入会永久性中断，导致家庭财务瞬间坍塌。
如何计算这张寿险的保额？
首先我们想想什么是“家庭支柱”，家庭支柱就是，他挣的钱，不光自己花，别人还得花，而且别人花的比例还比较高。
往往这些必须给别人花的钱，就是家庭支柱身上必须承担的责任和梦想。所以，所谓买保障，就是要保你身上的责任和梦想。
举个例子，一个月挣两万块钱的网站开发人员，太太在家全职，他一个月收入主要花在哪儿？
自己最多花三四千元，其他都花在哪儿呢？ 5000 块还贷款，孩子生活和教育花 3000 元，家用花 5000 元。最后剩下 3000 块存起来，存起来为了啥？可能给孩子将来上大学用，也可能是自己和太太养老用。
现在问题来了，如果这两万块，因为某些疾病或意外的原因，这 20000 块拿不回来了，自己那三四千元可以不花，可是孩子生活和教育、家用还是要花的，房货也是要还的，孩子将来上大学的钱和太太未来养老的钱，也是要准备的。
当然，我们不是要强迫大家都去承担以上所有的责任，但你想承担多少？就是我们在计算保额时需要考虑的。
如果你都想承担，我们计算家庭支柱寿险保额时，就应该考虑这些因素：
欠银行多少钱（贷款余额）
孩子未来的教育金估算
约 5 年的家庭支出（你也可以预算到孩子独立那一年）
太太未来养老的钱（这就看你自己想承担多少年了）
这就是家庭支柱身上的收入责任，也等于寿险保额。家庭支柱可能不是一个人，如果夫妻双方都工作，以上寿险保额要按两人的寿险比例进行分摊。
家庭成员的重疾险
家长经济支柱，最不容易面对的风险就是：如果我得了重疾，我不但不能给家庭带来收入，还要源源不断地从家里拿钱治病。
重疾险一般有两类，一类是定期返还型，另一类是消费型，但都不是以报销的形式存在的，而是以罹患疾病，获得理赔的的形式存在的（治不治都可以拿到这笔钱）。
应该买多少额度合适？
对于家庭支柱而言，应该是重疾治疗费，加上自己三年的年收入；如果是非家庭支柱，治疗费用还是会影响家庭财务，但在预算保额时，就不用加上三年的年收入了。
中国目前的重疾治疗费用约为 50 万元，如果有医保的话可以酌情扣减。
为什么要加 3 年年收入，如果治不好就算了，如果是漫长的治疗过程，反而麻烦了，没有收入能力，还得花钱，所以起码要将三年年收入预算进去。
从节约预算的角度考虑，Hi保一再推崇的购买保障的原则是：保障充足，性价比高。从这个角度，我们认为应该以消费型保险作为家庭保障计划的首选，除非你的预算非常充足。
消费型重疾险也有其局限。消费型保险往往有固定的保障年期，过了保障年期后，我们就不再拥有重疾保障了。
届时我们面临的问题可能是，年龄大了，重疾可能性更高，而保险公司却不愿意承保了。这种情况下，如果买消费型保险，就显得好像年轻时购置的保障浪费了。
所以在这里向大家强烈建议，应该买短期或定期缴费，终身消费的重疾型保险（界于定期返还型与消费型之间），如果负担不起的话，可以与定期消费型相结合。这可能是最为全面的保险购置计划。
家庭成员的医疗险
重疾对家庭财务影响最大，而发生概率相对低；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响相对小。
界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。
所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。
根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。
挑选医疗保险要注意的问题：
（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。
（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。
所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。
以Hi保的经验，国内的住院医疗保险，普遍是5- 6 年保证续保。当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。
（3）报销比例和免赔额。现在的医疗险，一年的报销额度动辄百万以上，绝对够花了，没必要追求保额的绝对值。反而应该要看报销比例和免赔额，最好是：不限社保100%报销，没有免赔额。
补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。
家庭成员的意外险和旅游险
这些险都很便宜，建议成年人匹配自己的寿险保额的1— 3 倍的意外险；孩子的意外险，身故保额有一定限制，应该更注重意外医疗的保障。
最后总结
家庭购置保险的路线图：
家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）
全家人的重大疾病保障
全家人的非重疾医疗保障（住院险）
日常生活中的意外及旅游平安险
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